Cómo mejorar su puntaje de crédito

Su puntaje de crédito es una de las medidas más importantes de su salud financiera. Le dice a los prestamistas de un vistazo cuán responsablemente usa el crédito. Cuanto mejor sea su puntaje, más fácil será que se apruebe para nuevos préstamos o líneas de crédito. Un puntaje de crédito más alto también puede abrir la puerta a las tasas de interés más bajas cuando pide prestado.

Si desea mejorar su puntaje de crédito, hay varias cosas simples que puede hacer. Requiere un poco de esfuerzo y, por supuesto, algo de tiempo. Aquí hay una guía paso a paso para lograr un mejor puntaje de crédito.

Para llevar clave

• Puede mejorar su puntaje de crédito tomando algunos pasos simples.
• Primero, asegúrese de pagar sus facturas a tiempo.
• Pague los saldos de sus tarjetas de crédito para mantener bajo su índice de utilización de crédito.
• No cierre cuentas antiguas de tarjetas de crédito ni solicite demasiadas nuevas.

1. Revise sus informes de crédito

Para mejorar su crédito, es útil saber qué podría estar funcionando a su favor (o en su contra). Ahí es donde entra en su historial de crédito.

Obtenga una copia de su informe de crédito de cada una de las tres principales agencias de crédito nacionales: Equifax, Experian y TransUnion. Puede hacerlo de forma gratuita una vez al año a través del sitio web oficial AnnualCreditReport.com. Luego revise cada informe para ver qué ayuda o perjudica su puntaje.

Los factores que pueden contribuir a un puntaje de crédito más alto incluyen un historial de pagos a tiempo, saldos bajos en sus tarjetas de crédito, una combinación de diferentes tarjetas de crédito y cuentas de préstamos, cuentas de crédito más antiguas y consultas mínimas para crédito nuevo. Los pagos atrasados ​​o atrasados, los altos saldos de las tarjetas de crédito, los cobros y los juicios pueden ser los principales detractores de la calificación crediticia.

Revise su informe de crédito en busca de errores que puedan reducir su puntaje y disputar los que detecte para que puedan corregirse o eliminarse de su archivo.

2. Obtenga un control sobre los pagos de facturas

Los puntajes de crédito FICO son utilizados por más del 90% de los principales prestamistas, y están compuestos por cinco factores distintos:

• Historial de pagos (35%)
• Uso de crédito (30%)
• Antigüedad de las cuentas de crédito (15%)
• Mezcla de crédito (10%)
• Nuevas consultas de crédito (10%)

Como puede ver, el historial de pagos tiene el mayor impacto en su puntaje de crédito. Es por eso que, por ejemplo, es mejor tener deudas pagadas, como sus antiguos préstamos estudiantiles, que permanecen en su registro. Si pagó sus deudas de manera responsable y a tiempo, funciona a su favor.

Entonces, una manera simple de mejorar su puntaje de crédito es evitar los pagos atrasados ​​a toda costa. Algunos consejos para hacerlo incluyen:

• Crear un sistema de archivo, ya sea en papel o digital, para realizar un seguimiento de las facturas mensuales.
• Establecer alertas de fecha de vencimiento, para que sepa cuándo se presentará una factura
• Automatizar pagos de facturas desde su cuenta bancaria

Otra opción es cargar todos (o la mayor cantidad posible) de sus pagos de facturas mensuales a una tarjeta de crédito. Esta estrategia supone que pagará el saldo completo cada mes para evitar cargos por intereses. Seguir esta ruta podría simplificar los pagos de facturas y mejorar su puntaje de crédito si resulta en un historial de pagos a tiempo.

Use su tarjeta de crédito para mejorar su puntaje de crédito

3. Apunte a una utilización del crédito del 30% o menos

La utilización del crédito se refiere a la parte de su límite de crédito que está utilizando en un momento dado. Después del historial de pagos, es el segundo factor más importante en los cálculos de puntaje de crédito FICO.

La forma más sencilla de controlar su utilización de crédito es pagar los saldos de sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes. Si no siempre puede hacer eso, una buena regla general es mantener su saldo total al 30% o menos de su límite de crédito total. A partir de ahí, puede trabajar para reducirlo a un 10% o menos, lo que se considera ideal para mejorar su puntaje de crédito.

Use la función de alerta de saldo alto de su tarjeta de crédito para que pueda dejar de agregar nuevos cargos si su índice de utilización de crédito es demasiado alto.

Otra forma de mejorar su índice de utilización de crédito: solicite un aumento del límite de crédito. Aumentar su límite de crédito puede ayudarlo a utilizar su crédito, siempre que su saldo no aumente en conjunto.

La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito le permiten solicitar un aumento del límite de crédito en línea; solo tendrá que actualizar sus ingresos familiares anuales. Se puede aprobar para un límite superior en menos de un minuto. También puede solicitar un aumento del límite de crédito por teléfono.

4. Limite sus solicitudes de crédito nuevo y consultas "difíciles"

Puede haber dos tipos de consultas en su historial de crédito, a menudo denominadas "duras" y "blandas". Una consulta blanda típica podría incluir verificar su propio crédito, otorgarle a un posible empleador permiso para verificar su crédito, verificaciones realizadas por instituciones financieras con las que ya hace negocios y compañías de tarjetas de crédito que verifican su expediente para determinar si desean enviarle una aprobación previa. Ofertas de crédito. Las consultas suaves no afectarán su puntaje de crédito.

