¿Cuáles son los diferentes tipos de hipotecas inversas?
- Hipoteca inversa de un solo propósito
- Hipoteca de conversión de capital
- Hipoteca inversa patentada
Los tres tipos de hipotecas inversas son hipotecas inversas de un solo propósito, hipotecas inversas aseguradas por el gobierno federal e hipotecas inversas patentadas. Una hipoteca inversa solo está disponible para aquellos que tienen 62 años de edad o más; a menudo se usa para pagar las hipotecas actuales, ayudar a pagar los gastos de atención médica o complementar los ingresos actuales. Una vez que se establece una hipoteca inversa, el reembolso generalmente no se requiere hasta la muerte o si se muda o vende su casa.
Hipoteca inversa de un solo propósito
Las agencias estatales, locales y sin fines de lucro ofrecen una hipoteca inversa de un solo propósito, y se considera el proceso menos costoso. El gobierno estatal o local o la agencia sin fines de lucro especifica el motivo de la hipoteca inversa, y ese debe ser su único uso. Las Agencias del Área para el Envejecimiento pueden ayudarlo a encontrar un préstamo de bajo costo de un solo propósito que pueda ayudarlo a pagar las reparaciones del hogar o los impuestos a la propiedad; Estos tipos de hipotecas inversas no son tan frecuentes como el resto.
Los propietarios de viviendas pueden utilizar los ingresos de la hipoteca inversa de un solo propósito solo para pagar un artículo específico aprobado por el prestamista, como las reparaciones necesarias a los impuestos de la vivienda o la propiedad. A diferencia de los ingresos del préstamo con garantía hipotecaria, que se pueden usar para cualquier propósito, los prestamistas restringen cómo se pueden usar los ingresos de la hipoteca inversa con un solo propósito. Sin embargo, aunque un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria requiere pagos mensuales, una hipoteca inversa de un solo propósito no tiene que pagarse hasta que cambie la propiedad de la vivienda, el prestatario se muda a una residencia principal diferente o el prestatario fallece. Una hipoteca inversa de un solo propósito también vencerá si el prestatario deja de mantener el seguro para propietarios de viviendas en la propiedad o si la ciudad condena la propiedad.
La razón para elegir esta opción limitada: un propietario puede esperar pagar menos intereses y comisiones por una hipoteca inversa de un solo propósito que por una hipoteca de conversión de capital o una hipoteca inversa patentada. Si bien el propietario no tiene que hacer ningún pago de una hipoteca revertida hasta el vencimiento, el seguro hipotecario, las tarifas y los intereses reducen la cantidad que el propietario puede pedir prestado.
Hipoteca de conversión de capital
Las hipotecas de conversión de capital inmobiliario (HECM) son hipotecas inversas aseguradas por el gobierno federal respaldadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. Es probable que un HECM sea más costoso que un préstamo hipotecario tradicional con altos costos iniciales. Es la hipoteca inversa más utilizada porque no tiene limitaciones de ingresos ni requisitos médicos, y el préstamo puede utilizarse por cualquier motivo.
Se requiere asesoramiento antes de solicitar un HECM para obtener una educación completa sobre los costos, las opciones de pago y las responsabilidades involucradas en el préstamo. También se le notifica sobre cualquier alternativa sin fines de lucro o emitida por el gobierno para la cual puede ser elegible, y se determina si debe optar por una hipoteca inversa de propósito único o propiedad. Se le cobra por esta sesión de asesoramiento, pero el cargo puede pagarse con los ingresos de su préstamo.
Después de la sesión de asesoramiento, averigua cuánto puede pedir prestado con un HECM. Su edad, el valor de su casa y las tasas de interés actuales determinan cuánto puede pedir prestado. Aquellos que son mayores y tienen mayor equidad reciben más dinero. También es importante deber lo menos posible en el hogar para recibir los mejores resultados.
Una vez que se establece el préstamo, puede elegir entre varios pagos, como una opción de plazo que asigna adelantos de efectivo mensuales por un tiempo específico, una opción de tenencia que paga adelantos mensuales mientras la casa sea su residencia principal, una línea de crédito que le permite extraer de la cuenta en cualquier momento o una combinación de esta línea de crédito junto con pagos mensuales. Si necesita cambiar su opción de pago, puede hacerlo con una tarifa baja.
Hipoteca inversa patentada
Una hipoteca inversa patentada se utiliza para un anticipo mayor para una vivienda tasada a un alto valor. Por ejemplo, si su propiedad vale más de $ 679, 650, el límite de préstamos de 2018 para HECM respaldados por el gobierno federal, puede ser elegible para un préstamo más alto si toma la ruta de propiedad.
Aquellos con hipotecas bajas califican para más fondos. Algunas veces se requiere asesoramiento antes de solicitar estos préstamos; un asesor puede ayudarlo a comparar los costos y beneficios de un préstamo propietario y un HECM para determinar si un préstamo propietario es el adecuado para usted.
Debido a que las hipotecas inversas patentadas no están aseguradas por el gobierno federal, no tienen primas de seguro hipotecario iniciales o mensuales. Eso significa que es probable que pueda pedir prestado más. (Si bien el propietario no tiene que pagar nada por una hipoteca de conversión del valor de la vivienda hasta el vencimiento, las primas mensuales reducen la cantidad que el propietario puede pedir prestado). Entonces, ¿es una hipoteca inversa patentada un mejor negocio que un HECM? Eso depende: los prestamistas pueden cobrar tasas de interés más altas y prestar menos en relación con el valor de la vivienda para compensar la falta de seguro hipotecario.
Investigue ambos si está considerando una hipoteca inversa patentada. Compare las tasas de interés y las tarifas de varios prestamistas de hipotecas inversas patentadas entre sí y con las cotizaciones de varias cotizaciones de HECM para ver qué opción le ofrece la mejor oferta. Su edad y qué tan por encima de HECM limita el valor de su casa también influirá en cuál será el mejor negocio. También considere alternativas como préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito (consulte Hipoteca inversa o Préstamo con garantía hipotecaria). Y dado que su casa es probablemente de alto valor (una razón para buscar una hipoteca patentada), también considere si reducir su tamaño a algo más pequeño lograría sus objetivos y le dejaría con más capital.
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