Cómo funciona el seguro legal personal

Los abogados son caros, tan caros que es posible que no pueda pagar uno si lo necesita. Sus servicios cuestan cientos de dólares por hora; incluso preparar un testamento simple puede costar entre $ 100 y $ 500. El seguro legal personal, también llamado "seguro de servicios legales grupales" o "servicios legales prepagos", está diseñado para resolver este problema de asequibilidad. Sin embargo, no es realmente un seguro; Es un plan de descuento. Esto es lo que necesita saber sobre lo que cubren estos planes, lo que no cubren, qué buscar en un plan, cómo inscribirse y cuánto cuestan.

Qué cubre el seguro legal personal

La mayoría de las personas piensan primero en necesitar un abogado si son demandadas o condenadas por un delito, pero su razón podría ser tan común como necesita un testamento o un fideicomiso o compra o venta de propiedades. También puede solicitar un abogado si se divorcia, busca la custodia exclusiva de su hijo o decide declararse en bancarrota (consulte Cómo contratar a un abogado de bancarrota ). Si tiene problemas con el propietario, el seguro legal personal puede ayudarlo en esa situación, también.

Si necesita consultar con un abogado en persona, el seguro legal personal pagará el costo total de los honorarios por hora del abogado por su consulta y no deberá pagar nada de su bolsillo. A diferencia del seguro de salud, no hay copagos ni deducibles. El seguro también cubrirá el costo de los honorarios de un abogado para la preparación o revisión de documentos tales como directivas anticipadas de atención médica y poderes notariales de atención médica. El plan también puede proporcionar acceso ilimitado a abogados a través de un número de teléfono gratuito al que puede llamar para obtener ayuda con un servicio cubierto.

El seguro legal personal puede darle derecho a tarifas reducidas por servicios que el plan no cubre cuando utiliza un abogado dentro de la red. Por ejemplo, puede obtener un descuento del 25% o más en servicios no cubiertos. Algunos planes de seguro legal personal ofrecen acceso a servicios relacionados, como asesoramiento fiscal de profesionales de impuestos.

Y algunos planes cubrirán no solo al empleado, sino también a su cónyuge y dependientes.

Las compañías de seguros legales personales difieren un poco en la cobertura que ofrecen. Además, si obtiene su seguro legal personal a través de su empleador (muchas compañías grandes lo ofrecen a sus empleados como un beneficio opcional), tenga en cuenta que su empleador puede personalizar la cobertura disponible para sus empleados. Por estas razones, los detalles del plan dependerán de lo que ofrezca la compañía de seguros y de lo que su empleador ponga a disposición. También puede comprar un plan individual por su cuenta.

Lo que no está cubierto

Al igual que con el seguro de salud, tendrá un número limitado de proveedores para elegir bajo un plan de seguro legal personal. Es posible que tenga la opción de utilizar un abogado fuera de la red, pero en lugar del plan que le paga directamente al abogado, es posible que tenga que pagar por adelantado y luego presentar un reclamo a la compañía de seguros para obtener el reembolso. El plan puede pagarle a su abogado fuera de la red la cantidad que normalmente pagaría a un abogado dentro de la red, y usted será responsable de cualquier diferencia. Deberá asegurarse de comprender los límites del plan para los honorarios de abogados fuera de la red para que no incurra en facturas que no puede pagar.

Si bien algunos planes anuncian que los participantes obtienen un descuento en servicios no cubiertos, algunos abogados compensarán el "descuento" que se supone que obtendrán al cobrar una tarifa por hora más alta para comenzar o marcar otros servicios por los que le facturan. E incluso para los servicios cubiertos y los abogados dentro de la red, aún puede pagar de su bolsillo ciertos costos asociados con los servicios legales que necesita, incluidos los honorarios de presentación de documentos, los honorarios de los reporteros de la corte y los honorarios de testigos expertos.

Ciertos servicios se excluyen por completo y no recibirá ninguna cobertura para ellos. Un plan ofrecido a través de su empleador no lo ayudará a demandar a su empleador ni a defenderse si su empleador lo demanda. Si tiene un problema con la compensación de trabajadores o la compensación por desempleo, es posible que no pueda recurrir a los servicios legales del plan para obtener ayuda. No lo ayudará a ir a la corte de reclamos menores o presentar una demanda colectiva. Y si se ve involucrado en una demanda que está cubierta por otra póliza de seguro, como sus propietarios o seguro de automóvil, su seguro legal personal no se aplicará. (Consulte Cómo funciona el seguro paraguas ).

El seguro legal personal tampoco cubrirá el asesoramiento sobre asuntos comerciales. Si necesita un abogado que lo ayude a poner en marcha una pequeña empresa o que lo ayude a lidiar con un inquilino difícil de una propiedad de alquiler de su propiedad, tendrá que contratar uno por su cuenta. Tampoco puede usar un seguro legal personal para presentar una demanda frívola. No es sorprendente que no pueda usar su seguro legal personal después de retirarse de la compañía que ofrece el plan o después de que lo despidan. Sin embargo, si comenzó a trabajar con un abogado a través del plan antes de retirarse o perder su trabajo, su póliza puede cubrir el resto del caso. Otras exclusiones incluyen asuntos relacionados con la ley extranjera (no estadounidense) y aquellos relacionados con otros miembros del grupo del plan. En otras palabras, es posible que no pueda usar el plan para demandar a su compañero de trabajo.

