Ingresos sin intereses
Los ingresos no financieros son ingresos bancarios y de acreedores derivados principalmente de comisiones que incluyen comisiones por depósito y transacción, comisiones por fondos insuficientes (NSF), comisiones anuales, cargos mensuales por servicio de cuenta, comisiones por inactividad, comisiones por cheques y recibos de depósito, etc. Los emisores de tarjetas de crédito también cobran multas, incluidas multas por atraso y tarifas por encima del límite. Las instituciones cobran tarifas que generan ingresos sin intereses como una forma de aumentar los ingresos y garantizar la liquidez en caso de que aumenten las tasas de incumplimiento.
Entendiendo los ingresos sin intereses
El interés es el costo de pedir dinero prestado y es una forma de ingreso que los bancos recaudan. Para las instituciones financieras, como los bancos, el interés representa el ingreso operativo, que es el ingreso de las operaciones comerciales normales. El objetivo principal del modelo de negocio de un banco es prestar dinero, por lo que su fuente principal de ingresos es el interés y su principal activo es el efectivo. Dicho esto, los bancos dependen en gran medida de los ingresos sin intereses cuando las tasas de interés son bajas. Cuando las tasas de interés son altas, las fuentes de ingresos sin intereses pueden reducirse para atraer a los clientes a elegir un banco sobre otro.
Importancia estratégica de los ingresos sin intereses
La mayoría de las empresas que no son bancos dependen por completo de ingresos sin intereses. Las instituciones financieras y los bancos, por otro lado, obtienen la mayor parte de su dinero prestando y volviendo a prestar dinero. Como resultado, estas empresas ven los ingresos sin intereses como una partida estratégica en el estado de resultados. Esto es especialmente cierto cuando las tasas de interés son bajas, ya que los bancos se benefician de la diferencia entre el costo de los fondos y la tasa promedio de préstamos. Las bajas tasas de interés dificultan que los bancos obtengan ganancias, por lo que a menudo dependen de ingresos sin intereses para mantener los márgenes de ganancias.
Desde la perspectiva del cliente, las fuentes de ingresos sin intereses, como los honorarios y las multas, son molestas en el mejor de los casos. Para algunas personas, estas tarifas pueden sumarse rápidamente y causar un daño financiero real a un presupuesto. Sin embargo, desde la perspectiva de un inversor, la capacidad de un banco de aumentar los ingresos sin intereses para proteger los márgenes de ganancia o incluso aumentar los márgenes en los buenos tiempos es positivo. Cuantos más generadores de ingresos tenga una institución financiera, mejor podrá soportar condiciones económicas adversas.
Impulsores de ingresos sin intereses
El grado en que los bancos dependen de las comisiones sin intereses para obtener ganancias depende del entorno económico. Las tasas de interés del mercado están impulsadas por tasas de referencia como la tasa de fondos federales. La tasa de fondos de la Reserva Federal, o la tasa a la que los bancos se prestan dinero entre sí, está determinada por la tasa a la que la Reserva Federal paga intereses a los bancos. Esta tasa se conoce como la tasa de interés sobre el exceso de reservas (IOER). A medida que aumenta el IOER, los bancos pueden obtener mayores ganancias de los ingresos por intereses. En cierto punto, se vuelve más ventajoso para un banco usar la reducción de tarifas y cargos como una herramienta de marketing para atraer nuevos depósitos, en lugar de como una forma de aumentar las ganancias. Una vez que un banco hace este movimiento, la competencia en el mercado de tarifas comienza de nuevo.
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