Préstamos personales: principales prestamistas alternativos

Si está buscando ahorrar dinero pagando deudas de tarjetas de crédito con alto interés, o si necesita efectivo para financiar una compra importante, entonces obtener un préstamo personal puede ser su mejor opción. Sin embargo, si tiene poco o ningún historial de crédito o acaba de comenzar a trabajar en su primer trabajo real, obtener la aprobación de un banco o cooperativa de crédito puede ser un dolor de cabeza que consume mucho tiempo, si es que lo aprueban. Muchos bancos todavía esperan que presente su solicitud en persona y lo juzgue solo por su puntaje de crédito. Pero no todo se puede perder si no puede obtener financiamiento de una institución convencional. Ha aparecido una nueva generación de prestamistas en el mercado que utiliza un conjunto de criterios ligeramente diferente que puede ser más favorable para los prestatarios que pueden demostrar potencial financiero y solidez de carácter.

Cuándo obtener un préstamo personal

Los préstamos personales pueden ser un movimiento financiero inteligente si desea consolidar una deuda de alto interés, comprar artículos importantes como muebles o hacer mejoras en el hogar. En lugar de poner todo en una tarjeta de crédito, también pueden ayudarlo a pagar los gastos médicos, depósitos de seguridad u otros gastos relacionados con el inicio de un nuevo trabajo o negocio o la reubicación. Pero puede ser casi imposible en muchos casos obtener cualquier tipo de préstamo para muchos de los gastos enumerados aquí, porque los únicos prestamistas tradicionales que lo financiarán son las compañías de tarjetas de crédito, y no tiene intención de acumular deuda a sus tasas de interés. . (Para más información, consulte: Préstamos personales: ¿prestar o no prestar? )

La solución alternativa

El colapso de las hipotecas de alto riesgo y la Gran Recesión se han combinado para ofrecer un golpe doble a aquellos con un historial crediticio corto, ya que las pautas de préstamos ahora son considerablemente más estrictas y los empleos aún son escasos. Por lo tanto, los prestatarios más jóvenes que recientemente han completado su educación a menudo enfrentan una situación desagradable cuando intentan obtener préstamos de prestamistas tradicionales. Los prestamistas alternativos enumerados aquí reconocen las necesidades de este grupo y han incorporado factores no estándar en sus modelos de suscripción patentados para encontrar y acomodar mejor a los posibles prestatarios que muestran un nivel de promesa profesional y financiera que no puede verse en sus puntajes de crédito. Algunos de los factores no estándar que analizan estas empresas incluyen:

• Grados y GPA
• Puntuaciones en pruebas estandarizadas
• Saldos de cuentas bancarias y de inversión
• Presupuestos y hábitos de gasto personal.
• Ingresos, historial laboral y logros profesionales
• Residencial y relacional / historia matrimonial
• LinkedIn Corp. y otros perfiles de redes sociales

Algunos críticos han argumentado que el uso de estos factores no estándar puede dañar a los prestatarios porque gran parte de este tipo de información no está protegida por la Ley de Informes de Crédito Justo que exige que los prestamistas divulguen al público los datos que obtienen y sus métodos de suscripción. Los prestatarios pueden ser rechazados por un préstamo debido a la información defectuosa o incompleta que se obtiene y el prestamista no tendrá que revelarle al prestatario por qué, o darle al prestatario la oportunidad de verificar la información que se utilizó. Sin embargo, estos prestamistas han ayudado a numerosos prestatarios a obtener financiación muy necesaria en términos razonables que no podrían haber encontrado en otro lugar. (Para más información, consulte: La importancia de su calificación crediticia ).

Prestamistas alternativos

Si está buscando una fuente alternativa de financiamiento, eche un vistazo a las siguientes empresas.

SoFi (Finanzas Sociales)

Fundada en 2011 por cuatro socios de la Universidad de Stanford, esta empresa dinámica ha tomado por asalto la industria de préstamos. SoFi ofrece hipotecas y préstamos estudiantiles, así como préstamos personales, y fue el primer prestamista en ofrecer refinanciamiento para la deuda estudiantil privada y federal. SoFi ya ha financiado más de $ 4 mil millones en préstamos y ha sido nombrado para el Disruptor 50 de CNBC y el Club de Startup Billion Dollar de The Wall Street Journal. Su objetivo final es ayudar a los prestatarios de alto potencial orientados a la carrera a pagar sus deudas y avanzar con sus vidas financieras lo antes posible. Si ha terminado la escuela y tiene un título profesional o avanzado y un potencial de ingresos decente, entonces este es un buen lugar para comenzar a buscar un préstamo. La otra razón clave por la que SoFi ha tenido tanto éxito es porque ofrece algunas de las tarifas más bajas en el negocio sin tarifas de solicitud u origen. Sus préstamos a tasa fija van desde 5.5% a 9.99% de rendimiento porcentual anual (APY) y sus notas a tasa variable comienzan en 4.05% y alcanzan un máximo de 8.05% APY. Ambos tipos de préstamos están disponibles en plazos de 3, 5 y 7 años, y los montos de los préstamos oscilan entre $ 5, 000 y $ 100, 000. Y si pierde su trabajo después de obtener la aprobación, SoFi lo respaldará ofreciéndole un posible aplazamiento de pagos por hasta un año. Incluso le proporcionarán orientación profesional, desarrollo de marca y reanudación como ayuda adicional en su búsqueda de empleo.