Sin embargo, las consultas difíciles pueden afectar su puntaje de crédito, de manera adversa, desde unos pocos meses hasta dos años. Las consultas difíciles se producen cuando solicita una nueva tarjeta de crédito, una hipoteca, un préstamo para un automóvil u otra forma de crédito nuevo. Es poco probable que la indagatoria ocasional tenga mucho efecto. Pero muchos de ellos en un corto período de tiempo pueden dañar su puntaje de crédito. Los bancos podrían considerar que necesita dinero porque enfrenta dificultades financieras y, por lo tanto, es un riesgo mayor. Si está tratando de mejorar su puntaje de crédito, puede ser mejor evitar solicitar un nuevo crédito por un tiempo.

5. Aproveche al máximo un archivo de crédito delgado

Tener un archivo de crédito delgado significa que no tiene suficiente historial de crédito en su informe para generar un puntaje de crédito. Se estima que 62 millones de estadounidenses tienen este problema. Afortunadamente, hay formas de engordar un archivo de crédito delgado y obtener una buena calificación crediticia.

Uno es Experian Boost. Este programa relativamente nuevo recopila datos financieros que normalmente no están en su informe de crédito, como su historial bancario y pagos de servicios públicos, y los incluye en su puntaje de crédito Experian FICO. Es de uso gratuito y está diseñado para personas sin crédito o con crédito limitado que tienen un historial positivo de pagar sus otras facturas a tiempo.

UltraFICO es similar. Este programa gratuito utiliza su historial bancario para ayudarlo a construir un puntaje FICO. Las cosas que pueden ayudar incluyen tener un colchón de ahorro, mantener una cuenta bancaria a lo largo del tiempo, pagar sus facturas a tiempo a través de su cuenta bancaria y evitar sobregiros.

Una tercera opción se aplica a los inquilinos. Si paga el alquiler mensualmente, hay varios servicios que le permiten obtener crédito por esos pagos a tiempo. Rental Kharma y RentTrack, por ejemplo, informarán sus pagos de alquiler a las agencias de crédito en su nombre, lo que a su vez podría ayudarlo a su puntaje. Tenga en cuenta que informar los pagos de alquiler solo puede afectar sus puntajes de crédito de VantageScore, no su puntaje FICO. Algunas compañías de informes de alquiler cobran una tarifa por este servicio, así que lea los detalles para saber qué está recibiendo y posiblemente pagando.

6. Mantenga abiertas las cuentas antiguas y lidie con las morosidades

La parte de la edad crediticia de su puntaje crediticio analiza cuánto tiempo ha tenido sus cuentas crediticias. Cuanto mayor sea su edad crediticia promedio, más favorable será para los prestamistas.

Si tiene cuentas de crédito antiguas que no está utilizando, no las cierre. Si bien el historial de crédito de esas cuentas permanecería en su informe de crédito, cerrar las tarjetas de crédito mientras tenga un saldo en otras tarjetas reduciría su crédito disponible y aumentaría su índice de utilización de crédito. Eso podría eliminar algunos puntos de su puntaje.

Y si tiene cuentas morosas, cancelaciones o cuentas de cobro, tome medidas para resolverlas. Si tiene una cuenta con múltiples pagos atrasados ​​o atrasados, por ejemplo, póngase al día con el monto vencido y luego elabore un plan para hacer los pagos futuros a tiempo. Eso no borrará los pagos atrasados, pero puede mejorar su historial de pagos en el futuro.

Si tiene cancelaciones o cuentas de cobro, decida si tiene sentido pagar esas cuentas en su totalidad u ofrecerle al acreedor un acuerdo. Los modelos más nuevos de calificación crediticia de FICO y VantageScore asignan un impacto menos negativo a las cuentas de cobro pagado. Pagar las colecciones o las cancelaciones puede ofrecer un modesto aumento de puntaje. Recuerde, la información negativa de la cuenta puede permanecer en su historial de crédito por hasta siete años, y las bancarrotas por 10 años.

7. Use el Monitoreo de crédito para seguir su progreso

Los servicios de monitoreo de crédito son una manera fácil de ver cómo su puntaje de crédito cambia con el tiempo. Estos servicios, muchos de los cuales son gratuitos, supervisan los cambios en su informe de crédito, como una cuenta cancelada o una nueva cuenta que ha abierto. Por lo general, también le dan acceso a al menos uno de sus puntajes de crédito de Equifax, Experian o TransUnion, que se actualiza mensualmente.

El monitoreo de crédito también puede ayudarlo a prevenir el robo de identidad y el fraude. Por ejemplo, si recibe una alerta de que una nueva cuenta de tarjeta de crédito está siendo reportada a su archivo de crédito que no recuerda haber abierto, puede contactar a la compañía de la tarjeta de crédito para reportar sospechas de fraude.

La línea de fondo

Mejorar su puntaje de crédito es un buen objetivo, especialmente si planea solicitar un préstamo para realizar una compra importante, como un automóvil o una casa nueva. Puede tomar varias semanas, y algunas veces varios meses, ver un impacto notable en su puntaje una vez que comience a tomar medidas para cambiarlo. Sin embargo, cuanto antes comience a trabajar para mejorar su crédito, antes verá resultados.