Millennials: finanzas, inversiones y jubilación
Millennial es el nombre que se le dio a la generación nacida entre 1981 y 1996, fechas ahora aclaradas por el Pew Research Center, aunque algunos las han visto como comenzando en 1980 y naciendo tan tarde como 2004. También conocido como Generación Y (Gen Y), La generación Millennial sigue a la Generación X, y en términos de números, ha superado a los Baby Boomers como la generación más grande en la historia de Estados Unidos.
Los millennials se llaman así porque nacieron cerca de la edad del siglo XXI, o llegaron a la mayoría de edad, el nuevo milenio. Como los primeros en nacer en un mundo digital, los miembros de este grupo se consideran "nativos digitales". La tecnología siempre ha sido parte de su vida cotidiana, se estima que revisan sus teléfonos hasta 150 veces al día, y atenderlos ha sido un factor importante para el crecimiento de Silicon Valley y otros centros tecnológicos.
La investigación ha demostrado que la generación Millennial es la más étnica y racialmente diversa en la historia de los Estados Unidos. La Generación Y tiende a ser progresista en sus puntos de vista políticos y hábitos de votación y menos religiosamente observadora que sus predecesoras, la Generación X.
Cuadro económico milenario
Los millennials enfrentan el futuro económico más incierto de quizás cualquier generación en Estados Unidos desde la Gran Depresión.
Tres décadas de salarios estancados fueron seguidos por la Gran Recesión (que dejó sin trabajo al 15% de los que tenían poco más de 20 años), y el abismo de ingresos y patrimonio neto entre los ricos y la clase media está en su nivel más alto en el últimos 90 años Aunque el mercado laboral ha mejorado en los últimos años, los Millennials enfrentan un estancamiento salarial gracias en parte a una tendencia de 20 años de disminuir la movilidad del mercado laboral. La movilidad del mercado laboral comenzó a estancarse en el año 2000, justo cuando los Millennials más antiguos ingresaban al mercado laboral. Cuando los trabajadores no se mueven, tanto de un trabajo a otro como de una región a otra, los empleadores tienen más poder al negociar los salarios, un fenómeno llamado monopsonio, que se traduce en que a los empleados se les paga menos.
Desafortunadamente para los jóvenes cuyas carreras coincidieron con esta tendencia, es difícil recuperar las ganancias perdidas de los primeros y lentos años. El efecto de las ganancias inicialmente bajas se agrava cuando los aumentos posteriores son más bajos y las personas tienen menos capacidad de ahorrar e invertir en formas que generarían ingresos en el futuro.
Agregue a esta realidad financiera el monto récord de la deuda (principalmente de préstamos estudiantiles) que esta generación conlleva, y usted tiene las consecuencias de un grave dilema económico. Aunque con frecuencia han sido etiquetados como materialistas, malcriados y cargados de un sentido de derecho, no sin justificación muchos Millennials sienten que no podrán alcanzar los objetivos de la vida, como encontrar el trabajo de sus sueños, comprar una casa o retirarse hasta mucho más tarde en sus vidas que las generaciones anteriores.
Tener gastos de subsistencia
La creciente brecha de riqueza ha significado que los Millennials comiencen con menos ingresos familiares. Por lo tanto, la prioridad de finanzas personales más popular: tener suficiente dinero para los gastos cotidianos. Frente a un mercado laboral lento, algunos Millennials pospusieron el trabajo a favor de obtener educación superior o títulos adicionales; otros se conforman con puestos de medio tiempo o "conciertos"; otros que obtienen empleo a tiempo completo encuentran, no es de extrañar, que los trabajos de nivel de entrada están en la parte inferior de la escala salarial. Entonces, naturalmente, están más preocupados por el presente que el futuro y están luchando por establecer un presupuesto para ayudar con otros objetivos financieros.
Volverse financieramente independiente
Estar libre del apoyo financiero de los padres es una de las características definitorias entre un adulto y un niño. Vivir de un sueldo a otro, como lo hacen muchos Millennials, no lo hace fácil. Pero ganar independencia debería ser impulsado por los ingresos en lugar de ser alimentado por la frugalidad. Si bien nunca es aconsejable gastar frívolamente, reducir su consumo de Starbucks no hará su fortuna. Acumular riqueza requiere un pensamiento más amplio a largo plazo.
