Cómo minimizar los impuestos sobre los retiros 401 (k)

Ha invertido en un 401 (k), ha realizado contribuciones durante décadas y finalmente está listo para retirarse, o tomar distribuciones, en el plan de jubilación. Pero ahora tiene que pagar impuestos sobre lo que saca, reduciendo efectivamente sus ahorros. ¿Qué hacer? Aquí hay varias formas de minimizar los impuestos sobre los retiros.

Para llevar clave

• Una de las formas más fáciles de reducir la cantidad de impuestos que tiene que pagar en los retiros 401 (k) es convertirlos en una cuenta Roth IRA o Roth 401 (k). Los retiros de esas cuentas no están sujetos a impuestos.
• Algunos métodos le permiten ahorrar en impuestos, pero también requieren que saque más de su 401 (k) de lo que realmente necesita.
• Si planifica con anticipación y tiene 59½ años o más, puede sacar suficiente dinero de una cuenta 401 (k) (o una cuenta IRA tradicional) que lo mantendrá en su categoría impositiva actual, pero aún así reducirá la cantidad que estará sujeta al mínimo requerido distribuciones (RMD).

Convierte a un Roth

Una de las formas más fáciles de reducir la cantidad de impuestos que tiene que pagar en los retiros 401 (k) es convertirlos en una cuenta Roth IRA o Roth 401 (k). Los retiros de esas cuentas no están sujetos a impuestos, siempre que cumplan con las reglas para una distribución calificada. Tenga en cuenta que tendrá que declarar la conversión cuando presente sus impuestos.

El gran problema con la conversión de su 401 (k) tradicional a una cuenta Roth IRA o Roth 401 (k) es el impuesto sobre la renta que tendrá que pagar por el dinero que retire. Si está cerca de sacar el dinero de todos modos, puede que no valga la pena el costo de convertirlo. Cuanto más dinero convierta, más impuestos tendrá que pagar. "Cuanto más tiempo pueda permanecer el dinero en el Roth antes de que comiencen los retiros, mejor", dijo el planificador financiero certificado (CFP) Daniel Sheehan de Sheehan Life Planning.

El CFP Ben Wacek de Wacek Financial Planning recomienda dividir sus activos entre una cuenta Roth y una cuenta con impuestos diferidos, para compartir la carga. "Aunque probablemente pagará más impuestos hoy, esta estrategia le dará la flexibilidad de retirar algunos fondos de una cuenta con impuestos diferidos y otros de una cuenta Roth IRA para tener un mayor control de su tasa impositiva marginal en la jubilación".

Este formato requiere varios años de planificación. Por ejemplo, la regla de los cinco años requiere que tenga sus fondos en el Roth durante cinco años antes de comenzar los retiros. Esto podría o no funcionar para usted si ya tiene 65 años, está a punto de jubilarse, y de repente le preocupa pagar impuestos sobre sus distribuciones.

4 maneras de maximizar su 401 (k)

Retirar antes de que lo necesite

Algunos de los métodos que le permiten ahorrar en impuestos también requieren que saque más de su 401 (k) de lo que realmente necesita. Si puede confiar en usted mismo para no gastar esos fondos, en otras palabras, ahorrar o invertir el extra, esta puede ser una manera fácil de distribuir la obligación tributaria.

"Si la persona tiene menos de 59 años y medio de edad, el IRS permite, según la Regulación T, tomar distribuciones sustancialmente iguales a lo largo de la vida de un plan calificado sin incurrir en la penalidad por retiro anticipado del 10%", dijo Sheehan. “Sin embargo, los retiros deben durar un mínimo de cinco años. Por lo tanto, alguien que tiene 56 años y comienza los retiros debe continuar con esos retiros al menos hasta los 61 años, aunque no necesiten el dinero ".

El CFP y el contador público certificado (CPA) Jamie F. Block of Wealth Design Retirement Services dice que si retira las distribuciones antes mientras está en un nivel impositivo más bajo, podría ahorrar en impuestos, en lugar de esperar hasta tener el Seguro Social y posibles ingresos de otros vehículos de jubilación. Todo podría sumar un aumento repentino en la cantidad que está trayendo a casa, y si su cónyuge está recibiendo el Seguro Social y también tiene otros ingresos de jubilación, su ingreso conjunto podría ser aún mayor. "Esto es cuando sacar dinero de un 401 (k) antes de los 70 años y medio en un tramo impositivo más bajo tiene sus ventajas", dice ella.

Obtenga control sobre su futuro soporte fiscal

Si planifica con anticipación y tiene 59½ años o más, puede sacar suficiente dinero de una cuenta 401 (k) (o una cuenta IRA tradicional) que lo mantendrá en su categoría impositiva actual, pero aún así reducirá la cantidad que estará sujeta al mínimo requerido distribuciones (RMD) cuando tienes 70½. El objetivo es disminuir el impacto de los RMD (que se basan en un porcentaje del saldo de su cuenta de jubilación, junto con su edad) en su tasa impositiva cuando tiene que comenzar a obtenerlos.

Si bien tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que retire, puede ahorrar más invirtiendo esos fondos en otro vehículo, como una cuenta de corretaje. "Calcule cuánto se puede sacar (si corresponde, sobre el monto mínimo de distribución requerido) en un año en particular antes de estar sujeto a un tramo impositivo más alto y sacar el extra e invertirlo en una cuenta gravable", dijo Sheehan.

Manténgalo allí durante al menos un año y solo tendrá que pagar el impuesto a las ganancias de capital a largo plazo sobre lo que gana. Pagar a la tasa impositiva sobre las ganancias de capital no es lo mismo que obtener dinero gratis de una cuenta Roth IRA, pero es menos que pagar el impuesto sobre la renta regular.

La línea de fondo

Existen varias opciones (complicadas) para reducir los impuestos sobre los retiros 401 (k) o amortiguar su impacto en los impuestos futuros. Independientemente del método que elija, siempre es útil hablar con un asesor para determinar cuál funciona mejor para sus circunstancias individuales.