Cómo administrar los ingresos durante la jubilación

Los ingresos por jubilación funcionan de manera muy diferente a los ingresos durante sus años de trabajo. Cuando estaba empleado, probablemente tenía un solo empleador y una sola fuente de ingresos. Como jubilado, es probable que reciba ingresos de múltiples fuentes, incluido el Seguro Social, una o más cuentas IRA, posiblemente una pensión, y una o dos cuentas de inversión.

Mientras trabaja, recibe un cheque de forma recurrente (por ejemplo, cada dos semanas). Como persona jubilada, puede recibir ingresos mensuales, trimestrales, anuales e incluso esporádicamente. Agregue el hecho de que parte de sus ingresos de jubilación probablemente provengan de inversiones (ahorros), que debe proteger para que duren, y todo puede parecer confuso.

Ingresos regulares de jubilación

Tiene dos tipos de ingresos en la jubilación: regular y potencial. El ingreso regular de jubilación es como un cheque de pago. Llega en un horario establecido y continuará por el resto de su vida.

Seguridad Social

Este programa de pensiones del gobierno constituye una parte significativa de los ingresos regulares de jubilación para muchas personas. Se basa en sus ganancias durante sus años de trabajo y se le distribuye mensualmente. El Seguro Social se ha ajustado anualmente por la inflación, por lo que la cantidad que recibe probablemente aumentará cada año.

Pensión de beneficio definido

Una pensión de beneficios definidos, similar a la Seguridad Social, ofrece ingresos mensuales regulares de por vida basados ​​en sus ganancias durante sus años de trabajo. Estos planes de pensiones tradicionales son cada vez más raros, pero algunas personas tienen la suerte de tener uno. La mayoría de las personas que se jubilan de un trabajo que ofrece una pensión de beneficios definidos toman su dinero en forma de anualidad.

Pensión de Plan Anualizado de Contribución Definida

Los planes de contribución definida, por ejemplo, los planes 401 (k), son mucho más comunes en estos días que las pensiones tradicionales. Algunos empleadores permiten a los trabajadores jubilados anualizar su plan de contribución definida para producir un flujo de ingresos de por vida, como el de una pensión de beneficio definido. Anualizar lo libera de tomar decisiones de inversión y proporciona un ingreso regular de por vida, pero a menudo viene con tarifas altas y poca o ninguna protección contra la inflación.

Empleo

Trabajar a tiempo completo o parcial en la jubilación es una forma en que puede aumentar la cantidad de sus ingresos regulares de jubilación. No es para todos, pero algunas personas ven beneficios sociales y financieros al permanecer en la fuerza laboral.

Ingresos potenciales de jubilación

El segundo tipo de ingresos de jubilación proviene de ahorros e inversiones, que incluyen un 401 (k) y un IRA. Este es un ingreso potencial, ya sea por retiros regulares o por retirar dinero según sea necesario.

Cuentas con ventajas fiscales

Su empleador puede permitirle tomar sus fondos del plan de beneficios definidos o contribuciones definidas en una suma global. Puede transferir los fondos a una cuenta IRA para diferir los impuestos hasta que los retire o pagar los impuestos y acceder a los fondos de inmediato. Los planes de contribución definida también se pueden dejar en su lugar. En todos los casos, el dinero generalmente se invierte.

Cuentas de inversión y ahorro

También puede tener una o más cuentas de inversión imponibles que pueden ser una fuente de ingresos según sea necesario. Y, uno espera, también tiene un fondo de emergencia con gastos mensuales de tres a seis meses para utilizar según sea necesario.

Hipoteca inversa

Una hipoteca inversa le permite convertir el valor neto de la vivienda en un préstamo. Puede tomar los ingresos en una suma global (para invertir), una serie de pagos regulares o una línea de crédito. Como es un préstamo, el dinero no está sujeto a impuestos. Un factor clave a considerar es que el préstamo debe pagarse cuando usted muere o vende su casa.

Para llevar clave

• Hay dos tipos de ingresos de jubilación: regular y potencial. Los ingresos potenciales de jubilación pueden incluir cuentas IRA, 401 (k) e hipotecas inversas.
• Existen cuatro tipos de ingresos regulares de jubilación, que incluyen la seguridad social, la pensión de beneficios definidos, la pensión del plan de contribución definida anualizada y el empleo.
• La gestión de los flujos de efectivo y los retiros son partes importantes de la planificación de la jubilación, que incluye la presupuestación de gastos y la implementación de un plan, como la regla del 4%.
• Las cuentas de inversión sujetas a impuestos se deben aprovechar primero durante la jubilación, seguidas de las inversiones libres de impuestos y luego las cuentas con impuestos diferidos.
• A los 70 años y medio de edad, se debe hacer una distribución mínima requerida de todas las cuentas de inversión, excepto las cuentas Roth IRA.

