La importancia del seguro de propiedad

El objetivo básico detrás de la compra de un seguro es hacer que financieramente esté completo después de una pérdida. Usted acepta pagar una pequeña tarifa a una compañía de seguros hoy, a cambio de una garantía de la compañía de que soportará la carga de una pérdida grande pero incierta en el futuro.

Digamos que tiene una casa de su propiedad, libre y clara, sin seguro. Mientras continúe pagando sus impuestos a la propiedad, tiene todo el derecho de disfrutar el uso de esa casa durante el tiempo que desee, como lo garantiza la ley. Puede vivir allí, alquilarlo, dejarlo vacante o incluso venderlo si lo desea.

Sin embargo, si ese árbol gigante en el patio trasero cae sobre su casa causando daños severos, depende de usted cubrir todo el costo de reparar la casa. Esta es la razón básica para tener un seguro de propiedad, que habría pagado, en parte o en su totalidad, para que su propiedad sea reparada o reemplazada.

¿Quién necesita seguro?

Afortunadamente para aquellos de nosotros que podríamos ser negligentes en nuestra responsabilidad de tener un seguro en nuestra propiedad, en muchos casos, ya sea por ley o por contrato (el contrato hipotecario), estamos obligados a tener un seguro. Si bien no hay muchas, si es que hay alguna, que las leyes estatales de los EE. UU. Exijan que usted tenga un seguro de propiedad, a menudo requieren algún tipo de seguro de responsabilidad civil, especialmente para automóviles.

Este seguro cubre la reparación o restitución financiera a otra persona además del individuo culpable. Por ejemplo, el seguro de responsabilidad civil de la persona culpable paga para que arreglen su automóvil o paga sus facturas médicas. Afortunadamente, cuando la mayoría de nosotros compra la cobertura de responsabilidad requerida, se nos da la oportunidad de comprar el seguro de propiedad (es decir, seguro integral o de colisión) con bastante facilidad, lo que nos salva de dificultades financieras si nuestro propio automóvil se daña en el accidente.

Cobertura

Según una encuesta publicada en el Journal of Financial Planning, muchos propietarios tienen puntos de vista muy equivocados sobre lo que realmente cubre el seguro de sus propietarios. Según esta encuesta realizada por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, "Un tercio de los propietarios de viviendas cree que el daño por inundación estará cubierto por su póliza estándar. Más de la mitad piensa que su póliza los cubre en caso de una ruptura de la línea de flotación. El treinta y cinco por ciento dicen que serán compensados ​​por un terremoto, y una proporción ligeramente menor piensa que el moho está cubierto ".
En realidad, los peligros típicos (causas de destrucción de propiedad) que generalmente no están cubiertos son:

• Daño por inundación (esta es una política separada)
• Terremoto (esta también es una política separada)
• Molde
• Actos de guerra
• Partes de la propiedad en mal estado (incluidas las tuberías desgastadas, el cableado eléctrico, los aires acondicionados, las unidades de calefacción y los techos).

Las políticas a menudo se escriben de manera que para que algo esté cubierto, debe ser "repentino y accidental", lo que significa que no fue una fuga lenta que causó daños durante muchos meses. A menudo esto no está cubierto por el seguro. Si su techo se derrumba desde la vejez, y no por el daño de la tormenta, es probable que no esté cubierto.
Los peligros típicos que generalmente están cubiertos incluyen:

• Fuego
• Viento (tornado o huracán)
• Granizo
• Robo

Cobertura de responsabilidad

Además de cubrir el valor de su hogar u otra propiedad, muchas pólizas de seguro también incluyen una disposición importante para la cobertura de responsabilidad civil. Es posible que no piense que esto es muy importante, sin embargo, hay decenas de abogados entusiastas en cada ciudad que buscan pleitos en contra de personas como usted. La cobertura de responsabilidad civil es bien conocida por los propietarios de automóviles, pero puede ser menos conocida por los propietarios de viviendas.

