Cómo convertir un 401 (k) a un Roth 401 (k)

Si ha estado ahorrando diligentemente para la jubilación a través del plan 401 (k) de su empleador, puede convertir esos ahorros en un Roth 401 (k) y obtener algunas ventajas fiscales adicionales.

Para llevar clave

• Muchas compañías han agregado una opción Roth a sus planes 401 (k).
• Los 401 (k) sy Roth 401 (k) s tradicionales están sujetos a impuestos diferentes.
• Si se convierte en un Roth 401 (k), ahora deberá impuestos sobre el dinero, pero disfrutará de retiros libres de impuestos más adelante.

Cómo convertir a un Roth 401 (k)

Aquí hay una descripción general del proceso de conversión de su 401 (k) tradicional a un Roth 401 (k):

1. Consulte con su empleador o administrador del plan para ver si la conversión es incluso una opción.
2. Calcule el impuesto de conversión.
3. Reserve suficiente dinero de fuera de su cuenta de jubilación para cubrir lo que deberá cuando presente sus impuestos.
4. Informe a su empleador o administrador del plan que está listo para realizar la conversión.
5. El proceso a partir de aquí puede diferir de una compañía a otra, pero el administrador del plan debe poder proporcionarle los formularios necesarios.

No todas las empresas permiten a los empleados convertir un saldo 401 (k) existente en un Roth 401 (k). Si no puede realizar la conversión, considere hacer sus futuras contribuciones 401 (k) a una cuenta Roth en lugar de una tradicional. Se le permite tener ambos tipos.

Como se mencionó, deberás impuesto sobre la renta sobre la cantidad que conviertes. Entonces, después de calcular el costo impositivo de la conversión, descubra cómo puede reservar suficiente efectivo, fuera de su cuenta de jubilación, para cubrirlo. Recuerde que tiene hasta la fecha de presentación de sus impuestos para pagar la factura. Si convierte en enero, por ejemplo, tendrá hasta abril del año siguiente para ahorrar el dinero.

No robe su cuenta de jubilación para pagar la factura de impuestos por la conversión. Trate de ahorrar o encuentre el efectivo en otro lugar.

¿Debería convertir a un Roth 401 (k)?

Si su empresa permite conversiones a un Roth 401 (k), deberá considerar dos factores antes de tomar una decisión:

1. ¿Crees que estarás en una categoría impositiva más alta durante la jubilación que ahora? Si es así, esa puede ser una buena razón para cambiar a Roth. Pagará impuestos ahora a una tasa impositiva más baja y disfrutará de ingresos libres de impuestos más adelante cuando su tasa impositiva sea más alta.
2. ¿Tiene el efectivo para pagar impuestos sobre la conversión? Deberá impuestos sobre la renta sobre cualquier dinero que convierta. Por ejemplo, si mueve $ 100, 000 a un Roth 401 (k) y está en el rango de impuestos del 22%, deberá $ 22, 000 en impuestos. Asegúrese de tener el efectivo en otro lugar para cubrir la factura de impuestos, en lugar de usar el dinero de su 401 (k) para pagarlo. De lo contrario, se perderá años de capitalización. Y eso podría terminar costándole mucho más de $ 22, 000.

Tradicional 401 (k) s contra Roth 401 (k) s

Los planes 401 (k) patrocinados por el empleador son una herramienta fácil y automática para avanzar hacia una jubilación segura. Muchos empleadores ahora ofrecen dos tipos de 401 (k) s: la versión tradicional con impuestos diferidos y la nueva Roth 401 (k).

De todas las cuentas de jubilación disponibles para la mayoría de los inversores, como los planes 401 (k) y 403 (b), las cuentas IRA tradicionales y las cuentas Roth IRA, la cuenta 401 (k) tradicional le permite contribuir con la mayor cantidad de dinero y obtener la mayor exención fiscal correcta lejos. Para 2019, los límites de contribución son de $ 19, 000 si es menor de 50 años. Si tiene 50 años o más, puede agregar una contribución adicional adicional de $ 6, 000, para un total de $ 25, 000.

Además, muchos empleadores igualarán parte o la totalidad del dinero que usted contribuya.

Un Roth 401 (k) ofrece la misma comodidad que un 401 (k) tradicional, junto con muchos de los beneficios de un Roth IRA. Y a diferencia de una Roth IRA, no hay límites de ingresos para participar en una Roth 401 (k). Entonces, si su ingreso es demasiado alto para una Roth IRA, aún puede tener la versión 401 (k). Los límites de contribución en un Roth 401 (k) son los mismos que para un 401 (k) tradicional: $ 19, 000 o $ 25, 000, dependiendo de su edad.

La mayor diferencia entre un 401 (k) tradicional y un Roth 401 (k) implica cuando obtiene una exención de impuestos. Con un 401 (k) tradicional, puede deducir sus contribuciones, lo que reduce su ingreso imponible para ese año. Con un Roth 401 (k), no obtendrá una exención de impuestos por adelantado, pero sus retiros estarán libres de impuestos. Una vez que deposita dinero en un Roth, ha terminado de pagar impuestos.