Advenedizo

Lanzado en mayo de 2012, este prestamista en línea es una de las compañías más nuevas de su tipo. Los mejores prestatarios pueden calificar para una APR tan baja como 4.7%. Todos los préstamos tienen plazos de 3 años y el APR promedio es de alrededor del 15%. También hay una tarifa única de originación de entre el 1 y el 6% que se incluye en el cálculo del APR y los montos de los préstamos oscilan entre $ 3, 000 y $ 35, 000. Sin embargo, si bien también cobran una tarifa por pagos atrasados, no hay sanciones por pago anticipado. Los prestatarios pueden administrar sus préstamos en cualquier momento utilizando el panel de control digital del cliente que está disponible en su sitio. Upstart también funciona como una plataforma de inversión al ofrecer a los inversores acreditados que buscan mayores retornos en el sector privado la oportunidad de suministrar el capital a uno o más de sus préstamos con un nivel moderado de riesgo. (Para más información, consulte: 7 formas no convencionales en que las empresas pueden pedir prestado dinero ).

Serio

Esta compañía ofrece préstamos personales y refinanciación de préstamos estudiantiles, y se enfoca más exclusivamente en solicitantes que pueden vivir muy por debajo de sus posibilidades y mostrar un historial sólido de responsabilidad financiera en todas las áreas de sus vidas. Al observar el flujo de caja en tiempo real, los ahorros, la inversión y otros datos financieros y educativos, Earnest puede recompensar a los jóvenes financieramente responsables, independientemente de su puntaje de crédito, con tasas más bajas y términos más justos. Sus tasas varían de 4.25% a 9.25% sin comisiones de originación o prepago y plazos de 1, 2 y 3 años. Los montos de los préstamos pueden variar de $ 2, 000 a $ 50, 000. Los usos comunes de un préstamo personal serio incluyen el desarrollo profesional, mudanzas, proyectos de viviendas y remodelaciones y eventos importantes de la vida como bodas.

Atestiguar

En un esfuerzo por llegar a prestatarios potenciales con mal crédito, esta empresa utiliza una estrategia poco convencional que les permite obtener financiamiento con APYs tan bajos como 5%, siempre que el prestatario pueda hacer que los familiares o amigos les "garanticen" la empresa al comprometerse a pagar una cierta cantidad si el prestatario no cumple con el préstamo. Por supuesto, cuantos más y mejores patrocinadores pueda encontrar el prestatario para comprometerse, menor será la tasa de interés que se cobra. Las tasas pueden llegar al 30 por ciento y los préstamos oscilan entre $ 500 y $ 15, 000. Los plazos van de uno a tres años y las tarifas de inicio comienzan en un uno por ciento y pueden llegar hasta el 5%. El objetivo final de Vouch es dar a los prestatarios que han cometido errores en el pasado una segunda oportunidad si esas personas han aprendido, cambiado o crecido lo suficiente como para poder convencer a otros de que los respalden financieramente. (Para obtener más información, consulte: 5 claves para desbloquear un mejor puntaje de crédito ).

Afirmar

Fundada por el cofundador de PayPal Max Levchin y el cofundador de Palantir Nathan Gettings, esta compañía se enfoca exclusivamente en préstamos a muy corto plazo para compras en línea o en tiendas, con plazos de 3, 6 o 12 meses. Los préstamos estudiantiles se ofrecen en plazos de 12, 18 y 24 meses. Las tasas de interés están en el rango de 0% a 30% y no hay tarifas. Esta compañía también se diferencia de su competencia en que no hay un límite estricto en dólares sobre el monto que se puede pedir prestado. Cada préstamo se suscribe en tiempo real al artículo, al comerciante y al prestatario. A cada prestatario se le asigna un límite personal basado en su modelo de suscripción. Pero el precio es completamente transparente; el monto total en dólares de cada préstamo, incluido el capital, los intereses expresados ​​en APR (según lo exige la ley) y el monto total en dólares, así como las opciones de plazo seleccionadas por el usuario se enumeran de antemano cuando el prestatario solicita un crédito. De esta manera, el prestatario realmente ve la cantidad de interés en dólares en lugar de solo un APY que se otorga para compras con tarjeta de crédito. Affirm también afirma que sus préstamos con intereses simples son más baratos para los consumidores que las tarjetas de crédito. Tome un par de zapatos de $ 400 por ejemplo. Con una tasa de porcentaje anual del 15%, un usuario pagaría 2.50% en intereses simples o $ 10 en tres meses o 8.5% en intereses simples o $ 34 en 12 meses. Affirm dice que sus modelos de suscripción y crédito les permiten extender el crédito a usuarios mucho más solventes que FICO.

La línea de fondo

El mercado de prestamistas alternativos ha crecido rápidamente a raíz de la Gran Recesión a pesar de algunas dudas de los defensores de los consumidores. Si no puede obtener un préstamo de su banco o cooperativa de crédito, una de estas compañías puede ayudarlo si es financieramente responsable y simplemente no ha tenido la oportunidad de establecer un historial crediticio sólido. (Para obtener más información, consulte: Los pros y los contras de los préstamos personales frente a las tarjetas de crédito ).