Si la casa de su vecino se incendia porque dejó su parrilla de carbón desatendida, pagará los daños causados ​​por el incendio. Le ha pagado a la compañía de seguros sus primas para que paguen por reclamos mayores cuando ocurran. Lo mismo ocurre con alguien que está herido y requiere atención médica mientras está en su propiedad.

Si está de vacaciones y le roban su propiedad, como un anillo de diamantes, puede tener derecho a un reembolso. Asegúrese de documentar el robo con evidencia de que lo posee y debe poder proporcionar un informe policial a la compañía de seguros.

No adivine, sepa

Debe saber qué hace su política y, lo que es más importante, no cubre. Las compañías de seguros no permanecen en el negocio cobrando una cantidad mínima para cubrir todas las cosas que podrían sucederle a su propiedad.

Cobertura adicional (no)

Las empresas basadas en el hogar generalmente no están cubiertas. Esto no incluye un estudio en el hogar, sino más bien un lugar donde las personas entran a su hogar como clientes, como un taller donde repara muebles. Necesitará una política comercial (comercial) separada para asegurar adecuadamente esta área y su responsabilidad relacionada. Nuevamente, estas reglas varían de estado a estado y de país a país.

Además, si su propiedad, especialmente su casa, queda vacante por más de un cierto período de tiempo, como 60 días, la compañía de seguros puede cancelar la póliza del propietario de inmediato. Se supone que una casa vacía está en mayor peligro de peligros como incendios o robos y, por lo tanto, cambia el perfil de riesgo lo suficiente como para requerir una política por separado. Si tiene una segunda casa o una propiedad de vacaciones, también puede obtener otra póliza para cubrir esta casa.

Errores a evitar

Verifique si su póliza cubre reparaciones al valor real en efectivo (ACV) o al costo de reemplazo. El costo de reemplazo generalmente es mucho mejor. Caso en cuestión: si su techo se dañó y necesita ser reemplazado por completo, el costo de reemplazo pagará para que se repare por completo menos su deducible, mientras que ACV le pagará lo que se estimó que su techo realmente valía en el momento del dañar. La compensación es que el ACV cuesta menos que la cobertura de costo de reemplazo.

Arte y joyería

Además, si tiene joyas o arte caros que desea cubrir, es posible que deba agregar un flotador. Este es un complemento de su política principal. Muchas pólizas tienen montos estándar que pagarán por pérdidas a artículos particulares, y no pagarán más.

Cláusulas de coseguro

Finalmente, algunos propietarios solo quieren asegurar una propiedad por lo que pagaron, lo que puede poner en juego una cláusula de coseguro. Esto es (según las leyes locales) donde la propiedad está asegurada por menos del 80% de su costo de reemplazo actual. Una cantidad menor de cobertura y la compañía de seguros le exigirá que comparta un porcentaje de las reparaciones por encima del monto deducible.

Factores Premium

¿Vive en un área propensa a tornados, huracanes o inundaciones? ¿Tienes un perro grande o una piscina? ¿Eres fumador? ¿Cómo está tu puntaje de crédito?

Puede ser un riesgo más alto de lo normal según sus respuestas a estas preguntas, y le cobrarán en consecuencia. Estos son factores que la compañía de seguros tiene en cuenta al establecer sus tarifas de seguro. Cuanto más le sean aplicables estos y otros riesgos, mayores serán sus tarifas.

Pensamientos finales

Una última advertencia: algunas compañías de seguros ofrecen tarifas aparentemente increíbles para sus pólizas. Si la compañía es desconocida y sus tarifas son excepcionalmente buenas, esto debería ser una señal de alerta para usted. Revise la reputación de la compañía y no solo tome la palabra del vendedor. Eche un vistazo a la política y vea qué cubren y qué no cubren.

Es posible que encuentre demasiado tarde que lo que creía que era una cobertura adecuada, apenas era el mínimo legal en su área. Busque cobertura de calidad: recuerde, "un seguro barato puede ser muy costoso".