Impuestos de jubilación: 5 formas de ahorrar dinero

Trabajaste duro para ahorrar suficiente dinero para la jubilación, pero eso es solo una parte de la batalla.

Una vez que se jubile y confíe en ese dinero como su principal fuente de ingresos, lo último que desea es que el gobierno obtenga una gran parte de él. La mayoría de las personas ingresará a la jubilación con menos dinero del que necesitan, por lo que los impuestos deben minimizarse. De hecho, incluso si ha ahorrado mucho dinero, querrá pagar los impuestos más bajos posibles.

Le pedimos a algunos asesores financieros que evaluaran cómo pagar menos impuestos al gobierno y ahorrar más dinero para usted y su familia. (Ver también: Impuestos sobre los activos de jubilación: cómo pagar menos ) .

1. Sepa lo que está sujeto a impuestos

Eso es fácil: casi todo está sujeto a impuestos. La pregunta es, ¿cuándo es gravable? Si tiene inversiones fuera de las cuentas de jubilación con ventajas impositivas, están sujetas a impuestos cada año, ya sea que esté jubilado o no. Estos pueden incluir cuentas de corretaje regulares, bienes raíces, cuentas de ahorro y algunos otros.

La mayoría de los ingresos designados para la jubilación, por otro lado, no están sujetos a impuestos hasta que realmente se jubile. Entonces es. Los retiros de cuentas IRA tradicionales, 401 (k) sy 403 (b) s, y los pagos de anualidades, pensiones, cuentas de retiro militar y muchos otros, pueden estar sujetos a impuestos.

El Roth IRA, por su parte, es un híbrido. El dinero que deposita en la cuenta está sujeto a impuestos antes de realizar el depósito, pero las ganancias de la inversión están exentas de impuestos si espera para retirarlas hasta que experimente un "evento calificado". Cumplir 59½ años es un evento clasificatorio; Algunas investigaciones por su cuenta o con la ayuda de un asesor financiero lo ayudarán a descubrir a los demás, así como a qué otros activos están sujetos a impuestos. (Ver también: Ahorros para la jubilación: ¿impuestos diferidos o exentos de impuestos? )

2. Conozca su soporte

Según Nathan García, CFP, asesor patrimonial de Strategic Wealth Partners en Maryland, “La forma más fácil de reducir los impuestos es manteniendo sus ingresos dentro del rango impositivo que grava las ganancias de capital a largo plazo en 0%. Si lo hace, también mantendrá sus impuestos sobre la renta ordinarios en el rango del 15% ".

Para las parejas en 2018, esto significa un ingreso imponible de hasta $ 77, 400; para personas solteras, significa ingresos imponibles de hasta $ 38, 700.

Cumplir con los requisitos de ingresos no siempre es fácil. "Se necesita mucha planificación para ejecutar adecuadamente esta estrategia porque debe incorporar el Seguro Social, las pensiones y otras fuentes de ingresos junto con cualquier distribución de cuentas de jubilación", dijo García. "Usted o su asesor deben tener una comprensión clara de su base en sus cuentas de inversión no calificadas".

Él continúa: “Para ejecutar esta estrategia adecuadamente, debe llevar las distribuciones hasta la parte superior del tramo impositivo marginal (hasta $ 77, 400 en pareja) incluso si no necesita el ingreso. Hacerlo te ayudará a construir un amortiguador para años futuros cuando necesites los ingresos. Si descubre que necesita más ingresos que los $ 77, 400, puede tomar este dinero de una cuenta de Roth ".

3. Hacer una conversión Roth

Recuerde, una cuenta Roth IRA le aplica impuestos ahora en lugar de cuando retira el dinero. Pagar impuestos ahora, mientras todavía está trabajando, elimina la carga impositiva más adelante en la vida cuando necesita todo el dinero que puede obtener.

Josh Trubow, CFP, de Sensible Financial Planning, dijo: “Sin asumir ningún cambio en el código tributario en el futuro, hacer conversiones Roth en años de bajos ingresos es una estrategia para pagar impuestos con un nivel impositivo más bajo cambiando cuando se dan cuenta de los ingresos. Determinamos cuánto debe convertir el cliente año por año para llenar los tramos de impuestos más bajos y pagar impuestos a una tasa más baja (ahora) de lo que lo harían si esperaran y retiraran fondos en un año cuando ' estará en una categoría impositiva más alta ".

4. Diversificación fiscal

Del mismo modo que debe diversificar su cartera de inversiones para evitar pérdidas a gran escala, debe hacer lo mismo con sus impuestos porque su tramo impositivo probablemente fluctuará en varios momentos de su vida.

Chris Kowalik, de ProFeds, experto federal en jubilación y orador frecuente de los empleados federales sobre planificación financiera, dice: “La diversificación fiscal es el concepto de que, durante varios tiempos económicos, un jubilado tiene varios cubos de dinero para elegir. Cuando los impuestos son relativamente altos, un jubilado puede optar por obtener ingresos de una cuenta libre de impuestos. Cuando los impuestos son relativamente bajos, un jubilado puede optar por obtener ingresos de una cuenta imponible ".

5. Considere mudarse

¿Alguna vez se preguntó por qué Florida es un destino tan popular para los jubilados? No son solo las playas, es la falta de impuestos estatales sobre la renta. Nevada, New Hampshire, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming y Alaska también carecen de un impuesto estatal sobre la renta.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, dice: “Esta estrategia puede funcionar, pero no es la única solución. Una opción es invertir en fondos de bonos municipales específicos del estado. Pero antes de hacer cualquier cosa, comprenda cómo los impuestos estatales y locales afectarán sus ahorros de jubilación ”. (Ver también: Los mejores estados para jubilarse por razones impositivas ).

La línea de fondo

La clave para mantener bajos sus impuestos de jubilación es no esperar hasta la jubilación para comenzar a hacer planes. En cambio, haga planes mucho antes de que tenga que confiar en sus ahorros de jubilación como su principal fuente de ingresos. La planificación financiera no es una tarea fácil. Es mejor buscar el asesoramiento de un asesor financiero con experiencia en el diseño de planes de gestión de patrimonio con eficiencia fiscal.