Cómo funciona el interés en las cuentas de ahorro

Saber cómo funciona el interés en una cuenta de ahorro puede ayudar a los inversores a ganar tanto como sea posible con el dinero que ahorran. Digamos que tiene $ 1, 000 en el banco, y la cuenta gana 1% de interés. De hecho, hasta alrededor de 2019, el 1% era mucho más de lo que la mayoría de los bancos pagaban en cuentas de ahorro debido a las tasas de interés históricamente bajas. Pero con el aumento de las tasas de interés, algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro con un rendimiento superior al 2%. Para este artículo, que trata sobre el interés compuesto y cómo funciona, el 1% es un buen número redondo para usar como ilustración de cómo funciona.

Para llevar clave

• Colocar dinero en una cuenta de ahorros permite que se acumulen intereses con el tiempo. El interés compuesto durante un período de tiempo lo suficientemente largo puede agregarse muy bien a un fondo de emergencia.
• El interés compuesto es el interés calculado sobre el capital y los intereses ganados de períodos anteriores, mientras que el interés simple solo se calcula en función del capital.
• Los bancos declaran sus tasas de interés de ahorro como un rendimiento porcentual anual (APY), que incluye capitalización. Tenga en cuenta que la tasa de porcentaje anual (APR) difiere de APY y no incluye el efecto de capitalización.

Intereses sobre intereses

En las palabras más simples, $ 1, 000 al 1% de interés por año produciría $ 1, 010 al final del año. Pero eso es un interés simple, pagado solo por el principal. El dinero en las cuentas de ahorro generará intereses compuestos, donde los intereses se calculan en función del capital y todos los intereses acumulados.

Benjamin Franklin brindó un ejemplo del poder de la capitalización, llamada bola de nieve, en donde los $ 4, 500 restantes para dos ciudades estadounidenses superaron la tasa de inflación durante 200 años.

Por lo tanto, en el caso de una cuenta de ahorros, el interés se capitaliza, ya sea diariamente, mensualmente o trimestralmente, y usted gana intereses sobre el interés acumulado hasta ese momento. Mientras más intereses se agreguen a su saldo, más rápido crecerán sus ahorros. Entonces, con la capitalización diaria, cada día, la cantidad que genera intereses crece en otros 1 / 365ths del 1%. Al final del año, el depósito ha crecido a $ 1, 010.19.

De acuerdo, $ 0.19 más no parece mucho. Pero al final de 10 años, sus $ 1, 000 crecerían a $ 1, 106.71 con intereses compuestos. Su tasa de interés del 1%, compuesta diariamente durante 10 años, ha agregado más del 10% al valor de su inversión.

Sí, esto todavía puede no parecer mucho, pero ahora considere lo que sucedería si pudiera ahorrar $ 100 al mes y agréguelo a ese depósito original de $ 1, 000. Después de un año, habría ganado $ 15.91 en intereses, para un saldo de $ 2, 215.91. Después de 10 años, aún agregando solo $ 100 por mes, habría ganado $ 732.09, para un total de $ 13, 732.09.

Todavía no es una fortuna, pero es un fondo razonable para días lluviosos. Y ese es el propósito principal de una cuenta de ahorros. Cuando los administradores de dinero hablan de "activos líquidos", se refieren a cualquier posesión que se puede convertir en efectivo a pedido. Está, por definición, a salvo de las fluctuaciones en el mercado de valores o los valores inmobiliarios. En términos de personas reales, es el alijo de emergencia.

El efecto bola de nieve

Para comprender verdaderamente el efecto de bola de nieve de interés compuesto, considere este caso de prueba clásico, conducido por nada menos que Benjamin Franklin. El científico, inventor, editor y padre fundador fue un poco un showman, por lo que debe haberle hecho reír al lanzar un experimento que no produciría resultados hasta 200 años después de su muerte en 1790.

En su testamento, Franklin dejó aproximadamente el equivalente de $ 4, 500 cada uno a las ciudades de Boston y Filadelfia. Estipuló que se invertiría al 5% de interés anual durante 100 años. Luego, las tres cuartas partes se gastarían en una causa digna, mientras que el resto se reinvirtió por otros 100 años.

En 1990, el fondo de Boston tenía alrededor de $ 5.5 millones. Filadelfia tenía alrededor de $ 2.5 millones. Debido a los efectos del interés compuesto, ambas ciudades lograron superar la tasa de inflación durante los 200 años. Sin embargo, ninguna ciudad se acercó a los $ 21 millones combinados que Franklin calculó que alcanzarían. La razón es que las tasas de interés fluctúan con el tiempo, rara vez alcanzan la tasa anual del 5% que Franklin asumió.

Comience temprano, ahorre a menudo

Aún así, el experimento de Franklin demostró que el interés compuesto puede generar riqueza con el tiempo, incluso cuando las tasas de interés están en el fondo. Es rápido y fácil encontrar las tarifas actuales que los bancos ofrecen al conectarse en línea. Las mejores cuentas de ahorro incluyen aquellas ofrecidas por los bancos donde los intereses en la cuenta se capitalizan diariamente y no se cobran tarifas mensuales. Los bancos a menudo establecen sus tasas de interés como porcentaje de rendimiento anual (APY), que refleja los efectos de la capitalización. Tenga en cuenta que el APY y la tasa de porcentaje anual (APR) no son las mismas cosas, donde APR no incluye capitalización.

La línea de fondo

A diferencia de Benjamin Franklin, la mayoría de nosotros no deseamos probar el valor de nuestro dinero en 200 años. Pero todos necesitamos tener un poco de dinero reservado para una emergencia. El interés compuesto, combinado con contribuciones regulares, puede sumar un nido de emergencia decente.