Por ejemplo, si gana $ 30, 000 al año, será casi imposible acumular una gran suma de dinero, incluso si ahorrara todos sus centavos adicionales. Centrarse menos en ser tacaño y más en ampliar su capacidad de ingresos, a través de la educación o la experiencia laboral, por ejemplo, puede ayudar a aumentar su valor y ampliar sus horizontes de ingresos.
Salir de la deuda
El pago de la deuda de préstamos estudiantiles se ha vuelto cada vez más difícil para muchos que luchan con el desempleo y los trabajos mal pagados. Si bien es natural priorizar el pago de la deuda lo antes posible, ese puede no ser el mejor curso. También debe tener su dinero trabajando para usted.
Un enfoque es aprovechar los fondos que tiene: amplíe el período de reembolso de su préstamo universitario para reducir sus pagos mensuales y use el dinero extra para comenzar a construir un ahorro para la jubilación. A los 20 años, estás en el momento en que el interés compuesto está más a tu favor porque tienes décadas para que crezcan incluso pequeñas cantidades de dinero. (Ver: Inversión 101: El concepto de capitalización ) . También es un buen momento para correr riesgos porque si una inversión se acumula, su cartera tiene tiempo para recuperarse de las pérdidas.
Además, estar en deuda no es del todo malo. De hecho, ciertos tipos de deuda a plazos, como préstamos estudiantiles o para automóviles, pueden ser útiles. Siempre y cuando les pague de manera oportuna y regular, lo ayudarán a establecer un buen historial crediticio. Necesita un buen historial y puntaje de crédito para obtener todo, desde un arrendamiento residencial hasta un préstamo bancario (y la tasa de interés más favorable posible).
No solo está bien tener el tipo correcto de deuda, sino que también puede tener mucho sentido financiero. Tome una inversión de capital básica, como un automóvil. Tú podrías pague $ 15, 000 de sus ahorros duramente ganados para adquirir el vehículo directamente, o puede obtener un préstamo para auto a bajo interés y pagarlo en pequeñas cuotas regulares. De esta manera, puede disfrutar conduciendo su propio automóvil mientras queda más dinero disponible para destinar a otra cosa.
Muchos Millennials incurren aún más en deudas de tarjetas de crédito cuando intentan establecerse durante la edad adulta. Pagar sus facturas mensuales de tarjeta de crédito a tiempo es crucial para construir su calificación crediticia. Trate de pagar su factura en su totalidad al final de cada mes para evitar acumular cargos por intereses que rápidamente pueden aumentar. Además, tener varias tarjetas (pero no adeudar nada cerca de su límite de crédito; no cargue más del 35% de su límite en cada tarjeta) ayudará a su índice de utilización de crédito. Este porcentaje es otro factor importante cuando se lo evalúa para un préstamo de automóvil o una hipoteca.
Ahorrando para una gran compra
Ahorrar para artículos caros, como un hogar propio, es otro objetivo. Desafortunadamente, los prestamistas están imponiendo pautas más estrictas para los principales tipos de financiamiento, especialmente las hipotecas. Por lo tanto, los Millennials deben poder hacer un pago inicial sustancial si desean comprar una casa.
En los viejos tiempos, poner su dinero ganado en el banco fue recompensado con tasas de interés decentes que con el tiempo se tradujeron en un retorno aceptable. En estos días, el banco podría ser un lugar seguro para guardar su efectivo, pero no es necesariamente el lugar más inteligente para guardarlo.
Las cuentas de ahorro hacen que pierda dinero con el tiempo porque sus bajas tasas de interés no mantienen el ritmo de la inflación. También están sujetos a tarifas de mantenimiento que pueden afectar su saldo. No es terrible mantener un pequeño fondo de emergencia en el banco, después de todo, todavía está asegurado por la FDIC, pero la mayor parte del ahorro debería estar en otra parte.