Flujo de caja y tiempo

Primero, reste los ingresos regulares de jubilación de los gastos mensuales esenciales. Estos incluyen vivienda, transporte, servicios públicos, alimentos, ropa y atención médica. Si el ingreso regular no cubre todo, se necesitarán ingresos potenciales. Los gastos no esenciales, como viajar, salir a comer y divertirse, son lo último y, a menudo, se pagan retirándose de los ahorros e inversiones para la jubilación.

Plan de retiro

Antes de retirar dinero de las inversiones, necesita un plan. Aquí es donde un asesor financiero de confianza puede ayudar. Un sistema común, la regla del 4%, consiste en retirar el 4% del valor de sus cuentas totales de efectivo e inversión cada año y darse un "aumento" anual de la inflación del 2%. También puede tomar una parte de sus ahorros e inversiones y comprar una anualidad inmediata para proporcionar flujo de caja continuo para gastos esenciales.

Orden de retiro

Retirar fondos de cuentas de inversión gravables primero para aprovechar las tasas impositivas más bajas (dividendos y ganancias de capital). Luego, tome fondos de las cuentas de inversión libres de impuestos, seguidas de las cuentas con impuestos diferidos, como las cuentas 401 (k), 403 (b) e IRA tradicional. Las cuentas de jubilación libres de impuestos, incluidas las cuentas Roth IRA, deben recurrirse al final para permitir que el dinero crezca libre de impuestos durante el mayor tiempo posible.

Gestión fiscal

Si no se retienen los impuestos estatales o federales de algunas de sus distribuciones de jubilación, es probable que tenga que presentar impuestos estimados trimestrales. Algunos estados no gravan los ingresos de jubilación, mientras que otros sí. Lo mismo ocurre con los impuestos locales.

Las distribuciones de las cuentas de inversión gravables se gravan según si la inversión vendida estaba sujeta a tasas impositivas de ganancias de capital a corto o largo plazo. Los retiros de cuentas con impuestos diferidos se tratan como ingresos ordinarios. Finalmente, casi siempre es mejor transferir las distribuciones de suma global a una cuenta con impuestos diferidos para evitar una gran mordedura de impuestos de un solo año.

Entre el 50% y el 85% de sus ingresos del Seguro Social están sujetos a impuestos, dependiendo de sus ingresos totales.

Administrar RMD

Una vez que cumpla 70 años y medio, debe tomar una distribución mínima requerida (RMD) de todas las cuentas de jubilación, excepto su IRA Roth. El monto de la distribución debe equivaler aproximadamente al saldo de su cuenta al final del año anterior, dividido por su esperanza de vida estadística.

Debe retirar este dinero antes del 1 de abril del año siguiente al año en que cumpla 70 años y medio. Después de eso, todos los RMD vencen el 31 de diciembre. Cualquier cantidad que saque durante el año cuenta para su RMD. Todos los RMD están sujetos a impuestos como ingresos ordinarios, excepto uno de un Roth 401 (k): debe sacar un RMD de un Roth 401 (k), pero no deberá pagar impuestos sobre él.

Si todavía está trabajando en 70 años y medio, no tiene que tomar un RMD del 401 (k) en la compañía donde trabaja actualmente (a menos que sea dueño del 5% o más de esa compañía) . Sin embargo, deberá RMD en otros 401 (k) e IRA que posea. Dependiendo de su plan, es posible que pueda importar un 401 (k) aún con un empleador anterior a su empleador actual para posponer los RMD en esa cuenta.

El administrador de su plan de jubilación debe calcular su RMD para usted cada año, y la mayoría deducirá los impuestos estatales y federales requeridos y le enviará el saldo en el momento adecuado. En última instancia, sin embargo, la responsabilidad es suya.

Si no saca la RMD correcta, la penalización es un 50% masivo de la cantidad que debería haber tomado pero no lo hizo.

La línea de fondo

Administrar los ingresos de jubilación es más que recibir el dinero y usarlo para pagar facturas. Algunas personas consolidan sus cuentas de jubilación para facilitar la administración. Dependiendo de la naturaleza y las características de sus cuentas, como las tarifas, esto puede o no ser prudente. Además, el dinero en un 401 (k) puede estar más protegido contra los acreedores que los fondos en un IRA.