Cuánto ahorrar para convertirse en millonario

Convertirse en millonario puede parecer imposible para algunas personas, pero no tiene por qué ser un sueño imposible de alcanzar. Con una planificación cuidadosa, paciencia, ahorro inteligente y planes de inversión, y manteniendo un estricto control sobre el gasto por encima de sus posibilidades, es posible ganar un millón de dólares. Ya sea que alcance la marca del millón o no, la necesidad de ahorrar más para la jubilación es crucial. Entonces, echemos un vistazo a algunas de las opciones para construir ese millón que necesita para retirarse con estilo. Como notarás, la mejor manera de hacerlo es comenzar lo más temprano posible en tu carrera. A medida que envejezca, necesitará ahorrar más para alcanzar esa meta de un millón de dólares.

Equidad de la vivienda como un activo

Según los datos de diciembre de 2018 proporcionados por CoreLogic ^® (NYSE: CLGX), de su Informe de Equidad de Propietarios de Vivienda para el tercer trimestre de 2018, "los propietarios de viviendas con hipotecas de EE. UU. (Que representan aproximadamente el 63 por ciento de todas las propiedades) han visto aumentar su patrimonio en un 9, 4 por ciento año tras año, lo que representa una ganancia de casi $ 775.2 mil millones desde el tercer trimestre de 2017 ”. Además, el propietario promedio ganó más de $ 12, 000 en capital, según el informe de CoreLogic.

Estas pueden ser buenas noticias para los propietarios de viviendas, pero si necesita tener acceso rápido al dinero, o si está tratando de ahorrar millones para su jubilación, la propiedad de la vivienda puede no ser la mejor ruta. Por ejemplo, las casas que figuran en la lista y otras propiedades pueden demorar entre dos semanas y más de un año en venderse, y las altas tasas de interés preferenciales generalmente dificultan la venta. Pregúntele a cualquier agente que vendió casas en la década de 1980, cuando las tasas de interés preferenciales tenían un promedio de más del 11%. En febrero de 2019, la cifra más reciente disponible, la tasa de interés preferencial era del 5, 50%.

Ahorro del hogar

En 2005, la tasa de ahorro de los hogares promedió un exiguo 2, 69% (la tasa había disminuido aproximadamente desde el 13% desde la década de 1970). En 2016, según la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico, fue del 5.04%, por debajo del 6.29% del año anterior. En diciembre de 2018, la cifra más reciente disponible, el ahorro de los hogares fue del 7, 60%.

Quizás la Gran Recesión de 2008 aumentó ligeramente la tasa de ahorro de antes, pero aún no es mucho. ¿Es esto porque los estadounidenses están poniendo demasiado de sus ahorros en sus hogares o simplemente somos malos para ahorrar dinero?

Cualquiera sea la respuesta, el punto es que no puede confiar en su hogar para proveer su futuro; necesita otros activos y es probable que provengan de ahorros (a menos que gane la lotería).

¿Exactamente cuánto debe ahorrar anualmente para su jubilación? Aunque no hay una respuesta correcta aquí, la mayoría de los planificadores financieros le dirán que, dependiendo de su edad, debería ahorrar entre un 15% y un 20% de su ingreso bruto anual. Esta cifra puede parecer inalcanzable para muchos, pero suponga que su empleador iguala las contribuciones de hasta el 6% de su salario; ahora solo necesita ahorrar el 9%.

Dimensionando las Opciones

Veamos cómo algunos vehículos de ahorro para la jubilación pueden ayudarlo a alcanzar sus objetivos:

401 (k), 403 (b) y otros planes de jubilación patrocinados por el empleador

Estos son quizás los mejores vehículos de ahorro para la mayoría de la población activa. Debe aprovechar el plan de su empresa si hay uno disponible. Las ganancias en la cuenta no solo aumentan con impuestos diferidos, sino que una contribución simple del 6% puede ayudar a reducir su factura de impuestos si las contribuciones se realizan antes de impuestos, ya que las contribuciones antes de impuestos se excluyen de su ingreso bruto para fines del impuesto sobre la renta. Según el IRS, el límite de aplazamiento electivo para 2019 es de $ 19, 000 o $ 25, 000 si tiene 50 años o más.

IRA tradicionales y Roth

Las cuentas individuales de jubilación están disponibles para aquellas personas con compensación calificada. Las cuentas IRA tradicionales y Roth se financian con dólares después de impuestos. Sin embargo, si su nivel de ingresos califica, puede recibir una deducción de impuestos por las contribuciones a su IRA tradicional. La principal diferencia entre las dos cuentas IRA es que las ganancias en la cuenta IRA tradicional crecen con impuestos diferidos, mientras que las de la cuenta IRA Roth crecen libres de impuestos. En 2019, puede contribuir anualmente hasta $ 6, 000 o $ 7, 000 si tiene 50 años o más.

Pensión de empleado simplificada (SEP) e IRA SIMPLE

El SIMPLE IRA es un plan de jubilación con impuestos favorecidos que ciertos pequeños empleadores (incluidas las personas que trabajan por cuenta propia) pueden establecer en beneficio propio y de sus empleados. En 2019, puede guardar hasta $ 56, 000 en su cuenta SEP IRA y hasta $ 13, 000 en una IRA SIMPLE.

