Seguro de vida universal indexado: ventajas y desventajas

El seguro de vida universal indexado (IUL) tiene sus ventajas y desventajas. Esto es lo que debe tener en cuenta antes de comprar una póliza, incluidas otras opciones.

Seguro de vida universal indexado: una descripción general

Las pólizas de vida universales indexadas colocan una parte de los pagos de las primas del titular de la póliza hacia un seguro anual renovable a término y el resto se agrega al valor en efectivo de la póliza después de deducir las tarifas. Sobre una base mensual o anual, el valor en efectivo se acredita con intereses basados ​​en aumentos en un índice de patrimonio. Las ganancias se aplican en función de una tasa de participación establecida por la compañía de seguros, que puede ser del 25% a más del 100%.

Estas políticas son generalmente mejores para aquellos con una gran inversión inicial que planean una jubilación libre de impuestos .

Echemos un vistazo a algunos materiales de marketing típicos para una política de IUL:

“El seguro de vida universal indexado brinda protección por beneficios de muerte y la oportunidad de acumular dinero dentro de su póliza, llamado valor en efectivo, basado en parte en los aumentos de los índices de mercado. Incluso si estos índices bajan, aún está seguro con una tasa de interés mínima garantizada. ”- Voya Financial

“El seguro de vida universal indexado combina la protección del seguro de vida con el potencial de acumulación vinculado a la equidad. Tiene algunas de las mismas características que la vida universal, como flexibilidad premium, y ofrece más potencial de crecimiento, pero con un riesgo potencialmente menor que el seguro de vida universal variable. ”- AXA

El seguro de vida universal indexado a menudo se presenta como una póliza de seguro de valor en efectivo que se beneficia de las ganancias del mercado, libres de impuestos, sin el riesgo de pérdida durante una recesión del mercado.

Para llevar clave

• Las políticas de vida universal indexadas brindan un mayor potencial al alza, flexibilidad y ganancias libres de impuestos.
• Los inconvenientes incluyen que hay límites en los retornos y no hay garantías en cuanto a los montos de las primas o los rendimientos del mercado.
• En general, estas políticas son las mejores para aquellos con una gran inversión inicial que buscan opciones para una jubilación libre de impuestos.

Si bien el argumento de venta ciertamente parece convincente en la superficie, los críticos advierten que los retornos del mercado están lejos de estar garantizados y que la naturaleza del término del seguro podría hacer que sea costoso mantener la póliza más adelante en la vida cuando las primas tienden a aumentar drásticamente.

Ventajas del seguro de vida universal indexado

Los beneficios clave de estas políticas incluyen:

Potencial de mayor retorno

Estas políticas aprovechan las opciones de compra para obtener una exposición al alza a los índices de renta variable sin el riesgo de pérdidas, mientras que las políticas de toda la vida proporcionan solo una pequeña tasa de interés que ni siquiera puede garantizarse.

Mayor flexibilidad

Los titulares de pólizas pueden decidir cuánto riesgo les gustaría tomar en el mercado, ajustar los montos de beneficios por muerte según sea necesario y elegir entre una serie de cláusulas adicionales que hacen que la póliza sea personalizable según sus necesidades.

Ganancias de capital libres de impuestos

Los asegurados no pagan ganancias de capital por el aumento del valor en efectivo a lo largo del tiempo a menos que abandonen la política antes de que venza, mientras que otros tipos de cuentas financieras pueden gravar las ganancias de capital al momento del retiro.

Contras del seguro de vida universal indexado

Hay varias trampas asociadas con las pólizas de seguro de vida universal indexadas que los críticos señalan rápidamente. Por ejemplo, alguien que establece la política en un momento en que el mercado está funcionando mal podría terminar con pagos de primas altas que no contribuyen en absoluto al valor en efectivo. La póliza podría potencialmente caducar si los pagos de las primas no se hacen a tiempo más adelante en la vida, lo que podría negar por completo el punto del seguro de vida.

Otros inconvenientes de estas políticas incluyen:

Gorras en devoluciones

Las compañías de seguros a menudo establecen tasas máximas de participación de menos del 100% y tan bajas como el 25% en algunos casos. Además, los rendimientos de los índices de acciones a menudo se limitan a ciertos montos durante los años buenos.

Sin garantías

Las pólizas de toda la vida a menudo incluyen una tasa de interés garantizada con montos de primas predecibles a lo largo de la vigencia de la póliza. Las políticas de IUL, por otro lado, tienen rendimientos variables basados ​​en un índice y tienen primas variables a lo largo del tiempo.