Protegerse de los oficiales de préstamos hipotecarios
Es muy agradable que los prestamistas ofrezcan préstamos gratuitos. Al menos, eso es lo que parece que están haciendo. Piense en todos los anuncios de Internet que ha visto en los que el prestamista dice que ofrece préstamos a tasas súper bajas sin costos de bolsillo.
¿Alguna vez te has preguntado cómo pueden hacer esto? Si no te están cobrando, el dinero tiene que venir de algún lado. Ayuda a aclarar las cosas cuando comprende cómo un oficial de préstamos gana su dinero.
Cómo se les paga a los oficiales de préstamos hipotecarios
Los oficiales de préstamos reciben el pago de una manera que llaman "en el frente" y / o "en la parte posterior". Si un oficial de préstamos gana dinero en el frente, eso significa que está cobrando por cosas que puede ver. Este dinero es de su bolsillo o se incorpora al préstamo cuando firma los documentos. Estas son cosas como tarifas de procesamiento y otros cargos varios que se cobran por procesar su préstamo. Si un oficial de préstamos gana dinero en la parte posterior, eso significa que se recibe dinero del banco como una especie de comisión por presentar el préstamo. Este es el dinero que no ves.
Cuando los prestamistas afirman que le están otorgando un préstamo "sin gastos de bolsillo" o "sin cargo", todavía están ganando dinero, pero lo están cobrando por "el reverso". Aunque el banco le está pagando al oficial de préstamos este dinero, en realidad proviene del prestatario en forma de una tasa de interés más alta. Los prestamistas que no están cobrando tarifas en el frente pueden estar cobrando una tasa más alta para compensar las tarifas perdidas. De hecho, el banco podría estar haciendo mucho más dinero de esta manera ya que están obteniendo una tasa de interés más alta durante posiblemente 30 años o más.
(Aprenda cómo las tasas de interés afectan el cambio en el mercado de la vivienda en ¿Cómo será su tasa de hipoteca?
Comparar préstamos para encontrar la mejor oferta
¿Cómo compara los préstamos para asegurarse de cuál es el mejor acuerdo para usted? Debe comprender algo llamado tasa de porcentaje anual (APR).
Cuando solicita un préstamo, el oficial de préstamos debe darle un estimado de buena fe. En esa estimación, puede encontrar el APR. La APR le muestra el costo total del préstamo anualmente. Tiene en cuenta el costo de las tarifas y la tasa de interés. Al comparar las estimaciones de buena fe y sus APR, puede obtener una mejor idea de lo que planean cobrarle.
Entonces, ¿ese préstamo es realmente gratuito? Como dicen, no existe un almuerzo gratis. Es posible que no esté pagando dinero de su bolsillo en este momento, pero o paga ahora o eventualmente paga más tarde. Muchas veces es mejor pagar las tarifas ahora para obtener una tarifa más baja en lugar de pagar una tarifa más alta durante 30 años.
Lo que el oficial de préstamos probablemente esté pensando
Recuerde, los oficiales de crédito son vendedores; se les paga vendiéndote algo. En este caso, le están vendiendo el préstamo. Si le dicen que es un buen momento para refinanciar, debe calcular cuánto le costará ese préstamo. Para hacer esto, debe considerar cuántos honorarios de bolsillo pagará, si la tasa de interés del préstamo es menor y si estará en el préstamo el tiempo suficiente para recuperar estos gastos. Si está obteniendo una tasa de interés más baja y no está pagando tarifas, podría ser una mejor oferta que la que tiene ahora. En ese caso, el préstamo sin cargo podría ser una buena idea.
Tenga cuidado con el agente de préstamos que quiere seguir vendiéndole hipoteca de tasa ajustable (ARM) después de ARM después de ARM por la misma propiedad. Los ARM son una buena opción de préstamo para ciertas personas, especialmente aquellos que saben que no estarán en su casa o préstamos por mucho tiempo. Sin embargo, si planea quedarse en su hogar durante mucho tiempo, un ARM puede no ser una muy buena opción.
Los oficiales de crédito reciben dinero por cada préstamo que hacen. Por lo tanto, les beneficia hacer tantos préstamos como sea posible. Una forma de hacer esto es lograr que las personas accedan a los ARM que pueden necesitar refinanciarse con frecuencia.
(Lea The True Economics of Refinancing a Mortgage para obtener más información sobre este concepto).
Broker vs. Banco
No todos están de acuerdo con esta comparación. Hay corredores buenos y malos, y banqueros. La ventaja de usar un corredor es que pueden darse una vuelta en los diferentes bancos por las tasas más bajas. La ventaja de usar un banco directamente es que no tienen que pagarle al corredor. Si el corredor puede encontrar una tasa más baja, cobrar la tarifa del corredor y aún así ofrecer la tasa total más baja, entonces esa puede ser su mejor opción.
Tendrá que hacer su tarea y comparar estimaciones de buena fe para estar seguro. Recuerde, el oficial de préstamos decide cuánto dinero quieren ganar hasta cierto punto; pueden tener un margen de negociación. No siempre espere que los corredores le den la mejor tarifa posible. Es posible que no le estén diciendo la tasa más baja que pueden ofrecer porque al ofrecer la tasa que cotizaron originalmente, pueden estar recibiendo más comisiones en el back-end.
Haz tu tarea
Aunque muchos préstamos otorgados por los oficiales de crédito / bancos durante la crisis de alto riesgo de 2007/08 terminaron en ejecución hipotecaria, no necesita preocuparse tanto, no si hace su tarea. Uno de los mayores problemas de esa época fue dejar que los requisitos crediticios se volvieran demasiado laxos. Los bancos estaban otorgando préstamos a personas que solían negar. Algo llamado el préstamo declarado se hizo más común. La gente pudo "indicar" cuánto dinero ganaban en lugar de tener que demostrarlo. Muchas personas declararon más de lo que realmente hicieron.
Además, los suscriptores estaban bajo presión para aprobar préstamos que podrían no tener sentido porque competían con otros bancos que estaban aprobando estos préstamos. Recuerde, es todas las ventas al final.
La línea de fondo
¿Cómo puedes protegerte mejor? Haz tu investigación. Comprando por ahí. No acepte la primera estimación de buena fe. Obtenga varias estimaciones. Compare el APR en cada uno. Vaya a corredores y banqueros para ver qué ofrecen.
Tenga cuidado con el oficial de préstamos que no le pregunta cuánto tiempo vivirá en su hogar. Si no le hacen preguntas, no saben qué préstamo le conviene más. Si planea estar solo en su hogar por poco tiempo, puede considerar un ARM. Si va a estar allí por mucho tiempo, considere un préstamo a 30 años. Aún mejor, si llega el día y puede pagarlo, pague más cada mes en su préstamo a 30 años y, en su lugar, pague en 15 años.