Las SEP IRA son planes que pueden establecer los trabajadores independientes o aquellos que tienen algunos empleados en una pequeña empresa. El SEP le permite hacer contribuciones a una IRA en su nombre y el de sus empleados. Las cuentas SEP y SIMPLE IRA son populares porque son fáciles de configurar, requieren poco papeleo y permiten que los ingresos por inversiones crezcan con impuestos diferidos.

Cuentas de corretaje imponible

Esto le permite invertir fondos adicionales después de haber maximizado todas las opciones de su cuenta de jubilación. Las cuentas de corretaje (efectivo) también pueden servir como buenos vehículos de ahorro para un objetivo particular, como una casa o un bote. Tenga en cuenta que deberá pagar impuestos sobre los ingresos generados en estas cuentas en el año en que lo reciba.

Conseguir disciplinado

Ahora que conoce algunas de las poderosas herramientas de ahorro, ¿de dónde obtiene el dinero extra para invertir? El primer lugar para comenzar es su presupuesto. Haga coincidir sus ingresos mensuales con sus gastos del mes. ¿Puedes reducir tu cena? ¿Realmente necesitas esa manicura una vez por semana? ¿Puede ahorrar dinero en su seguro actual? Intente buscar otros operadores para obtener mejores tarifas. ¿Realmente necesita un seguro de vida permanente (vida total o universal) cuando podría ahorrar cientos con un seguro a término?

Después de haber extraído los gastos del presupuesto, hay tres claves para ganar su millón de dólares. Primero, como ya mencionamos, debe aprovechar cualquier tipo de programa de igualación de empleadores. Si tiene un plan 401 (k) o 403 (b) en el trabajo y el empleador iguala hasta el 6% de su salario, debe contribuir al plan con al menos el 6% de sus ingresos antes de impuestos. Segundo, configure sus cuentas en un plan de inversión automático, de modo que una parte de cada ingreso mensual vaya a ahorros. Por último, elija sus planes de ahorro para maximizar el poder de sus inversiones.

Alcanzando $ 1, 000, 000

Para aprovechar al máximo sus vehículos de ahorro para la jubilación, intente contribuir con el límite máximo. Recuerde En 2019, puede contribuir hasta $ 19, 000 a un plan 401 (k) ($ 25, 000 si tiene 50 años o más al final del año); También puede contribuir $ 6, 000 a una cuenta IRA tradicional o Roth de su elección ($ 7, 000 si tiene 50 años o más para el final del año). Tenga en cuenta que la elegibilidad para contribuir a una Roth IRA tiene algunas limitaciones de ingresos.

Echemos un vistazo a cómo una persona promedio, llamémosle Joe, puede alcanzar esta meta de un millón de dólares para cuando se retire a los 67 años (34 años a partir de ahora). Joe (soltero, de 33 años) tiene un ingreso bruto anual de $ 50, 000, y su empleador tiene un plan 401 (k) y iguala las contribuciones hasta el 5% del salario de Joe. Joe también se compromete a ahorrar $ 4, 000 al año en una cuenta Roth IRA. Asumiremos que sus inversiones tienen un rendimiento del 7% (las tasas promedio de rendimiento oscilan entre el 5 y el 10% a partir de 2019).

Joe aprovecha al máximo la igualación del empleador y difiere el 5%, o $ 2, 500, de su salario cada año. Luego, su empleador contribuirá con $ 2, 500 cada año según el acuerdo correspondiente. Para los propósitos de este cuadro, asumiremos que el salario de Joe sigue siendo el mismo hasta la jubilación (en la vida real, uno espera que aumente y que sus ahorros crezcan aún más). Aquí está el desglose de sus ahorros durante los 34 años.

Gran total de $ 1, 154, 967.89. ¡Bienvenido al Club Millonario! Si Joe hubiera comenzado su plan a diferentes edades, así es como se verían sus resultados:

La línea de fondo

Por supuesto, cuánto gana realmente depende de qué tan bien rindan sus inversiones. A edades más tempranas (Joe, en el ejemplo anterior, tiene 33 años), tiene tiempo para ser un poco más arriesgado con sus selecciones de inversión y buscar opciones que tengan el potencial de obtener ese retorno del 7% o incluso más, ya que el promedio es del 10%, a partir de febrero de 2019.

Eso significa no poner gran parte de su dinero en certificados de depósito e inversiones en el mercado monetario; debe considerar opciones como las acciones para lograr rendimientos que puedan superar la inflación. En 2019, la inflación será un 2.2% superior al 1.9% de fines de diciembre.

El cuadro anterior también demuestra el valor del interés compuesto, una de las herramientas más valiosas para acumular riqueza significativa.

La clave es comenzar mientras eres joven y mantenerte disciplinado y hacer y mantener un plan financiero a largo plazo. El viaje puede ser lento, pero estará satisfecho con los resultados a largo plazo, porque hacer su primer millón no será fácil, pero no tiene por qué ser imposible.