Cómo funciona un 401 (k) después de la jubilación

La forma en que funciona su 401 (k) después de jubilarse depende de lo que haga con él. Dependiendo de su edad al momento de la jubilación (y las reglas de su empresa), puede elegir comenzar a recibir distribuciones calificadas. Alternativamente, puede optar por dejar que su cuenta continúe acumulando ganancias hasta que se requiera que comience a tomar distribuciones según los términos de su plan. Aquí hay algunas opciones.

Tomar distribuciones calificadas

Si se jubila después de los 59½ años de edad, el IRS le permite comenzar a recibir distribuciones de su 401 (k) sin una multa por retiro anticipado del 10%. Dependiendo de las reglas de su empresa, puede optar por realizar distribuciones regulares en forma de anualidad, ya sea por un período fijo o durante su vida útil prevista, o para realizar retiros no periódicos o de suma global.

Para llevar clave

• El funcionamiento de su 401 (k) después de la jubilación depende en gran medida de su edad.
• Si se jubila después de 59½, puede comenzar a tomar retiros sin pagar una multa por retiro anticipado.
• Si aún no necesita acceder a sus ahorros, puede dejarlo reposar, aunque no podrá contribuir.
• Para seguir contribuyendo, deberá transferir su 401 (k) a una IRA.
• Con un IRA 401 (k) y uno tradicional, se le pedirá que tome distribuciones mínimas si es mayor de 70½.

Cuando toma distribuciones de su 401 (k), el resto del saldo de su cuenta permanece invertido de acuerdo con sus asignaciones anteriores. Esto significa que el período de tiempo durante el cual se pueden realizar los pagos, o el monto de cada pago, depende del rendimiento de su cartera de inversiones.

Si toma distribuciones calificadas de un 401 (k) tradicional, todas las distribuciones están sujetas a su tasa actual de impuesto sobre la renta ordinaria. Sin embargo, si tiene una cuenta Roth designada, ya ha pagado impuestos sobre la renta de sus contribuciones, por lo que los retiros no están sujetos a impuestos al momento del retiro. Las cuentas Roth también permiten que las ganancias se distribuyan libres de impuestos, si el titular de la cuenta tiene más de 59½ y ha mantenido la cuenta durante al menos cinco años .

Nashville: ¿Cómo invierto para la jubilación?

Dinero anticipado: aproveche la 'Regla de los 55 años'

Si se jubila, o pierde su trabajo, cuando tiene 55 años pero aún no tiene 59½ años, puede evitar la multa por retiro anticipado del 10% por sacar dinero de su 401 (k). Sin embargo, esto solo se aplica al 401 (k) del empleador que acaba de dejar. El dinero que todavía está en el plan de un empleador anterior no es elegible para esta excepción (ni el dinero en una IRA).

Deja que mienta

No es necesario que tome distribuciones de su cuenta tan pronto como se retire. Si bien no puede continuar contribuyendo a un 401 (k) en poder de un empleador anterior, el administrador de su plan debe mantener su plan si tiene más de $ 5, 000 invertidos. Cualquier cantidad inferior a $ 5, 000 desencadenará una distribución de suma global, pero la mayoría de las personas que se acercan a la jubilación tienen mayores ahorros acumulados.

Si su cuenta está entre $ 1, 000 y $ 5, 000, su compañía debe transferir los fondos a una cuenta IRA si lo obliga a abandonar el plan.

Si no necesita sus ahorros inmediatamente después de la jubilación, no hay razón para no permitir que sus ahorros continúen generando ingresos por inversiones. Mientras no tome ninguna distribución de su 401 (k), no está sujeto a ningún impuesto.

Recuerde las distribuciones mínimas requeridas

Si bien no necesita comenzar a tomar distribuciones de su 401 (k) en el momento en que deja de trabajar, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) antes del 1 de abril del año en que cumpla 70½. Algunos planes pueden permitirle diferir las distribuciones hasta el año en que se jubila, si se jubila después de los 70 años y medio, pero no es común.

Si espera hasta que deba tomar sus RMD, debe comenzar a retirar distribuciones periódicas y regulares calculadas en función de su expectativa de vida y saldo de cuenta. Si bien puede retirar más en un año determinado, no puede retirar menos que su RMD.

Sigue contribuyendo (si puedes)

Si desea seguir contribuyendo a sus ahorros de jubilación, pero no puede contribuir a su 401 (k) después de retirarse de su trabajo en esa empresa, puede optar por transferir su cuenta a una cuenta IRA. Tenga en cuenta que si bien puede contribuir a una Roth IRA durante el tiempo que desee, no puede contribuir a una IRA tradicional después de cumplir 70 años y medio.

Tenga en cuenta que solo puede contribuir con ganancias a cualquier tipo de IRA, por lo que esta estrategia solo funcionará si no se ha jubilado por completo y aún así gana "una compensación imponible, como salarios, salarios, comisiones, propinas, bonificaciones o ingresos netos propios empleo ", como dice el IRS. No puede contribuir con dinero obtenido de inversiones o de su cheque de Seguro Social, aunque ciertos tipos de pagos de pensión alimenticia pueden calificar.

Para ejecutar una reinversión de su 401 (k), puede elegir que el administrador de su plan distribuya sus ahorros directamente a una IRA nueva o existente. Alternativamente, puede optar por tomar la distribución usted mismo. Sin embargo, debe depositar los fondos en su IRA dentro de los 60 días para evitar pagar impuestos sobre los ingresos. Las cuentas 401 (k) tradicionales deben transferirse a las cuentas IRA tradicionales, mientras que las cuentas Roth designadas deben transferirse a las cuentas IRA Roth.

Al igual que las distribuciones tradicionales 401 (k), los retiros de una cuenta IRA tradicional están sujetos a su tasa de impuesto sobre la renta normal el año en que realiza la distribución. Los retiros de Roth IRA están completamente libres de impuestos si se toman después de que cumpla 59 años y medio y si ha contribuido a cualquier Roth IRA durante al menos cinco años. Las IRA están sujetas a las mismas reglamentaciones de RMD que las 401 (k) y otros planes de jubilación patrocinados por el empleador.

La línea de fondo

Las reglas que controlan lo que puede hacer con su 401 (k) después de la jubilación son muy complicadas, conformadas tanto por el IRS como por la compañía que estableció el plan. Consulte al administrador del plan de su empresa para obtener más detalles. También puede ser una buena idea hablar con un asesor financiero antes de tomar cualquier decisión final.