Planeando para el futuro
Uno pensaría que la planificación de la jubilación sería obvia para este grupo joven, que ha visto a padres y abuelos luchar tanto con las recesiones, ahorrando dinero y auges y caídas de bienes raíces. Deben saber que el Seguro Social y los planes de pensiones de las empresas ya no son opciones confiables de ingresos de jubilación, especialmente esto último, ya que los empleadores del sector privado evitan los planes de beneficios definidos en favor de los planes de contribución definida, como los planes 401 (k), que cambian mucho, si no todo, de la carga de ahorro para el empleado.
Pero se están quedando atrás. Para ser justos, la forma en que se estructuran actualmente los planes de ahorro para la jubilación dificulta que las personas más jóvenes ahorren dinero: las contribuciones son voluntarias, están vinculadas a su empleador, y si tiene la suerte de tener acceso a un plan proporcionado por el empleador, usted ' es aún más afortunado si su empleador aporta algo (hoy en día, una contribución de la compañía del 5% de la contribución 401 (k) del empleado se considera un gran problema, muy lejos del 100% que caracterizó las coincidencias en la década de 1990). Además de esto, el desgaste de las redes de seguridad económica y social en los últimos 40 años ha dejado los ahorros para la jubilación vulnerables a los retiros de emergencia.
¿Pueden los millennials retirarse?
Parte del problema parece ser que un buen porcentaje de los Millennials (26% en total) esperan que sus compras de boletos de lotería valgan la pena o que hereden dinero para ahorrar para la jubilación, según una encuesta realizada por el asegurado en 2015. Instituto de Retiro y el Centro de Cinética Generacional. Con expectativas tan poco realistas, un buen cuarto de ellos probablemente tendrá problemas financieros durante los años de jubilación.
Otro motivo de preocupación: un 70% de las personas encuestadas creía que, como jubilados, podrían sobrevivir con $ 36, 000 al año. El problema con esta percepción es que en 2016, los gastos anuales promedio para las personas de 65 a 74 años fueron de $ 48, 885 al año, según la Oficina de Estadísticas Laborales.
Además, para cuando la Generación Y se retire, esos $ 36, 000 no comprarán lo que solían: “Con el costo de los bienes, alimentos y vivienda a precios tan inflados ahora, los Millennials no podrán vivir de $ 36, 000 al año en la jubilación . Basado en una tasa de inflación del 3%, el valor de $ 36, 000 hoy se reducirá a $ 14, 831.52 en 30 años ", dice Carlos Dias JR., Administrador de patrimonio, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida. La disparidad en la percepción de fondos de jubilación las necesidades podrían conducir fácilmente a un desastre financiero para los Millennials en edad de jubilación.
Un tercer factor que podría dejar a los Millennials muy poco preparados para la jubilación es evitar el mercado de valores. Una encuesta de Bankrate descubrió que solo el 33% de las personas menores de 30 acciones poseían en 2016, en gran parte debido a la falta de fondos, aunque la Gran Recesión y las pérdidas del mercado que vivieron los Millennials y observaron la experiencia y esto ha dejado a algunos temerosos de invertir en renta variable. De hecho, otra encuesta de Bankrate descubrió que los Millennials prefieren el efectivo tres veces más que las acciones para inversiones a largo plazo. Si bien su cautela es comprensible, también es perjudicial: el mercado de valores, a largo plazo, ha producido tasas de retorno que oscilan en el rango del 10%; y aquellos que comienzan a invertir jóvenes se benefician de esos años adicionales.
Cómo invierten los millennials
Si bien los Millennials a veces pueden desconfiar de la inversión, la disponibilidad de herramientas de redes sociales hace que sea más fácil y más cómodo para este grupo de edad aprender, y de hecho, una encuesta del administrador de activos BlackRock descubrió que el 45% de los Millennials están más interesados en invertir en el mercado de valores hoy que hace apenas cinco años. En un esfuerzo por asegurarse de que no experimenten los mismos problemas que las generaciones anteriores, los Millennials se están acercando a invertir de una manera completamente diferente a la de los padres y abuelos. Mientras que los Baby Boomers solo ahorraron un promedio del 11% para invertir, los Millennials que pueden ahorrar ahorraron hasta un 18%, según la encuesta de BlackRock.
