Cómo aprovechar al máximo un programa 401 (k)

Las personas están cada vez más solas cuando se trata de prever su jubilación. Las pensiones tradicionales son casi desconocidas ahora, fuera del servicio civil o de industrias muy sindicalizadas, ya que tanto los empleadores como el gobierno han transferido cada vez más responsabilidad (y riesgo) al trabajador individual.

Cuando se trata de planes patrocinados por el empleador, como 401 (k) s, es vital para los trabajadores, ahorradores e inversores (y debería verse como los tres) sacar el máximo provecho de ellos. Si bien existen algunas diferencias con otros planes, como 403 (b) s, la mayoría de estos consejos se aplican bastante bien en los planes principales de los Estados Unidos, ya sean 401 (k) so cuentas de jubilación individuales (IRA).

Para llevar clave

• El ahorro constante es clave para un plan de jubilación exitoso.
• Siempre asegúrese de contribuir lo suficiente a un 401 (k) para calificar para las contribuciones equivalentes de su empleador.
• Tenga cuidado con los costos y tarifas subyacentes de las diversas inversiones dentro de sus planes de jubilación.

Trabajar hacia atrás

Para los empleados que tienen la ambición y los medios financieros para aprovechar al máximo su 401 (k), una de las mejores maneras de comenzar es trabajando hacia atrás. Tome su contribución anual máxima permitida, divídala por la cantidad de períodos de pago en un año y vea dónde lo deja. Para 2019, el máximo que puede contribuir es de $ 19, 000. Si tiene 50 años o más, puede agregar $ 6, 000 en contribuciones anuales para ponerse al día. Estos límites pueden revisarse al alza cada otoño, especialmente en entornos inflacionarios.

Su empleador puede darle la opción entre un 401 (k) regular y un Roth 401 (k). El límite de contribución es el mismo, pero el Roth 401 (k) se financia con dólares después de impuestos, como un Roth IRA (ver más abajo). Cualquiera de las opciones 401 (k) es una forma importante de ahorrar para la jubilación. El Roth 401 (k) proporciona a los contribuyentes que ganan demasiado para contribuir a un Roth IRA para obtener beneficios de Roth IRA (distribuciones libres de impuestos, sin distribuciones mínimas requeridas en su vida), ya que ese dinero puede transferirse posteriormente a un Roth IRA . Este proceso se llama configurar una puerta trasera Roth IRA.

Las contribuciones a los planes Roth 401 (k) y Roth IRA se realizan con dólares después de impuestos, mientras que las contribuciones a 401 (k) sy IRA se hacen con dólares antes de impuestos.

Se consistente

¿Puedes permitirte ahorrar lo máximo? Si es así, no hay mucho más que deba hacer, aparte de tomar las mejores decisiones de inversión que pueda dentro de las opciones del plan. Si no puede pagar esta cantidad, reduzca la cantidad hasta que pueda. Claramente, los gastos como los pagos de la hipoteca o el alquiler, los servicios públicos y los alimentos deben cubrirse, y no tiene mucho sentido dejar de lado tanto que necesita acumular deudas de tarjetas de crédito para pasar un mes.

Incluso si no puede hacer la contribución máxima, considere complementar esto con cualquier bonificación o pago de participación en las ganancias que reciba. Muchas compañías le permitirán depositar estos montos directamente en su 401 (k), y esta es una buena idea siempre que sea posible; muchas buenas intenciones han salido mal una vez que tiene un cheque de bonificación.

Sobre todo, trate de ser consistente. Establezca un monto específico por cheque de pago y no lo cambie a menos que realmente tenga que hacerlo. Del mismo modo, no intente cronometrar el mercado o reducir las contribuciones solo porque las noticias económicas o políticas parecen deprimentes por un tiempo.

Si puede, intente ahorrar un mínimo del 15% de su salario bruto. Esta cantidad, junto con retornos de inversión razonables sobre esos ahorros, debería ser suficiente no solo para complementar el Seguro Social en el futuro, sino también para financiar una jubilación bastante segura.

Hacer el partido

Aprovechar al máximo la correspondencia entre empleadores es una de las estrategias más vitales para aprovechar al máximo un plan 401 (k). Hacer coincidir es exactamente lo que parece. Sujeto a ciertas reglas y límites, su empleador contribuirá la misma cantidad de dinero que usted contribuye o un porcentaje de la misma, duplicando efectivamente sus ahorros de jubilación sin disminuir su salario o aumentar su carga impositiva. Muchas coincidencias de empleadores se activan una vez que usted contribuye con el 3% de su salario (o más), así que haga todo lo posible para que eso suceda.

¿Quieres otra razón para maximizar tu pareja de empleador? En muchos casos, los empleadores calculan sus costos y basan los salarios de sus empleados sobre la base de la correspondencia total. Si no aprovecha esto, básicamente está devolviendo dinero gratis.

Algunos empleadores elegirán igualar sus contribuciones en las acciones de la compañía. Si bien esto no siempre es tan deseable como el efectivo, no debería disuadirlo de maximizar su combinación. En muchos casos, las acciones se pueden vender y convertir en efectivo en un período de tiempo bastante corto y a un costo razonable.

Mira los costos

Como parte de algunos planes de jubilación de empleados, los trabajadores pueden recurrir al asesoramiento de inversión de profesionales independientes. Desafortunadamente, este consejo rara vez es gratuito, y es posible que pague del 1% al 2% de sus fondos para obtener esta ayuda.

Es comprensible que muchos trabajadores se sientan abrumados a la hora de calcular sus contribuciones y luego invertir ese dinero. Aún así, pagar por el asesoramiento de inversión es una propuesta incierta, especialmente cuando se trata de un plan 401 (k), para el cual los inversores tienen un menú relativamente fijo de opciones de inversión.

