Cómo contratar un asesor de jubilación

Posiblemente, la parte más ignorada de su vida diaria es su jubilación. Para algunos, la jubilación está a décadas de distancia, entonces, ¿por qué pensarlo ahora? Otros sienten que están tan atrasados ​​en ahorros que su situación es desesperada. Tampoco es verdad. Nunca es demasiado tarde para comenzar a ahorrar. Igualmente cierto: nunca es demasiado temprano.

La planificación de la jubilación es complicada. Obtener ayuda temprano puede ser su clave para jubilarse cómodamente, pero incluso si es mayor y está atrasado en sus ahorros, un asesor de jubilación puede identificar áreas inesperadas para mejorar.

Para llevar clave

• La planificación de la jubilación es cada vez más importante en la vida financiera y puede ser complicada, causando ansiedad y una mala toma de decisiones.
• Si está buscando ahorrar para la jubilación, o está jubilando y necesita vivir de los ingresos generados por sus activos, es posible que necesite la ayuda de un asesor financiero.
• No todos los asesores financieros se especializan en la planificación de la jubilación, por lo que se debe buscar un asesor de jubilación calificado y con conocimientos.

¿A quién debe contratar?

La respuesta fácil es un asesor financiero, pero hay todo tipo de asesores por ahí. Si está buscando ayuda para construir un nido de jubilación, probablemente desee a alguien que se especialice en planificación financiera. Un planificador financiero certificado, CFP para abreviar, sería una gran opción para sus necesidades, aunque otros asesores también pueden especializarse en planificación.

Otros asesores financieros que se especializan en la planificación de la jubilación pueden ser identificados por otras credenciales siguiendo sus nombres, por ejemplo: Especialista en Planes de Jubilación (CRPS); Profesional certificado de ingresos de jubilación (RICP); Consultor Senior Certificado (CSC); o consejero de planificación de jubilación colegiado (CRPC), por nombrar algunos.

Para encontrar un asesor financiero, primero, identifique sus demandas y objetivos específicos, luego busque un asesor que se ajuste a ellos. Tome recomendaciones de personas de su confianza, solicite referencias y considere encontrar un asesor de pago en lugar de uno que solo paga por comisiones.

¿Asesor independiente o banco privado?

Si tiene un saldo de cuenta bancaria grande (y nos referimos a grande), podría seguir la ruta de la banca privada de alto valor neto. Si eres más de una familia de clase media y prefieres quedarte con un gran establecimiento, puedes hablar con tu banco. Pero ten cuidado. Los asesores bancarios solo pueden recomendar los fondos mutuos de sus bancos, y las tarifas podrían ser altas. Asegúrese de conocer las proporciones de gastos antes de tomar decisiones con cualquier producto de inversión.

También hay asesores afiliados a grandes firmas de inversión como Fidelity y asesores independientes que trabajan con su propio nombre y mantienen su dinero a salvo con un custodio.

Entonces, ¿cómo elegir? El mayor obstáculo que puede reducir sus ahorros para la jubilación, además de no ahorrar lo suficiente, son las tarifas de inversión. Cuando entreviste a posibles asesores de jubilación, pregúnteles cómo se les paga. Si se pagan con usted (generalmente en función de la cantidad de dinero que administran), pregúnteles cuánto y si los productos de inversión que le asignan también tendrán tarifas. Es probable que los asesores de tarifa única le cobren en algún lugar alrededor del 1.5%.

Algunos asesores tienen mínimos de cuenta. Si recién comienza, es posible que no tenga un saldo lo suficientemente alto como para calificar para recibir asesoramiento continuo. Por otro lado, muchos asesores basados ​​en comisiones contratarán clientes con saldos bajos, solo asegúrese de que no intenten ponerlo en fondos inapropiados o excesivamente caros. Además, no olvide aprovechar el asesoramiento gratuito que a menudo viene con el plan patrocinado por su empleador, como un 401 (k). Es posible que el plan no ofrezca una planificación financiera completa, pero el asesor puede al menos explicar sus opciones de fondos y ayudarlo a calcular los honorarios.

Que esperar

Lo primero que debe esperar cuando se sienta con un asesor de jubilación es una visión detallada de su panorama financiero completo. ¿Cuáles son tus activos? ¿Tiene inversiones, bienes raíces, herencias pendientes u otros recursos de valor? Cuales son tus deudas? ¿Tiene una hipoteca, pagos de automóviles, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, pasivos de pequeñas empresas u otros préstamos? ¿Cómo paga su deuda mientras sigue ahorrando para la jubilación?

Hablando de jubilación, ¿cuáles son sus planes para ello? ¿Planea trabajar hasta que ya no pueda o desea jubilarse antes? ¿Cuánto cobrará del Seguro Social cada mes y cuándo es el mejor momento para comenzar a cobrar beneficios? ¿Qué tal un seguro? ¿Está cubierto adecuadamente?

Una vez que su asesor de jubilación recopila toda su información, debe crear un informe que le brinde información financiera detallada sobre su jubilación. Este informe incluirá cuánto dinero podrá retirar de la cuenta cada mes y cuánto deberá ahorrar mensualmente para alcanzar esa meta.

Su asesor de jubilación también debe guiarlo a través de las diversas consideraciones fiscales de su situación financiera. Si tiene una IRA tradicional, ¿debería considerar hacerla una Roth? ¿Cómo puede minimizar los impuestos que pagará sobre sus otros activos? ¿Qué tal tu patrimonio? Si terminas con muchos activos, ¿cómo minimizarás tus impuestos sobre el patrimonio?

Si el asesor es un administrador de cartera experimentado, puede establecer una cartera que se ajuste a sus objetivos. Si su asesor no puede hacer eso, puede recomendarle a alguien que pueda hacerlo. Considere las recomendaciones, pero asegúrese de entrevistar a cualquier persona que pueda unirse a su equipo de planificación de jubilación. Hable con más de una persona y pregúntele a su asesor si está recibiendo una tarifa de referencia.

La línea de fondo

Idealmente, su jubilación no debe ser un esfuerzo de bricolaje a menos que tenga un conocimiento experto y experiencia en la planificación de la jubilación. Incluso los asesores más hábiles a veces usan a alguien más porque es difícil mantenerse objetivo con su propio dinero.

Tan pronto como sea práctico, obtenga la ayuda de un planificador financiero. Si su saldo es bajo o recién comienza, solicite ayuda al administrador del plan patrocinado por su empleador.