Bancos de Internet: pros y contras

Decidir dónde realizar operaciones bancarias comienza con una decisión sobre el tipo de institución que desea. ¿Prefiere un banco con sucursales físicas físicas y sus propios cajeros automáticos o una alternativa solo en línea cuya presencia más tangible es su sitio web o aplicación?

Los bancos tradicionales y en línea (también conocidos como "directos") ofrecen acceso en línea a su cuenta y la capacidad de transferir dinero o realizar otras tareas con unos pocos clics del cursor o toques en la pantalla del teléfono. Ambos están sujetos a las mismas leyes y regulaciones, con cuentas solo en línea garantizadas por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) al igual que las cuentas mantenidas en los bancos tradicionales. La seguridad es la misma en general, con ambos tipos empleando medidas como el cifrado para proteger sus fondos e identidad.

Pero incluso si ambos tipos se han convertido en primos cercanos de alguna manera, quedan importantes distinciones. Los bancos directos aprovechan sus costos más bajos para ofrecer mejores tasas de interés y, a menudo, tarifas más bajas. Las instituciones físicas ofrecen una conveniente variedad de opciones para depósitos y otras transacciones, incluida la opción de servicio presencial en una sucursal bancaria cuando lo necesite.

Para llevar clave

• La falta de gastos generales le da a los bancos de Internet ventajas sobre los bancos tradicionales, incluidas tarifas más bajas o más bajas y cuentas con APY más altos.
• Las desventajas de los bancos de Internet incluyen la falta de relaciones personales con el personal del banco, cajeros automáticos no propietarios y servicios más limitados.

Banca en línea: una historia rápida

A medida que la comercialización de Internet evolucionó a principios de la década de 1990, los bancos tradicionales comenzaron a investigar formas de ofrecer servicios en línea. Aunque limitado al principio, el éxito de estos esfuerzos iniciales llevó a muchos bancos a expandir su presencia en Internet a través de sitios web mejorados que presentaban la capacidad de abrir nuevas cuentas, descargar formularios y procesar solicitudes de préstamos.

Muy pronto, sin embargo, surgieron los bancos solo por Internet, que ofrecen servicios bancarios en línea y otros servicios financieros sin una red de sucursales. El primer banco directo totalmente funcional asegurado por la FDIC fue Security First Network Bank, que comenzó a operar el 18 de octubre de 1995. Con costos más bajos debido a la falta de gastos generales, Security First y los competidores que lo siguieron pudieron ofrecer mayores tasas de interés en cuentas de depósito y tarifas de servicio reducidas.

A medida que creció la elección en los bancos virtuales, también aumentó el entusiasmo de los clientes por la banca en línea. Más del 60% de los titulares de cuentas realizan al menos parte de sus operaciones bancarias en Internet, según el último informe (2017-18) sobre el comportamiento bancario de la FDIC.

Ventajas de los bancos de Internet

A pesar de la creciente presencia virtual de los bancos tradicionales, los competidores solo en línea aún ofrecen algunas ventajas claras para los consumidores.

Mejores tarifas, tarifas más bajas

La falta de infraestructura significativa y los costos generales permiten a los bancos directos pagar tasas de interés más altas o rendimientos porcentuales anuales (APY) en ahorros. Los más generosos ofrecen entre un 1% y un 2% más de lo que ganará en cuentas en un banco tradicional, una brecha que realmente puede sumar con un saldo alto. Mientras que algunos bancos directos con APY especialmente generosos ofrecen solo cuentas de ahorro, la mayoría de ellos ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento, certificados de depósito (CD) y CD sin penalización por retiro anticipado.

En un banco directo, es menos probable que se vea obligado a pagar una amplia gama de tarifas, como las de mantener una cuenta abierta con un saldo bajo, hacer depósitos directos o pagar con cheque o tarjeta de débito. Es más probable que las cuentas en bancos directos no tengan saldo mínimo ni comisiones por servicio.