Otras limitaciones

Además, los planes de seguro legal personal dividen los diferentes tipos de servicios legales en diferentes categorías, y puede haber límites en la cantidad de servicios que cubrirá el plan en cada categoría. Por ejemplo, para usar servicios legales "preventivos" como pedirle a un abogado que revise su testamento, el plan podría cubrir una hora de servicio por trimestre calendario.

Según algunos planes, solo puede usar cada tipo de cobertura una vez al año por póliza. Eso significa que el plan podría cubrir el costo de tener un abogado que prepare su testamento, pero no el de su esposo. O, si fue acusado de dos delitos menores en un año, su plan solo cubriría los honorarios del abogado por su primer delito menor.

Algunos planes también tienen períodos de espera, lo que significa que tendrá que estar inscrito en el plan durante varios meses antes de poder usar ciertos servicios. Este período de espera está destinado a proteger contra el riesgo moral, donde las personas intentan evitar suscribirse al seguro hasta que realmente necesiten usarlo. Sin embargo, algunas políticas no tienen ningún período de espera e incluso le permiten usar la política para un problema legal preexistente, siempre y cuando no esté trabajando con otro abogado. Otras políticas dicen que las circunstancias preexistentes pueden o no ser excluidas dependiendo de si la firma de abogados participante que elija quiere asumir su caso.

La exhaustividad de un plan legal personal puede variar significativamente de un proveedor a otro. Asegúrese de leer la letra pequeña y comprender qué está cubierto, qué no y dónde podría incurrir en costos adicionales antes de registrarse. Por ejemplo, el plan podría cubrir el costo de las horas de un abogado dedicadas al juicio, pero no las horas dedicadas a la preparación de su juicio. Esas horas representarían un gasto significativo que tendría que pagar de su bolsillo.

¿Qué tan buenos son los abogados?

Además de prestar especial atención a lo que está cubierto y lo que no, consulte los requisitos del plan para sus abogados dentro de la red. Desea tener acceso a abogados con experiencia que se graduaron de escuelas de derecho acreditadas y que actualmente tienen licencia de los estados donde ejercen. Antes de inscribirse, obtenga una lista de los abogados participantes del plan, luego busque en línea revisiones de las firmas de abogados y abogados participantes en su área. No tiene sentido inscribirse en un plan que le da acceso a profesionales con mala reputación. También consulte con el sitio web de su asociación de abogados del estado para asegurarse de que los abogados del plan estén al día. (Para obtener más información, consulte Cómo elegir al abogado adecuado ).

Un buen plan incluirá abogados con una variedad de especialidades, así como su seguro de salud incluye proveedores con diferentes especialidades. De esta manera, tendrá acceso a expertos en varios escenarios. Un buen plan también tendrá una amplia red. Algunos planes tienen pequeñas redes de abogados, con quizás tan solo una firma de abogados participante por estado. Esto puede significar que solo puede comunicarse con su abogado por teléfono o correo electrónico porque no vive cerca de la oficina o que es difícil obtener una cita porque cada participante del plan en su estado está tratando de trabajar con el mismo bufete de abogados.

Si el inglés no es su idioma preferido, vea si la red incluye abogados que hablen su idioma. También busque un plan que le permita trabajar con el mismo abogado repetidamente, para que pueda construir una relación a largo plazo con un abogado.

Formas de comprar seguro legal personal

Si su empleador ofrece un seguro legal personal, tendrá la oportunidad de inscribirse cuando sea contratado, y nuevamente cada año durante la inscripción abierta. Después de inscribirse, puede cancelar en cualquier momento, pero solo puede cambiar su cobertura durante la inscripción abierta. Permanecerá inscrito automáticamente cada año a menos que cancele.

Si su empleador no ofrece un seguro legal personal como un beneficio, puede comprar una póliza individual por su cuenta. La cobertura del plan puede no ser tan completa como la que ofrece un empleador.

Que cuesta

El costo mensual del seguro legal personal apenas afectará su presupuesto. Aquí hay algunas primas mensuales de muestra para 2015.

- Empleados del estado de California: $ 10.19 / mes. individual, $ 17.74 / mes. familia

- Planes legales Hyatt de MetLife para empleados: alrededor de $ 20 por mes, incluidos cónyuge y dependientes

- Planes individuales de LegalZoom: $ 9.99 por mes si paga por adelantado por un año, $ 11.99 por mes si paga por adelantado por seis meses. De lo contrario, $ 14.99 por mes. Incluye cónyuge y dependientes.

La línea de fondo

El seguro legal personal es económico y, si lo utiliza, se pagará fácilmente. Incluso si no está seguro de tener alguna necesidad legal, puede ser una buena idea inscribirse en un plan para poder reunirse con un abogado de forma económica una vez al año. El abogado puede ayudarlo a identificar áreas de su vida donde necesita una mejor protección legal, como crear un fideicomiso familiar o un poder notarial. Él o ella también puede ayudarlo a actualizar documentos creados previamente después de un cambio de vida, como el matrimonio, el divorcio o el hecho de tener un hijo.

Sin embargo, estos planes tienen limitaciones significativas, lo que significa que es posible que no obtenga tanta cobertura como cree, y puede satisfacer fácilmente las necesidades legales básicas, como la preparación con servicios en línea de bajo costo que cobran una tarifa única. Finalmente, no asuma que ningún plan de seguro legal personal incluye beneficios o detalles particulares; lea la letra pequeña antes de inscribirse para ver si el plan ofrece servicios que serán de valor para usted.