Maximización de pensiones
La maximización de las pensiones es una estrategia de jubilación arriesgada para parejas que busca asegurar el mejor pago de anualidad y equilibrar ese riesgo con el seguro de vida. La maximización de las pensiones implica el uso de dos productos de ingresos de jubilación: una anualidad de por vida, que ofrecerá el pago en efectivo más alto, pero se detendrá tan pronto como muera el pensionista, y un seguro de vida, que se utiliza para proporcionar ingresos a un cónyuge sobreviviente. Los pensionistas pueden elegir una anualidad más segura para la coyuntura y la supervivencia, que garantiza un beneficio incluso después de la muerte del pensionado y también para un cónyuge sobreviviente mientras vivan. Pero el pago más alto de una anualidad de por vida puede ser demasiado atractivo para que algunas parejas lo ignoren dado que el riesgo de tal estrategia puede reducirse con una póliza de seguro de vida. El razonamiento es que el aumento en el pago de la anualidad de por vida puede proporcionar ingresos adicionales más que suficientes para pagar las primas de la póliza de seguro de vida, aunque hay muchos detalles a considerar.
Desglosando la maximización de pensiones
Las parejas que participan en un plan de pensiones del empleador pueden considerar la maximización de las pensiones. Los agentes de seguros pueden sugerir una estrategia a las parejas en las que la pensión vitalicia (generalmente el esposo) goza de buena salud o si la pareja tiene otra fuente de ingresos para equilibrar el riesgo de elegir una estructura de rentas vitalicias. Cuanto más largos sean los pagos más altos de dicha anualidad, más rentable será para la pareja. Sin embargo, si la persona a quien se le debe la pensión muere primero o se espera que muera primero, entonces una pensión conjunta o un beneficio de sobreviviente conjunto puede ser la mejor opción.
Razonamiento de maximización de pensiones
Con la maximización de la pensión, si el beneficiario muere primero, el cónyuge sobreviviente recibirá un beneficio por fallecimiento de la póliza de seguro de vida que debería ser suficiente para que pueda comprar una anualidad fija garantizada que tendrá un pago mensual mejor de lo que podría obtener con la opción de pensión conjunta más segura / anualidad conjunta y de sobreviviente. Si el cónyuge al que no se le debe la pensión muere primero, el otro cónyuge cancela la póliza de seguro de vida y continúa recibiendo el pago de la anualidad más alta. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que los pagos de la anualidad fija garantizada serían totalmente imponibles a la tasa de ganancias de capital, mientras que los pagos de la anualidad conjunta y de supervivencia más segura serían en su mayoría libres de impuestos.
Riesgos de maximización de pensiones
Hay muchos factores importantes a considerar antes de intentar esta estrategia, incluida la salud de ambos cónyuges, otras fuentes de ingresos, implicaciones fiscales y los términos específicos de la pensión o el plan médico de la pareja. La clave del éxito con la maximización de las pensiones es proteger al cónyuge sobreviviente brindándole un ingreso suficiente a perpetuidad. Dado que dicha estrategia puede ser complicada, deben discutirse con un profesional de seguros con licencia, un planificador financiero o un asesor financiero.
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