10 consejos para lograr la seguridad financiera

Cuando sea hora de retirarse, ¿podrá pagarlo? Casi toda la investigación realizada sobre el tema en los últimos años muestra que la mayoría de las personas no pueden demostrar la preparación financiera para sus años de jubilación. Esto solo sirve para subrayar el hecho de que ahorrar para la jubilación es un proceso desafiante que requiere una cuidadosa planificación y seguimiento. Aquí revisamos algunos consejos útiles que deberían ayudarlo en su camino hacia una jubilación cómoda.

1. Comience tan pronto como pueda

Es obvio que es mejor comenzar a ahorrar a una edad temprana, pero nunca es demasiado tarde para comenzar, incluso si ya está cerca de sus años de jubilación, porque cada centavo ahorrado ayuda a cubrir sus gastos.

Si ahorra $ 200 cada mes durante 40 años a una tasa de interés del 5%, habrá ahorrado significativamente más que una persona que ahorre a la misma tasa durante 10 años. Sin embargo, el monto ahorrado durante el período más corto puede ayudar mucho a cubrir los gastos durante la jubilación. Además, tenga en cuenta que otras áreas de planificación financiera, como la asignación de activos, serán cada vez más importantes a medida que se acerque a la jubilación. Esto se debe a que su tolerancia al riesgo generalmente disminuye a medida que disminuye el número de años en que puede recuperar cualquier pérdida.

2. Ver los depósitos de ahorro como una factura

Ahorrar de forma regular puede ser un desafío, especialmente cuando considera los muchos gastos regulares que todos enfrentamos, sin mencionar los atractivos productos de consumo que nos tientan a gastar nuestro efectivo disponible. Puede proteger las cantidades que desea agregar a su presupuesto de esta tentación al tratar sus ahorros de jubilación como un gasto recurrente, similar a pagar el alquiler, la hipoteca o el préstamo de un automóvil. Esto es aún más fácil si su empleador carga el monto de su cheque de pago. (Nota: si el monto se deduce de su cheque de pago antes de impuestos, ayuda a reducir el monto de los impuestos sobre la renta adeudados en su salario) .

Alternativamente (o además), puede hacer que su salario sea depositado directamente en una cuenta corriente o de ahorros, y que el monto de ahorro designado esté programado para que el débito automático se acredite en una cuenta de ahorro para la jubilación el mismo día en que se acredita el salario.

3. Ahorre en una cuenta con impuestos diferidos

Los montos contribuidos destinados a su jubilación a una cuenta de jubilación con impuestos diferidos le impiden gastar esos montos por impulso porque es probable que enfrente consecuencias impositivas y sanciones. Por ejemplo, cualquier cantidad distribuida desde una cuenta de jubilación puede estar sujeta a impuestos sobre la renta el año en que se produce la distribución, y si tiene menos de 59 años y medio cuando se produce la distribución, la cantidad podría estar sujeta a una multa por distribución anticipada del 10% (impuesto especial) impuesto).

Si tiene suficientes ingresos, considere si puede aumentar la cantidad que ahorra en cuentas con impuestos diferidos. Por ejemplo, además de ahorrar en un plan de jubilación patrocinado por el empleador, piense si también puede permitirse contribuir a una cuenta de jubilación individual (IRA) y si la IRA debe ser una Roth IRA o una IRA tradicional.

4. Diversifique su cartera

El viejo adagio que nos dice que no debemos poner todos nuestros huevos en una canasta es válido para los activos de jubilación. Poner todos sus ahorros en una forma de inversión aumenta el riesgo de perder todas sus inversiones y puede limitar su retorno de la inversión (ROI). Como tal, la asignación de activos es una parte clave de la administración de sus activos de jubilación. La asignación adecuada de activos considera factores como los siguientes:

• Su edad: esto generalmente se refleja en la agresividad de su cartera, que probablemente tomará más riesgos cuando sea más joven, y menos cuanto más se acerque a la edad de jubilación.
• Su tolerancia al riesgo: esto ayuda a garantizar que, en caso de que ocurran pérdidas, ocurran en un momento en que las pérdidas aún puedan recuperarse.
• Si necesita que sus activos crezcan o generen ingresos.

5. Considere todos los gastos potenciales

Al planificar la jubilación, algunos de nosotros cometemos el error de no considerar los gastos por costos médicos y dentales, atención a largo plazo e impuestos sobre la renta. Cuando decida cuánto necesita ahorrar para la jubilación, haga una lista de todos los gastos en los que puede incurrir durante sus años de jubilación. Esto lo ayudará a hacer proyecciones realistas y planificar en consecuencia.

6. Los ahorros para la jubilación son imprescindibles

Ahorrar mucho dinero es excelente, pero los beneficios se erosionan o incluso se anulan si eso significa que tiene que usar préstamos de alto interés para pagar sus gastos de subsistencia. Por lo tanto, preparar y trabajar dentro de un presupuesto es esencial. Sus ahorros para la jubilación deben contarse entre sus gastos recurrentes presupuestados para garantizar que sus ingresos disponibles se calculen con precisión.

7. Reevaluar periódicamente su cartera

A medida que se acerca a la jubilación y cambian sus necesidades financieras, gastos y tolerancia al riesgo, la asignación estratégica de activos debe realizarse en su cartera para permitir los ajustes necesarios. Esto lo ayudará a garantizar que su planificación de jubilación esté en el objetivo.

8. Optimiza tus gastos

Si su estilo de vida, ingresos o responsabilidades fiscales han cambiado, puede ser una buena idea reevaluar su perfil financiero y hacer ajustes cuando sea posible, a fin de cambiar las cantidades que agrega a sus ahorros de jubilación. Por ejemplo, puede haber terminado de pagar su hipoteca o el préstamo de su automóvil, o la cantidad de personas de las que es financieramente responsable puede haber cambiado. Una reevaluación de sus ingresos, gastos y obligaciones financieras ayudará a determinar si necesita aumentar o disminuir la cantidad que ahorra regularmente.

9. Considera a tu cónyuge

Si está casado, considere si su cónyuge también está ahorrando y si ciertos gastos se pueden compartir durante sus años de jubilación. Si su cónyuge no ha estado ahorrando, debe determinar si sus ahorros para la jubilación pueden cubrir no solo sus gastos, sino también los de su cónyuge.

10. Trabaja con un planificador financiero

A menos que tenga experiencia en el campo de la planificación financiera y la gestión de carteras, será necesario contratar los servicios de un planificador financiero experimentado y calificado. Elegir la persona adecuada para usted será una de las decisiones más importantes que tome.

La línea de fondo

Lo que hemos discutido aquí son solo algunos de los factores que pueden afectar el éxito de su plan de jubilación y determinar si disfruta de una jubilación financieramente segura. Su planificador financiero lo ayudará a determinar si debe considerar otros factores. Como dijimos antes, comenzar temprano definitivamente facilitará la tarea, pero no es demasiado tarde para adoptar algunas de estas prácticas, incluso si ya está jubilado.