Financiamiento del propietario
La financiación del propietario es una transacción en la que el vendedor de una propiedad financia la compra directamente con la persona o entidad que la compra, ya sea en su totalidad o en parte. Este tipo de acuerdo puede ser ventajoso tanto para el vendedor como para el comprador porque elimina los costos de un intermediario bancario. Sin embargo, la financiación del propietario puede crear riesgos y responsabilidades mucho mayores para el propietario.
Cómo funciona la financiación del propietario
Un comprador puede estar muy interesado en comprar una propiedad, pero el vendedor no se moverá de un precio inicial de $ 350, 000. El comprador está dispuesto a pagar esa cantidad y puede poner un 20% de descuento: $ 70, 000 que ganó con la venta de su casa anterior. Tendría que financiar $ 280, 000, pero solo puede obtener la aprobación para una hipoteca tradicional por un monto de $ 250, 000.
El vendedor podría estar de acuerdo en prestarle los $ 30, 000 para compensar la diferencia, o ella podría estar de acuerdo en financiar la totalidad de los $ 280, 000. En cualquier caso, el comprador pagaría al vendedor mensualmente, capital más intereses sobre el préstamo.
El financiamiento del propietario es solo por un corto período de tiempo en muchos casos hasta que el comprador pueda refinanciar para pagar al propietario en su totalidad.
Ventajas y desventajas de la financiación del propietario
El financiamiento del propietario es más común en el mercado de compradores. Un propietario generalmente puede encontrar un comprador más rápidamente y acelerar la transacción ofreciendo financiamiento, pero requiere que el vendedor asuma el riesgo de incumplimiento por parte del comprador.
El vendedor podría requerir un pago inicial mayor que el que haría un prestamista hipotecario para compensar el riesgo. Los pagos iniciales pueden variar del 3% al 20% con los prestamistas hipotecarios tradicionales, según el tipo de préstamo. Los pagos iniciales pueden ser del 20% o más en transacciones financiadas por el propietario.
Por el lado positivo, estas transacciones pueden ofrecer al vendedor un flujo de caja mensual que proporciona un mejor rendimiento que las inversiones de renta fija.
Los compradores suelen tener la mayor ventaja en una transacción financiada por el propietario. Los términos generales de financiamiento generalmente son mucho más negociables, y un comprador ahorra en puntos evaluados por el banco y costos de cierre cuando realiza pagos directamente al vendedor.
Para llevar clave
- El financiamiento del propietario a veces se denomina "financiamiento creativo" o "financiamiento del vendedor". Por lo general, se divulga en la publicidad de una propiedad cuando el financiamiento del propietario es una opción.
- La financiación del propietario requiere que el vendedor asuma el riesgo de incumplimiento del comprador, pero los propietarios a menudo están más dispuestos a negociar que los prestamistas tradicionales.
- El financiamiento del propietario puede proporcionar ingresos adicionales al vendedor en forma de intereses y puede mover una propiedad más rápidamente en el mercado de compradores.
Requisitos para la financiación del propietario
Un acuerdo de financiación del propietario debe facilitarse mediante un pagaré. El pagaré describirá los términos del acuerdo, incluidos, entre otros, la tasa de interés, el calendario de pagos y las consecuencias del incumplimiento. El propietario también generalmente conserva el título de propiedad hasta que se hayan realizado todos los pagos para protegerse contra el incumplimiento.
El propietario puede administrar completamente algunas transacciones de bricolaje, pero generalmente es aconsejable la asistencia de un abogado para garantizar que todas las bases estén cubiertas. Pagar por una búsqueda de título también puede ser beneficioso para establecer que el propietario / vendedor está, de hecho, en posición de vender la propiedad y que eventualmente puede liberar el título a cambio de financiar una parte o la totalidad del acuerdo. (Para lecturas relacionadas, consulte "Pros y contras del financiamiento del propietario")