Dado su amor por cualquier cosa relacionada con la tecnología, no debería sorprender que los Millennials se estén aprovechando de una variedad de herramientas de alta tecnología y redes sociales que les permiten invertir su riqueza en los vehículos de inversión de su elección. Ahora están aprovechando las plataformas de redes sociales, sitios web y aplicaciones móviles para hacer todo, desde seguir consejos de selección de valores hasta encontrar planificadores financieros.
Ya no se transmiten consejos sobre acciones en el campo de golf. Cuando los Millennials quieren comprar acciones, no alcanzan el teléfono para llamar a un corredor (de todos modos, tienden a desconfiar de los profesionales financieros). Hoy, todo lo que se necesita son unos pocos clics en una aplicación para que los Millennials revisen un prospecto, obtengan asesoramiento e incluso comprometan fondos, y recompensan a las empresas que les permiten hacerlo. Según The Wall Street Journal, más del 30% de los Millennials encuestados recientemente declararon que son más leales a las marcas que están actualizadas en cuanto a tecnología. Factores como la responsabilidad social y la responsabilidad ambiental también desempeñan con frecuencia un papel clave en el lugar donde los Millennials colocan su dinero.
Es más probable que las personas menores de 35 años aprovechen las herramientas en línea para monitorear sus inversiones, informa E * TRADE. Con tales herramientas, los inversores pueden revisar sus carteras en cualquier momento que deseen, en lugar de esperar a que lleguen informes trimestrales por correo, y este grupo aprovecha al máximo: el informe de BlackRock descubrió que mientras los Baby Boomers pasan solo un promedio de dos horas revisando sus inversiones cada mes, los Millennials dedican hasta siete horas al mes (no es de extrañar que un informe de Forbes descubriera que en los últimos años se han canalizado más de $ 1 mil millones en compañías de finanzas personales relacionadas con la tecnología, particularmente nuevas empresas que apuntan a jóvenes inversores con dispositivos móviles software y plataformas habilitados para el usuario).
Nueva raza de herramientas de inversión
Entre las herramientas de redes sociales más populares que actualmente están aprovechando Millennials se encuentra Tip'd Off. Esta plataforma de inversión social basada en el Área de la Bahía hace posible que sus pares se ayuden mutuamente a invertir en el mercado de valores. Aquí, tanto los novatos como los inversores experimentados pueden compartir información y consejos. La plataforma incluso hace posible que los nuevos inversores imiten las acciones de los inversores con un historial probado.
Otras aplicaciones que atraen a los Millennials incluyen:
- Wealthfront: un sistema de gestión de patrimonio, Wealthfront enfatiza las características de asignación de activos con tarifas bajas.
- FutureAdvisor: este asesor de inversiones en línea ofrece la capacidad de administrar inversiones automáticamente por una tarifa baja.
- SigFig: este servicio gratuito de finanzas personales ofrece a los usuarios asesoramiento de inversión automatizado.
- LearnVest: los nuevos inversores que necesiten ayuda para crear un plan financiero personalizado pueden utilizar esta plataforma para que coincida con su propio planificador personal.
- Mint: Mint funciona compilando todas las cuentas financieras de un usuario en una única plataforma basada en la web, donde se pueden analizar y monitorear. Los usuarios pueden ver todos sus fondos con saldos de cuenta separados desde su teléfono inteligente, computadora o tableta. Además, Mint hace posible sincronizar inversiones, cuentas bancarias y tarjetas de débito y crédito, y luego clasificar el movimiento de efectivo y los gastos en función de dónde se gasta.
- Bellotas: esta aplicación de inversión está dirigida específicamente a los Millennials que podrían no tener mucho efectivo adicional para invertir. Las bellotas rastrean las compras con tarjeta de crédito y débito y redondean esas compras al dólar más cercano, luego toman la diferencia y la reservan para invertir. Después de alcanzar un total de $ 5, Acorns invierte el dinero en carteras de inversión seleccionadas por el usuario.
