3 razones para usar un plan de jubilación patrocinado por el empleador

Aunque muchos estarán de acuerdo en que ahorrar para la jubilación es un buen movimiento financiero, un número significativo de empleados aún no participa en los planes de jubilación patrocinados por su empleador. Esta falta de participación es a menudo el resultado de un malentendido de las reglas o la ignorancia de los beneficios. Aquí observamos algunas de las ventajas de hacer contribuciones de aplazamiento de salario a planes patrocinados por el empleador, como 401 (k) sy 403 (b) s.

Tutorial: Planificación de la jubilación

1. Reduce tu renta imponible

Las contribuciones al plan patrocinado por su empleador generalmente se realizan con impuestos diferidos. Esto significa que su ingreso imponible para el año se reduce en la cantidad que contribuye al plan. Por ejemplo, supongamos que su estado de presentación de impuestos es "único" y su ingreso imponible para el año es de $ 31, 000. Si contribuye $ 2, 000 a su cuenta 401 (k), su ingreso imponible se reducirá a $ 29, 000, y la cantidad de impuestos que adeuda también se reducirá. (Para leer sobre otras deducciones fiscales para las que puede calificar, consulte 10 Deducciones fiscales más ignoradas ).

Por supuesto, la reducción de impuestos de un individuo depende del monto diferido y el tramo impositivo dentro del cual cae su ingreso imponible; por lo tanto, el ahorro fiscal no es el mismo para todos. Y el IRS eventualmente obtendrá su parte de esos $ 2, 000, cuando lo retire de la cuenta, como eventualmente tendrá que hacerlo cuando llegue a cierta edad, pero si se abstiene de retirarlo hasta que se jubile, cuando probablemente esté en un nivel inferior tramo impositivo, pagará menos impuestos sobre los $ 2, 000 de lo que hubiera pagado si no hubiera elegido diferirlo en su cuenta de jubilación.

Nota : Las contribuciones de aplazamiento salarial a planes no basados ​​en IRA, incluidas las cuentas Roth designadas, también se pueden realizar después de impuestos. En tales casos, estas contribuciones no reducen los ingresos imponibles.

2. Proporciona crecimiento de impuestos diferidos y le permite diferir impuestos

Otro beneficio de ahorrar con un plan de jubilación con impuestos diferidos es que las ganancias de las inversiones también son con impuestos diferidos. Esto significa que no pagará impuestos sobre sus ganancias, independientemente de su valor, hasta que realice un retiro del plan. Por lo tanto, tiene cierto control sobre cuándo paga impuestos sobre esas ganancias, lo que a su vez podría afectar la cantidad de impuestos que paga.

Por ejemplo, puede optar por realizar retiros en años en que sus ingresos sean más bajos, lo que puede significar, nuevamente, que se encuentra en un nivel impositivo más bajo. Por otro lado, si elige invertir el monto en una cuenta que no está diferida de impuestos, deberá impuestos sobre las ganancias el año en que se devengan. (Por lo general, una persona puede realizar retiros de un plan calificado, que son estos) solo después de cumplir con ciertos requisitos, según lo definido en el plan. Además, se aplicarán las reglas de Distribución Mínima Requerida (RMD), que dictarán algunas opciones de retiro .)

Ejemplo 1

El ingreso imponible de John para el año es de $ 31, 000, y quiere ahorrar $ 2, 000 para su jubilación. John está decidiendo si depositar la cantidad en un certificado de depósito (CD) con fondos después de impuestos o hacer una contribución de aplazamiento de salario antes de impuestos a su cuenta 401 (k). Para ver qué opción es mejor, realizamos la siguiente ilustración (suponiendo una tasa de rendimiento del 4% APY para ambas opciones durante un período de cinco años):

3. Obtienes dinero gratis

Muchos empleadores incluyen disposiciones de contribución equivalente en 401 (k), IRA SIMPLE y otros planes de características de aplazamiento de salario. Si participa en dicho plan y no está haciendo contribuciones de aplazamiento salarial, podría estar perdiendo los beneficios ofrecidos por su empleador. Como mínimo, debe considerar contribuir hasta la cantidad máxima que igualará su empleador. No aceptar la oferta de su empleador para igualar las contribuciones es simplemente tonto. (Lea sobre otros movimientos que sabotearán sus ahorros en 5 movimientos de demolición de jubilación ).

Al igual que sus propias contribuciones, los fondos de contrapartida de su empleador acumulan ganancias sobre una base de impuestos diferidos y no se gravan hasta que retire el monto de su cuenta de jubilación. Veamos otro ejemplo que examina la situación de John:

Ejemplo 2

John trabaja para ABC Company, que acepta hacer una contribución equivalente de 50 centavos por cada dólar, hasta una suma igual al 6% de la compensación de cada empleado. La compensación de John es de $ 31, 000 por año, de los cuales el 6% es de $ 1, 860. Si John aporta $ 2, 000 de sus cheques de pago durante el año, John recibirá una contribución adicional de $ 1, 000 a su cuenta 401 (k) de la Compañía ABC (50% de $ 2, 000). Si John desea recibir el máximo 6% de su compensación ($ 1, 860) que ABC contribuiría a su cuenta 401 (k), John debe diferir $ 3, 720.

Si John hubiera elegido no hacer ninguna contribución de aplazamiento salarial, perdería no solo la oportunidad de reducir sus ingresos imponibles y el beneficio del crecimiento con impuestos diferidos, sino también la contribución equivalente de su empleador.

La línea de fondo

Como puede ver, hay muchos beneficios al hacer contribuciones de aplazamiento salarial al plan patrocinado por su empleador. Si su empleador no ofrece un plan con tal característica, considere financiar una IRA en su lugar. O, si tiene la opción, haga ambas cosas si puede permitírselo. Contribuir a su plan de jubilación ayuda a garantizar una jubilación financieramente segura. Como siempre, consulte con su profesional de impuestos para obtener ayuda en la toma de decisiones sobre asuntos financieros.