Cómo comparar las pólizas de seguro de vida permanente

Elegir una póliza de seguro de vida puede ser confuso. Hay tantas políticas diferentes a considerar. Debe pensar en las primas y los beneficios que vienen con las políticas, así como también en las compañías. Luego está el tipo de política. ¿Cuál es el adecuado para usted: una vida a término o una vida permanente? Ambos tienen sus ventajas y desventajas, dependiendo de su situación personal.

Si está considerando una póliza de seguro de vida permanente, hay algunas cosas que deberá considerar. Las ilustraciones son difíciles de descifrar, y los productos de cada compañía tienen tarifas diferentes, lo que dificulta la comparación directa de las políticas. Aquí hay una guía para comparar las pólizas de seguro de vida.

Para llevar clave

• Las pólizas de seguro de vida permanentes no caducan y ofrecen beneficios por fallecimiento, así como una porción de ahorro.
• Para comparar diferentes políticas de vida permanente, utilice la tasa interna de retorno del beneficio por muerte como herramienta de evaluación.
• En términos generales, la política con la TIR más alta es probablemente la mejor para elegir.

¿Qué es el seguro de vida permanente?

Antes de ver cómo comparar las políticas, es importante comprender qué es un seguro de vida permanente. El seguro de vida permanente es un tipo de póliza de seguro que no tiene una fecha de vencimiento, lo cual es una característica del seguro de vida a término, un contrato que vence si el asegurado sigue vivo después de cierta edad.

El seguro de vida permanente generalmente tiene dos componentes o beneficios. El primero es el beneficio por fallecimiento, o el monto pagado a los beneficiarios del asegurado después del fallecimiento. El segundo es el valor en efectivo, que se acumula con el tiempo. El asegurado puede pedir prestado este monto o incluso retirarse de los ahorros después de cierto punto.

Tipos de seguro de vida permanente

Existen principalmente dos tipos diferentes de pólizas de seguro de vida permanente disponibles en el mercado. Ambos ofrecen un beneficio por muerte, así como una porción de ahorro. Pero hay una sutil diferencia entre los dos. La porción de ahorro para una póliza de seguro de vida completa generalmente está garantizada, mientras que la ofrecida por una póliza de vida universal fluctúa según el rendimiento del mercado. Las políticas universales también ofrecen a los asegurados opciones premium flexibles. Una advertencia para ambos: debe pagar sus primas o arriesgarse a perder su póliza.

Entonces, ¿cómo elige una política adecuada para usted? Intente utilizar la tasa interna de rendimiento (TIR), una medida común utilizada para evaluar inversiones o proyectos.

Tasa interna de retorno

La mayoría de las personas observa dos factores al decidir qué póliza de seguro de vida permanente desean contratar: las primas y el beneficio por fallecimiento. El objetivo es medir y evaluar objetivamente el rendimiento de los dólares asignados a la prima del seguro. Suena duro, ¿verdad? Realmente no. Afortunadamente, hay una manera de superar la confusión utilizando la TIR del beneficio por muerte como herramienta de evaluación. Mide la tasa de interés a la cual el valor presente neto (VPN) de la prima pagada es igual al valor presente neto del beneficio por muerte. El consenso general es que las políticas que tienen las mismas primas y una TIR alta son mucho más deseables.

El seguro de vida tiene una TIR muy alta en los primeros años de la póliza, a menudo más del 1, 000%. Luego disminuye con el tiempo. Esta TIR es muy alta durante los primeros días de la póliza porque si realizara solo un pago mensual de la prima y luego muriera repentinamente, sus beneficiarios aún obtendrían un beneficio de suma global.

La mejor manera de evaluar realmente una política es solicitar un informe opcional que muestre la TIR de una política.

Otras consideraciones para su política

Al comprar cobertura, es mejor trabajar con un corredor independiente que pueda ofrecer orientación sobre la suscripción y proporcionar escenarios de diferentes compañías. Aquí hay algunos problemas a considerar al comprar cobertura:

Un corredor independiente puede guiarlo a través del proceso de suscripción y brindarle proyecciones de diferentes aseguradoras.

Beneficio de muerte

¿Cuánto beneficio de muerte se necesita? Esto depende de su situación financiera y de lo que necesita dejar a sus beneficiarios. Considere su carga de deuda, sus ingresos anuales y cualquier otro factor en juego en su vida financiera. En términos generales, debe sacar una póliza con un beneficio por fallecimiento que equivale a cuatro o cinco veces su salario anual.

Otra pregunta que debe hacerse: ¿Cuándo se necesita el beneficio por fallecimiento, en el primer fallecimiento, en el segundo fallecimiento o en ambos fallecimientos? En muchos casos, una política de supervivencia que asegura dos vidas tiene una prima más baja y una TIR más alta que una política individual.

Su edad y salud

Las aseguradoras tienen diferentes perfiles de clientes preferidos y califican los problemas de salud de manera diferente, lo que afecta el costo del seguro. Cuanto más joven sea, menores serán las primas. Eso es porque las compañías de seguros están apostando a que vivirás más tiempo. Por lo tanto, las personas mayores tienden a ser más caras de asegurar. Si es fumador o tiene una enfermedad terminal, sus primas también serán más altas.

La compañía de seguros

La calificación financiera y la estabilidad de la compañía de seguros. Esto es simple. Si elige una compañía que está en peligro, es posible que no obtenga los beneficios que pagó, por lo que vale la pena investigar un poco las finanzas de la aseguradora.

¿Quién corre el riesgo?

Las pólizas con una garantía sin caducidad han establecido primas y costos, pero generan poco valor en efectivo. Mientras la prima se pague a tiempo, la aseguradora garantiza que el beneficio por fallecimiento permanecerá vigente hasta una edad determinada. Con políticas no garantizadas, el riesgo es compartido. La prima está determinada en parte por una tasa de rendimiento supuesta. Por lo tanto, cuanto mayor sea la tasa de rendimiento supuesta, menor será la prima ilustrada. Sin embargo, si no se logra el rendimiento supuesto, o si la aseguradora aumenta las tarifas en la póliza, entonces se pueden requerir pagos de primas adicionales, o la póliza caducará.

¿Qué hacer a continuación?

El siguiente paso es seleccionar una lista de empresas y solicitar ilustraciones. Las ilustraciones son proyecciones que le dan una perspectiva de su póliza a lo largo de su vida útil. Para ser coherente, todas las ilustraciones deben:

• Tener el mismo nivel de prima o beneficio por muerte
• Durar hasta una edad especificada
• Use el mismo modo de pago de prima: mensual, trimestral o anual
• Use una tasa de interés supuesta consistente para pólizas no garantizadas
• Excluir a cualquier ciclista que tenga un costo adicional.
• Incluir el informe de TIR

Aquí se explica cómo evaluar las ilustraciones:

• Decidir sobre un beneficio por muerte garantizado o no garantizado
• Revisar las calificaciones financieras de la aseguradora.
• Determine qué política ofrece la TIR más alta con la prima más baja

La línea de fondo

Suponiendo que todos los demás factores son iguales, como la prima, el beneficio por fallecimiento, las calificaciones financieras de la compañía de seguros, etc., la póliza con la TIR más alta en el beneficio por fallecimiento con el tiempo probablemente sea la mejor opción. Una vez que haga su selección, debe enviar una solicitud y pasar por la suscripción. En algunos casos, la oferta de la aseguradora puede tener una calificación diferente. Si esto ocurre, su corredor puede ayudar a comprar el caso a otras compañías para ver si hay una oferta más favorable disponible.