La visión de la vida milenaria
Los millennials a menudo ven sus trayectorias profesionales y su jubilación de manera diferente a la forma en que sus padres y abuelos vieron las suyas. Frecuentemente denominada "generación de gratificación instantánea", no quieren trabajar primero para una gran empresa y luego intentar hacer lo suyo y disfrutar de la vida. Quieren perseguir ambiciones ahora, ya sea que eso signifique ir a un trabajo soñado justo al salir de la universidad, trabajar para la prometedora puesta en marcha de otra persona o crear un negocio independiente de la ubicación. Quieren un trabajo que les permita un gran equilibrio trabajo / vida mientras son jóvenes para no tener que esperar para viajar, crear sus propias organizaciones sin fines de lucro o dedicarse a sus pasatiempos. Incluso pueden estar planeando no retirarse en absoluto porque aman su trabajo.
Emprendedor para la vida
Muchos Millennials se ven a sí mismos trabajando para siempre, pero no porque esperan verse obligados a esa situación por una mala economía o una mala planificación financiera. Visualizan una carrera de por vida debido a su pasión por lo que hacen.
"He adoptado un enfoque muy diferente al de mis padres", dice Michael Solari, un planificador financiero certificado de treinta años y director de Solari Financial Planning, una firma de planificación financiera con honorarios con sede en New Hampshire y oficinas en Bedford y Nashua. "Inicialmente, cuando salí de la universidad, tomé el camino normal trabajando para una gran empresa, pero después de que me despidieron en 2009 decidí tomar mi carrera en mis propias manos", dice. "Me encanta la planificación financiera, así que comencé a trabajar para crear mi propia empresa".
El año pasado, Solari lanzó su empresa, que atiende a jóvenes profesionales. "Estoy muy contento con mi decisión, y planeo trabajar hasta que no pueda físicamente", dice. Disfruta de la capacidad de crear su propio horario para darle un equilibrio entre el trabajo y la vida, lo que es más importante para él porque observó que sus padres estaban atados a sus empresas. "La jubilación es para personas que no están contentas con sus carreras", dice Solari.
Incluso si planea trabajar durante toda su vida como lo es Solari, aún necesita ahorrar para la jubilación; también necesita una red de seguridad en caso de que no pueda trabajar para siempre debido a una enfermedad o discapacidad, o porque se ve obligado a abandonar su trabajo y no puede encontrar otro. Y si algún día cambia de opinión, como prioridades apreciará tener la flexibilidad que le brindarán los ahorros para la jubilación. Hacer que su dinero trabaje para usted es una buena idea sin importar cuáles sean sus planes de vida. Si eres joven, no se necesita mucho: invertir $ 100 por mes en el mercado de valores durante los próximos 30 años te daría $ 117, 000, suponiendo un retorno del 7%; haga esa inversión durante los próximos 40 años y terminará con más de $ 248, 000.
Otro movimiento financiero inteligente es comprar un seguro de incapacidad a largo plazo mientras eres joven y saludable, lo que te califica para mejores primas.
Jubilación anticipada extrema
Quizás el defensor más conocido de retirarse increíblemente temprano en la vida es Jacob Lund Fisker, creador del sitio web Early Retirement Extreme y autor de un libro del mismo nombre. Fisker, un nativo de Dinamarca que se convirtió en residente permanente de EE. UU. A los 31 años, escribe que su patrimonio neto actual equivale a 64 años de sus gastos anuales y que su ingreso pasivo es el doble de lo que necesita. Logró seguridad financiera y un estilo de vida satisfactorio a pesar de un ingreso poco impresionante y ahora vive con alrededor de $ 7, 000 al año, a pesar de estar en el costoso área de la Bahía de San Francisco.
La jubilación anticipada extrema no es para todos. Debe estar dispuesto a ser "extraño" haciendo cosas como limitar el presupuesto de alimentos de su hogar a $ 50– $ 75 por persona por mes, no tener un automóvil, renunciar a la televisión por cable, evitar una boda elegante y una luna de miel costosa, omitir la escuela de posgrado a menos que usted recibir una beca completa y evitar viviendas costosas. Al sacrificar un estilo de vida impulsado por el consumidor, es posible que pueda acumular un nido lo suficientemente grande a una edad relativamente joven para poder jubilarse muy temprano, incluso a los 30 años como lo hizo Fisker, y vivir de los ingresos de su inversión. Algunas formas de construir ese importante nido en las primeras etapas de su vida: una década de trabajo excepcionalmente duro, un increíble éxito empresarial o el producto de la venta de acciones desde el inicio que ayudó a despegar. No hace falta decir que es una fórmula que no todos pueden emplear.
