Programa de modificación de vivienda asequible (HAMP)
El Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP) fue un programa de modificación de préstamos del gobierno federal introducido en 2009 para ayudar a los propietarios con dificultades a evitar la ejecución hipotecaria. El enfoque de HAMP fue ayudar a los propietarios de viviendas que pagaban más del 31 por ciento de sus ingresos brutos a los pagos de la hipoteca. El programa expiró a fines de 2016, pero una iniciativa hermana, el Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible (HARP) lo reemplaza y se extiende hasta 2018.
Programa de Modificación Asequible de Inicio (HAMP)
La creación del Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP) fue en respuesta a la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2008. Los propietarios de viviendas en todo Estados Unidos se encontraron incapaces de vender o refinanciar sus viviendas durante este período. Además, la asequibilidad de los pagos mensuales causados cuando las tasas de mercado más altas se aplicaron a sus hipotecas de tasa ajustable (ARM) dañaron a muchos. Aunque los contribuyentes subsidiaron algunas de las modificaciones de préstamos, posiblemente la contribución más importante de HAMP fue estandarizar lo que había sido un sistema de modificación de préstamos fortuito. HAMP incentiva a los prestamistas e inversores privados a financiar sus ajustes de préstamos.
Elegibilidad de HAMP: la prueba de VPN
La determinación de la elegibilidad se realizó mediante un cálculo denominado prueba del valor actual neto (VPN). Las propiedades tuvieron que pasar la prueba de VPN y cumplir con otros estándares de elegibilidad. Si el análisis mostró que un prestamista, o un inversionista que actualmente posee el préstamo, ganaría más dinero modificando el préstamo en lugar de la ejecución hipotecaria, la propiedad se volvería elegible. Además del requisito de que un propietario demuestre dificultades financieras, la casa tenía que ser habitable y tener un saldo de capital impago de menos de $ 729, 750.
Cómo funcionó el alivio
El alivio del Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP) tomó varias formas, todas las cuales tendrían el efecto de reducir los pagos mensuales.
- Los propietarios elegibles podrían recibir reducciones en el capital de su hipoteca
- Reducciones en su tasa de interés
- Aplazamiento temporal de pagos de hipoteca, también conocido como indulgencia
- Una extensión de los términos actuales del préstamo.
En muchos casos, el nuevo préstamo modificado también era elegible para la modificación de HAMP, reduciendo así aún más el pago del propietario. Las familias en el programa disminuyeron su pago mensual en una mediana de más de $ 530.
Incentivos para prestamistas
El gobierno se refiere a la relación de pagos a ingresos brutos como la relación de deuda a ingresos (DTI) inicial. El programa HAMP, en colaboración con los prestamistas hipotecarios, ayudó a proporcionar incentivos para que los bancos redujeran la relación deuda-ingreso a menos del 38%. El Tesoro intervendría para minimizar la relación DTI a 31 por ciento o menos.
Los administradores hipotecarios recibieron un pago inicial de $ 1, 000 por cada modificación elegible que realizaron. Además, estos prestamistas podrían recibir hasta $ 1, 000 por año por cada prestatario en el programa por hasta tres años.
El Programa original de modificación de vivienda asequible se limitó a las residencias principales. En 2012, el programa fue revisado para incluir viviendas no ocupadas por el propietario, hogares con múltiples hipotecas y propietarios cuya proporción DTI estaba por debajo del requisito original de 31 por ciento o más.