Renta vitalicia definida
Una renta vitalicia es un producto de seguro que presenta un monto de pago periódico predeterminado hasta la muerte del beneficiario. Se usan comúnmente para proporcionar un ingreso garantizado en la jubilación que no puede sobrevivir. Típicamente, el beneficiario paga la anualidad periódicamente cuando todavía está trabajando. Sin embargo, los anualistas también pueden comprar el producto de la anualidad en una compra grande de suma global, generalmente al momento de la jubilación. Una vez financiado y promulgado, la anualidad realiza pagos periódicos al beneficiario, generalmente mensualmente, proporcionando una fuente confiable de ingresos. Cuando ocurre un evento desencadenante, como la muerte, los pagos periódicos de la anualidad generalmente cesan, aunque pueden continuar pagándose dependiendo de la opción que elija el comprador de la anualidad.
Romper una renta vitalicia
Las rentas vitalicias, con sus pagos garantizados de por vida, son esencialmente un seguro de longevidad, ya que el riesgo de sobrevivir a los ahorros se transfiere al emisor de la anualidad, generalmente una aseguradora. Las rentas vitalicias a menudo se utilizan como método de pago para los ganadores de lotería y en acuerdos estructurados. Los planes de pensión de beneficios definidos son una forma de renta vitalicia, ya que pagan un beneficio de por vida basado en el salario, la edad y la duración del servicio de un empleado.
Las anualidades generalmente pagan un beneficio cada mes, pero también pueden pagar trimestralmente, anualmente o semestralmente, dependiendo de las necesidades o circunstancias impositivas del rentas vitalicias. Muchos jubilados financian una anualidad vitalicia para igualar su vivienda recurrente (hipoteca o alquiler), vivienda asistida, atención médica, prima de seguro o gastos médicos. Si bien una renta vitalicia paga un ingreso garantizado, no está indexada a la inflación, por lo que el poder adquisitivo puede erosionarse con el tiempo. Una renta vitalicia, una vez promulgada, no es revocable.
Hay dos fases en una anualidad: acumulación (o aplazamiento), cuando el comprador financia una anualidad con primas, y distribución (o anualización), durante la cual el anualista recibe los pagos hasta la muerte.
Ejemplos de renta vitalicia
Hay varios tipos de rentas vitalicias, cada una con su propio propósito. Por ejemplo:
- Anualidad inmediata: tiene solo una fase de distribución, como también es el caso de una anualidad de pago, una anualidad de ingresos o una anualidad inmediata de prima única.
- Anualidad garantizada: Paga por un cierto período y continuará pagando a un beneficiario o patrimonio después de la muerte del beneficiario. También se llama anualidad cierta de un año o cierta anualidad de período.
- Anualidad fija: paga un porcentaje fijo.
- Anualidad variable: paga en función del rendimiento de una cesta de inversiones o un índice.
- Anualidad conjunta: Paga hasta que ambos cónyuges mueran, a veces en una cantidad reducida después de la muerte del primer cónyuge.
Renta Vitalicia: Cómo elegir
Debido a la naturaleza compleja de los productos de renta vitalicia y sus implicaciones para el nivel de vida de la renta vitalicia, se aconseja a las personas que consulten a un profesional acreditado antes de comprar cualquier producto de renta vitalicia. Debido a la naturaleza preferida de los impuestos de las anualidades, los inversores muy ricos o los que ganan ingresos superiores al promedio a menudo usan estos productos de seguro de vida para transferir grandes sumas de dinero o para mitigar los efectos de los impuestos sobre sus ingresos anuales.
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