Crédito rotativo versus crédito a plazos: ¿cuál es la diferencia?

Hay dos tipos fundamentales de reembolso de crédito: crédito rotativo y crédito a plazos. Los prestatarios reembolsan préstamos a plazos con pagos programados y periódicos. Este tipo de crédito implica la reducción gradual del principal y eventual reembolso total, finalizando el ciclo de crédito. En contraste, los contratos de crédito rotativo permiten a los prestatarios usar una línea de crédito de acuerdo con los términos del contrato, que no tienen pagos fijos.

Tanto el crédito rotativo como a plazos vienen en formas aseguradas y no garantizadas, pero es más común ver préstamos a plazos garantizados. Cualquier tipo de préstamo puede hacerse a través de una cuenta de crédito a plazos o una cuenta de crédito renovable, pero no ambas.

Para llevar clave

• El crédito a plazos es una extensión del crédito mediante el cual se realizan pagos fijos y programados hasta que el préstamo se pague en su totalidad.
• El crédito rotativo es un crédito que se renueva a medida que se paga la deuda, lo que permite al prestatario acceder a una línea de crédito cuando sea necesario.
• Para reducir o eliminar la carga del crédito revolvente, algunos consumidores utilizan el crédito a plazos para pagar la deuda del crédito revolvente.

Crédito a plazos

Las características más distintivas de una cuenta de crédito a plazos son la duración y la fecha de finalización predeterminadas, a menudo referidas como el plazo del préstamo. El acuerdo de préstamo generalmente incluye un cronograma de amortización, en el cual el principal se reduce gradualmente a través de pagos a plazos en el transcurso de varios años.

Los préstamos a plazos comunes incluyen hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y préstamos personales privados. Con cada uno de estos, usted sabe cuánto es su pago mensual y cuánto tiempo hará los pagos. Se requiere una solicitud de crédito adicional para pedir prestado más dinero.

El crédito a plazos se considera menos peligroso para su puntaje de crédito que el crédito rotativo.

Crédito rotativo

Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito son dos formas familiares de crédito rotativo. Su límite de crédito no cambia cuando realiza pagos en su cuenta de crédito renovable. Puede regresar a su cuenta para pedir prestado más dinero con la frecuencia que desee, siempre que no exceda su máximo.

Debido a que no está pidiendo prestada una suma global cuando se abre la cuenta, no hay un plan de pago establecido con crédito renovable. Se le otorga la capacidad de pedir prestado hasta una cierta cantidad. Sin embargo, esta flexibilidad a menudo resulta en montos de préstamos más bajos y tasas de interés más altas. Las tasas de interés de la cuenta de crédito revolvente sin garantía a menudo oscilan entre 15% y 20%. La tasa de interés rara vez está bloqueada y los acreedores tienen derecho a aumentar su tasa si no realiza los pagos.

A menudo, el crédito rotativo es una forma más peligrosa de endeudamiento que el crédito a plazos. Una gran parte de su puntaje de crédito (30%, según Experian) es su tasa de utilización de crédito (es decir, qué tan cerca está el saldo de su tarjeta de su límite general en cada tarjeta). Llevar saldos altos arrastra su puntaje hacia abajo.

Consideraciones Especiales

Aunque tiene algunos beneficios, El crédito rotativo puede convertirse rápidamente en una carga financiera. Algunas personas incluso toman préstamos a plazos para pagar su crédito renovable. Hay ventajas y desventajas de esta estrategia.

Ventaja 1: Pagos predecibles

El mayor beneficio de utilizar el crédito a plazos para pagar la deuda revolvente es el ajuste en las expectativas de pago mensual. Con las tarjetas de crédito y otras deudas renovables, se espera que pague un monto mínimo sobre el saldo pendiente. Esto puede crear numerosos pagos requeridos con una amplia gama de montos de reembolso, lo que causa dificultades en el presupuesto.

Con el crédito a plazos, se le proporciona un monto de reembolso mensual establecido por un período de tiempo establecido, lo que facilita el presupuesto. Los préstamos a plazos también se pueden extender con el tiempo, lo que permite pagos mensuales más bajos que pueden alinearse mejor con sus necesidades de flujo de efectivo mensual.

Ventaja 2: menor costo de endeudamiento

Para los prestatarios calificados, el crédito a plazos puede ser menos costoso que el crédito rotativo, ya que se relaciona con las tasas de interés y las tarifas de los usuarios. Las compañías de tarjetas de crédito cobran tasas de interés que van del 9% al 25%, lo que se agrava cada mes cuando los saldos no se pagan por completo. Cuanto más alta sea la tasa de interés, más costosa puede ser la deuda rotativa de transporte a largo plazo.

Por el contrario, los prestamistas de crédito a plazos ofrecen tasas de interés más bajas, que van del 2% para préstamos garantizados al 18% para préstamos no garantizados. Usar la tasa de interés más baja que se cobra por el crédito a plazos para pagar la deuda revolvente puede significar ahorros de cientos a miles de dólares en el transcurso del plazo de reembolso. Además, la deuda revolvente puede venir con tarifas excesivas por pagos atrasados, que exceden los límites de crédito o el mantenimiento anual; el crédito a plazos no tiene estos cargos.

Desventajas del crédito a plazos

Aunque existen algunos beneficios al usar crédito a plazos para pagar una deuda revolvente variable más costosa, existen algunos inconvenientes. Primero, algunos prestamistas no le permiten pagar por adelantado el saldo del préstamo. Esto significa que no se le permite pagar más del monto requerido cada mes (o incluso liquidar la deuda por completo) sin que se le imponga una multa por pago anticipado. Esto normalmente no es un problema con el pago de la deuda de la tarjeta de crédito.

Los prestamistas de crédito a plazos tienen calificaciones más estrictas con respecto a los ingresos, otras deudas pendientes y el historial crediticio. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito son más indulgentes en sus prácticas de préstamo, particularmente para los prestatarios de mayor riesgo.

El crédito a plazos puede parecer una panacea para la deuda rotativa de altas tasas de interés, pero esta estrategia solo es beneficiosa si está comprometido a comprar mucho menos con tarjetas de crédito una vez que paga los saldos. Ejecutar nuevos saldos de tarjetas de crédito además de los pagos mensuales requeridos por un préstamo a plazos puede ejercer una presión increíble en su presupuesto cada mes.