Mejores experiencias en línea

Los bancos tradicionales están invirtiendo fuertemente en mejorar su presencia y servicio virtual, incluido el lanzamiento de aplicaciones y la actualización de sitios web. Pero, en general, los bancos directos parecen mantener una ventaja cuando se trata de la experiencia de banca en línea.

Una encuesta realizada por Bain and Company en 2018 a los clientes de banca minorista descubrió que los bancos tradicionales se quedaron atrás de los bancos directos en las áreas que más importaban a los clientes, incluida la calidad de la experiencia bancaria y la velocidad y simplicidad de las transacciones.

1% a 2%

La brecha entre las tasas de interés ganadas por las cuentas en los bancos tradicionales y los bancos que solo usan internet

Contras de los bancos de Internet

La banca con un banco en línea también tiene su parte de inconvenientes e inconvenientes.

Sin relaciones personales

Un banco tradicional brinda la oportunidad de conocer al personal de su sucursal local. Eso puede ser una ventaja si necesita servicios financieros adicionales, como un préstamo, o si necesita hacer cambios en sus arreglos bancarios. Un gerente de banco generalmente tiene cierta discreción para cambiar los términos de su cuenta si cambian sus circunstancias personales, o para revertir una tarifa obligatoria o cargo por servicio.

Menos flexibilidad con las transacciones

El contacto en persona con un empleado bancario no se trata solo de conocerte a ti y a tus finanzas. Para algunas transacciones y problemas, es invaluable dirigirse a una sucursal bancaria.

Tomemos, por ejemplo, depositar fondos, la más básica de las transacciones bancarias. Es posible depositar un cheque en un banco directo utilizando su aplicación bancaria para capturar una imagen del cheque, tanto al frente como al frente. Sin embargo, depositar efectivo es francamente engorroso en muchos bancos en línea. Por lo tanto, vale la pena verificar la política del banco si esto es algo que planea hacer con frecuencia. Las transacciones internacionales también pueden ser más difíciles, o incluso imposibles, con algunos bancos directos.

La ausencia de sus propios cajeros automáticos

Como carecen de sus propias máquinas bancarias, los bancos en línea confían en que los clientes usen una o más redes de cajeros automáticos, como las de AllPoint y Cirrus. Si bien estos sistemas ofrecen acceso a decenas de miles de máquinas en todo el país, incluso en todo el mundo, vale la pena verificar las máquinas disponibles cerca de donde vive y trabaja.

Consulte también las tarifas que puede acumular para el uso del cajero automático. Si bien muchos bancos directos ofrecen acceso gratuito a los cajeros automáticos de la red o reembolsan los cargos mensuales en los que incurra, a veces hay límites en la cantidad de transacciones gratuitas en cajeros automáticos que puede realizar en un mes determinado.

Más servicios limitados

Es posible que algunos bancos directos no ofrezcan todos los servicios financieros integrales, como las cuentas de seguros y corretaje, que ofrecen los bancos tradicionales. Los bancos tradicionales a veces ofrecen servicios especiales a clientes leales, como tasas preferenciales y asesoramiento de inversión sin cargo adicional.

Además, los servicios de rutina, como la notarización y la garantía de firma bancaria, no están disponibles en línea. Estos servicios son necesarios para muchas transacciones financieras y legales.

La línea de fondo

Los bancos tradicionales y solo en línea tienen sus ventajas. Básicamente, debe decidir si los servicios y el toque personal de una institución física superan los costos a menudo más altos, en términos de tasas de interés más bajas y tarifas más numerosas, de la banca allí.

También vale la pena considerar dividir su negocio entre uno de cada uno. Es cierto que este arreglo puede no ser práctico para usted, y los cargos por tener varias cuentas pueden ser un problema. Pero tener cuentas tanto en un banco tradicional como en un banco en línea puede facilitar lo mejor de ambos mundos: tasas de interés más altas, junto con acceso a ayuda en persona con transacciones y problemas cuando lo necesite.