Los ahorradores también deben prestar especial atención a los costos de las inversiones que compran dentro de su 401 (k). Si bien los gastos de fondos mutuos se han reducido en general a lo largo de los años, y muchas familias de fondos ofrecen fondos sin cargo para planes 401 (k), así como fondos de índice de bajo costo, sigue siendo importante comparar y contrastar los números, porque las tarifas aún Variar mucho.

En el mismo sentido, los inversores deben tener cuidado con las anualidades y los fondos con fecha objetivo. Podría decirse que las anualidades no tienen mucho lugar en las cuentas protegidas de impuestos para comenzar (un tema para otro día), y sus índices de gastos a menudo altos pueden reducir su valor con el tiempo. Del mismo modo, si bien los fondos con fecha objetivo son opciones populares en muchos planes, estos fondos a menudo cobran tarifas más altas que los fondos normales sin los mejores resultados correspondientes.

Considere pedir prestado

Para los trabajadores que ahorran algunos fondos en un 401 (k) pero encuentran que no pueden contribuir más porque están cargados con una deuda costosa, puede haber una opción contraintuitiva. La mayoría de los planes tienen disposiciones que permiten a los empleados pedir prestados fondos de su propia cuenta. Este dinero viene relativamente libre de restricciones (en la medida en que se pueden usar los fondos), y es posible usarlo para pagar préstamos con saldos de intereses altos o saldos de tarjetas de crédito. Este dinero no es gratis, pero la buena noticia es que el interés cobrado se le está pagando básicamente.

Esto claramente no es una maniobra libre de riesgos. Ese dinero debe pagarse a tiempo, o el prestatario incurrirá en multas. Además, algunos trabajadores encontrarán que pedir prestado de sus ahorros para la jubilación es demasiado conveniente, lo que abre una caja de problemas futuros de Pandora. Sin embargo, esto puede ser un medio eficaz de liberar más dinero para ahorrar. No es un paso para todos, pero pedir prestado dinero de bajo costo de un 401 (k) para pagar una deuda de tarjeta de crédito de alto costo y, en última instancia, invertir aún más en el 401 (k) puede ser un paso prudente.

Quejar

Quejarse de un plan deficiente puede ser un medio eficaz para mejorar sus opciones (y las de sus compañeros de trabajo). Si no le gusta cómo se organiza un plan o las opciones de inversión que se ofrecen, dígalo.

Tenga en cuenta que muchos empleadores eligen planes 401 (k) sobre la base de lo que es más barato y más conveniente de ofrecer, y es posible que ni siquiera sean conscientes de sus deficiencias. Si bien es cierto que a muchos trabajadores no les gusta ser una rueda chirriante, y algunas empresas son más propensas a ser más receptivas que otras, no hacer nada es una buena manera de garantizar que el plan no mejore.

Roth 401 (k) s no tienen límites de contribución.

Explore otras opciones

¿Qué hace si ha maximizado su 401 (k) o desea ahorrar aún más utilizando un vehículo de inversión conocido? Afortunadamente, hay muchas opciones disponibles para usted, incluidas las cuentas IRA tradicionales y las cuentas Roth IRA.

Las cuentas IRA y 401 (k) se financian con contribuciones antes de impuestos, hasta $ 19, 000 por 401 (k) sy $ 6, 000 por IRA en 2019. Las cuentas Roth IRA y Roth 401 (k) se financian con dólares después de impuestos. Nuevamente, las contribuciones están limitadas a $ 19, 000 para el Roth 401 (k) y $ 6, 000 para el Roth IRA. Si tiene 50 años de edad o más, el 401 (k) y el Roth 401 (k) le brindan la oportunidad de realizar contribuciones de recuperación de $ 6, 000 por año, mientras que las cuentas IRA le permitirán agregar $ 1, 000.

Por supuesto, la elegibilidad y la deducibilidad dependerán de su ingreso bruto ajustado y de las eliminaciones paulatinamente impuestas. En 2019, los contribuyentes de impuestos individuales no pueden contribuir a una cuenta Roth IRA si ganan $ 74, 000 o más, y para aquellos casados ​​que presentan una declaración conjunta, el límite es de $ 123, 000. No hay límite de ingresos para las contribuciones a un Roth 401 (k).

Una vez que haya contribuido lo más posible a estas cuentas protegidas de impuestos, todavía hay otras formas de ahorrar para la jubilación. Las personas que tienen la suerte de haber maximizado su 401 (k) o IRA en un año pueden considerar comprar e invertir en anualidades. Existen muchas ventajas y desventajas con las anualidades: pueden llevar grandes cargas de ventas, generalmente tienen altos gastos y los patrocinadores han transferido continuamente más riesgos al inversionista. Dicho todo esto, el dinero en una anualidad puede acumularse sin impuestos de un año a otro, y es una opción que vale la pena si es importante proteger aún más los ahorros de jubilación del recaudador de impuestos.

La línea de fondo

Los planes de ahorro de jubilación con ventajas impositivas son uno de los pocos beneficios que el gobierno otorga a los trabajadores comunes. El ahorro cuidadoso puede no ser una puerta de entrada para hacerse rico de forma independiente, pero al menos puede contribuir en gran medida a garantizar una jubilación más cómoda y deseable. Cualesquiera que sean los detalles que se le ofrecen, ya sea un 401 (k), un 403 (b) o un IRA, asegúrese de contribuir tanto como pueda y aproveche al máximo su oportunidad de ahorrar dinero para el futuro .