Definición de bloqueo de tasa de hipoteca
Un bloqueo de la tasa hipotecaria es un acuerdo entre un prestatario y un prestamista que le permite al prestatario fijar la tasa de interés de una hipoteca por un período de tiempo específico a la tasa de interés del mercado vigente. Un bloqueo de préstamo brinda al prestatario protección contra un aumento en las tasas de interés durante el período de bloqueo.
El prestamista puede cobrar una tarifa de bloqueo, que el prestatario debe pagar si no bloquea la tasa de interés. Alternativamente, el prestamista puede cobrar una tasa de interés marginalmente más alta, en caso de que el prestatario decida no bloquear la tasa de interés.
Explicando un bloqueo de tasa de hipoteca
Cuando un prestatario fija una tasa de interés en una hipoteca, debe ser vinculante tanto para el prestatario como para el prestamista. La tasa de interés está bloqueada durante el período desde la oferta del préstamo hasta su cierre. La tasa se mantendrá constante, independientemente de los cambios del mercado, siempre que no haya cambios en la solicitud del préstamo durante el período de cierre. Si hay información nueva o corregida sobre los ingresos o la calificación crediticia del prestatario, o si el monto del préstamo cambia, esto podría afectar la tasa de interés independientemente. Además, si el prestatario cambia el tipo de hipoteca que busca o si la tasación de la vivienda es más baja o más alta de lo previsto, la tasa de interés puede cambiar.
Si las tasas bajan, el prestatario puede tener la opción de retirarse del acuerdo. La probabilidad de tal retiro se conoce como riesgo de riesgo para el prestamista. Sin embargo, el prestatario debe tener mucho cuidado para garantizar que el acuerdo de bloqueo permita el retiro.
En algunos casos donde las tasas vigentes disminuyen durante el período de bloqueo, el prestatario puede tener la opción de aprovechar una disposición flotante para fijar una tasa nueva y más baja. Al igual que con cualquier característica que aumente el riesgo de tasa de interés para el prestamista, una disposición flotante solo estará disponible a un costo adicional para el prestatario.
Los bloqueos hipotecarios generalmente duran de 30 a 60 días. Como mínimo, deben cubrir el período necesario para que el prestamista procese la solicitud de préstamo del prestatario. Un ejemplo de un período de bloqueo corto es aquel que vence poco después de completar el proceso de aprobación del préstamo. En algunos casos, este período de bloqueo puede ser tan corto como unos pocos días. Un prestatario puede negociar los términos de un bloqueo de préstamo y, a menudo, extender el plazo del bloqueo por una tarifa o tasa ligeramente más alta.
Para llevar clave
- Un bloqueo de la tasa hipotecaria garantiza la tasa de interés actual de un préstamo hipotecario, mientras que el comprador de la vivienda continúa con el proceso de compra y cierre.
- Este bloqueo protege a los prestatarios del potencial de aumento de las tasas de interés durante el proceso de compra de una vivienda.
- Algunos bloqueos de tasas también otorgarán una disposición de flotación descendente que permitirá al prestatario aprovechar las tasas más bajas en el mercado a medida que ocurran, al tiempo que protege contra los aumentos.
- Un período de bloqueo de la tarifa generalmente será de 30 a 60 días.
Riesgos de asumir un bloqueo de tasa de hipoteca
Una desventaja, para el prestatario, es un bloqueo de la tasa hipotecaria que les impediría aprovechar las tasas más bajas que pueden ocurrir durante el período de bloqueo. Por el contrario, el prestamista no puede aprovechar los aumentos en las tasas de interés.
Algunos prestatarios se retiran del acuerdo si las tasas de interés caen, y se sabe que los prestamistas inescrupulosos permiten que venzan los períodos de bloqueo si las tasas de interés aumentan bajo el pretexto de que el prestatario no puede procesar la documentación necesaria a tiempo.
Un requisito de depósito bloqueado indica que tanto el prestatario como el prestamista tienen la intención de mantener el acuerdo. Se puede emitir un bloqueo de tasa junto con un estimado del préstamo.
Un período de bloqueo de la tasa hipotecaria podría ser un intervalo de 10, 30, 45 o 60 días. Cuanto más largo sea el período, se podría acordar una tasa de interés más alta. Esencialmente, la tasa de bloqueo sería menor en intervalos más cortos hasta el cierre porque hay menos riesgo de fluctuación en el mercado. Si el período de bloqueo expira y la hipoteca no se ha cerrado, es posible solicitar una extensión del bloqueo de la tasa. Si no se otorga una extensión, entonces la hipoteca estará sujeta a las tasas vigentes del mercado.
Incluso con un bloqueo de tasa y un bloqueo de tasa de hipoteca flotante, es posible terminar pagando una tasa de interés más alta que la tasa que acordó cuando firmó el bloqueo. Esto ocurre porque muchos prestamistas incluyen un "límite" con el acuerdo de bloqueo. El límite permite que la tasa garantizada aumente si las tasas de interés aumentan antes de la liquidación. Debido a que el límite establece un límite en la cantidad que la tasa puede aumentar, proporciona cierta protección contra el aumento de las tasas de interés.