Pero si puede, y tiene la voluntad de colorear más allá de lo que la mayoría de los estadounidenses considera normal, retirarse temprano significa aprender a crear y seguir un presupuesto, e invertir en fondos indexados y ETF. Tendrá que obtener un seguro de salud, pero puede optar por autoasegurarse en otras áreas. Necesitará un fondo de emergencia (todos lo necesitan). También necesitará hacer los cálculos para determinar cuánta riqueza necesita acumular, qué tan rápido y la tasa a la que puede retirarlo de manera segura para cumplir con sus objetivos de estilo de vida mientras conserva suficiente capital para seguir generando ingresos. Pero si el tiempo es más importante para usted que el dinero, escribe Fisker, es posible que necesite mucho menos que los $ 1 millón recomendados en ahorros para la jubilación y, por lo tanto, puede acumular sus ahorros necesarios rápidamente.
Retiro parcial ahora
John Crabtree, de 28 años, de Sodus, Mich., Se llama efectivamente parcialmente retirado. Su trabajo como contratista de mantenimiento en plantas nucleares durante los cortes de reabastecimiento de combustible se realiza principalmente en primavera y otoño, lo que le da veranos e inviernos. "Vivimos relativamente frugalmente y ahorramos el 30% de nuestros ingresos", dice. “El 20% se destina a cuentas de jubilación con ventajas impositivas y el 10% a pagar nuestra casa por adelantado. Planeamos pagar la casa antes de que nuestros hijos comiencen la universidad y hayan acumulado suficiente riqueza para que podamos jubilarnos a los 45 años ”. Él dice que realmente disfruta su trabajo y puede optar por trabajar de ocho a 12 semanas al año en la jubilación anticipada.
Vivir con un estilo de vida parcialmente retirado es el enfoque más moderado, pero quizás el más difícil de planificar financieramente, porque tiene un pie en el campamento de trabajo para siempre y un pie en el campamento de retiro extremadamente temprano. Su grupo de trabajos potenciales se reduce porque las semanas laborales de 40 horas no son para usted; básicamente necesita un trabajo a tiempo parcial con un salario mejor que a tiempo parcial, por lo que no solo puede permitirse trabajar menos ahora, sino también ahorrar para el futuro. Puede lograr este objetivo trabajando independientemente en su propio horario o dirigiéndose o trabajando para un negocio independiente de la ubicación que le permite combinar el trabajo y los viajes, el trabajo y la escuela culinaria, el trabajo y el voluntariado, o el trabajo y cualquiera que sea su vocación.
Al igual que con la jubilación anticipada, el presupuesto y la minimización de los costos son clave; Esto le permitirá vivir de los ingresos de menos horas de trabajo y pagar los gastos asociados con sus actividades no laborales. Su estrategia de ahorro e inversión a largo plazo debe basarse en si desea una jubilación parcial ahora más trabajar para siempre, o una jubilación parcial ahora más una jubilación convencional (o si es realmente extraordinario, una jubilación parcial ahora y una jubilación anticipada).
La línea de fondo
David J. Bradley, un emprendedor de 23 años y estudiante de MBA con sede en Providence, Rhode Island, resume cuántos Millennials sienten sobre la jubilación y, por extensión, la vida.
"La experiencia de jubilación se debe vivir durante toda la vida", dice. "Podría tomar un poco de trabajo extra y construir flujos de ingresos pasivos para el futuro", pero no quiere esperar 40 años para disfrutar de los beneficios. "Quiero viajar mientras soy joven, hacer que mi horario se ajuste a lo que quiero hacer más de lo que otros me dicen que haga, y vivir mi vida ideal", dice. Si bien sus valores lo obligan a ser consciente de cómo gasta su dinero, concentra sus ingresos discrecionales en tomar al menos una vacación cada año y realizar diferentes actividades y experiencias con la mayor frecuencia posible.
"De eso se trata la jubilación, la edad de oro de nuestras vidas, después de todo, ¿verdad?", Dice Bradley. "Entonces, ¿por qué no empezar ahora si podemos?"
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