Crédito rotativo versus línea de crédito: ¿cuál es la diferencia?

El crédito rotativo y una línea de crédito son acuerdos de financiación realizados entre una institución de crédito y una empresa o un individuo. El prestamista proporciona acceso a fondos que el prestatario puede usar a su discreción, como un préstamo flexible y abierto. De hecho, una línea de crédito renovable es un tipo de línea de crédito. Una línea de crédito es un acuerdo único, y cuando la línea de crédito se paga, la cuenta se cierra.

Hay dos características de ambos tipos de líneas de crédito que los hacen particularmente atractivos: flexibilidad de compra y flexibilidad de pago. Al igual que una tarjeta de crédito, se pueden usar según sea necesario y pagar cuando sea conveniente, dependiendo de los términos de la línea de crédito.

Crédito rotativo

El crédito rotativo es muy similar a una tarjeta de crédito; de hecho, algunas instituciones se refieren a un acuerdo de crédito renovable como una línea de crédito renovable. La institución de crédito le otorga un límite de crédito máximo, que puede utilizar para realizar compras en cualquier momento y (generalmente) en cualquier producto.

Muchos propietarios de pequeñas empresas y corporaciones usan crédito revolvente para financiar la expansión de capital o como salvaguarda en caso de problemas de flujo de efectivo. Las personas pueden usarlo para la protección contra sobregiros en depósitos a la vista o cuentas corrientes o para cubrir gastos grandes y continuos, como renovaciones de viviendas o facturas médicas.

Si realiza pagos regulares y consistentes en una cuenta de crédito renovable, el prestamista puede acordar aumentar su límite de crédito máximo, nuevamente, como una tarjeta de crédito. No hay un pago mensual establecido con cuentas de crédito renovables, pero los intereses se acumulan y se capitalizan como cualquier otro crédito. Cuando los pagos se realizan en la cuenta de crédito renovable, esos fondos vuelven a estar disponibles para préstamos. El límite de crédito puede usarse repetidamente siempre que no exceda el máximo.

Una línea de crédito con garantía hipotecaria, también llamada HELOC, es un ejemplo de una línea de crédito renovable. Se otorga un monto de crédito preaprobado en función del valor de la vivienda del prestatario, lo que lo convierte en un tipo de crédito seguro. Se puede acceder a los fondos en la cuenta de varias maneras, mediante cheque, una tarjeta de crédito conectada a la cuenta o transferencia. Solo paga intereses sobre el dinero que usa, y la cuenta ofrece flexibilidad para utilizar la línea de crédito cuando sea necesario.

Línea de crédito

Las líneas de crédito no renovables tienen las mismas características que el crédito renovable (o una línea de crédito renovable). Se establece un límite de crédito, los fondos se pueden usar para una variedad de propósitos, los intereses se cobran normalmente y los pagos se pueden hacer en cualquier momento.

Hay una excepción importante: el grupo de crédito disponible no se repone después de realizar los pagos. Una vez que paga la línea de crédito en su totalidad, la cuenta se cierra y no se puede volver a usar.

Un ejemplo: los bancos a veces ofrecen líneas de crédito personales en forma de un plan de protección contra sobregiros. Un cliente bancario puede inscribirse para tener un plan de sobregiro vinculado a su cuenta corriente. Si el cliente supera el monto disponible en la cuenta de cheques, el sobregiro evita que rebote un cheque o se le niegue una compra. Al igual que cualquier línea de crédito, un sobregiro debe devolverse con intereses.

Crédito rotativo versus línea de crédito

Consideraciones Especiales

Las líneas de crédito rotativas y una línea de crédito son diferentes de otros préstamos tradicionales. La mayoría de los préstamos a plazos, como hipotecas, préstamos para automóviles o préstamos estudiantiles, tienen en mente propósitos específicos de compra. Debe informar al prestamista para qué va a usar el dinero con anticipación y no puede desviarse de eso, a diferencia de una línea de crédito o crédito rotativo.

Los préstamos tradicionales también vienen con pagos mensuales establecidos, mientras que la mayoría de las líneas de crédito no.

Los pagos en líneas de crédito tienden a ser más irregulares, porque (a diferencia de un préstamo) no se le presta una suma global de dinero ni se le cobran intereses de inmediato. Una línea de crédito es más la capacidad de pedir prestado fondos en el futuro hasta cierto monto; no se le cobrarán intereses hasta que comience a acceder a la línea de fondos.

Al igual que los préstamos, tanto las líneas de crédito rotativas como las no rotativas vienen en versiones seguras y no seguras. Un crédito garantizado se toma prestado contra un activo tangible, como una casa o un automóvil, que sirve como garantía. Como resultado, las tasas de interés en las cuentas de crédito garantizadas tienden a ser mucho más bajas que las de las cuentas de crédito no garantizadas.

Las líneas de crédito sin garantía generalmente no son su mejor opción si necesita pedir prestado mucho dinero. Si planea hacer una compra única, considere un préstamo personal en lugar de una línea de crédito. Los préstamos adaptados a una compra específica, como una casa o un automóvil, a menudo son buenas alternativas para abrir una línea de crédito.

Para llevar clave

• Una línea de crédito renovable es un producto financiero dinámico, a medida que paga el crédito, se le puede ofrecer más crédito para gastar, especialmente si realiza pagos regulares y consistentes en una cuenta de crédito renovable.
• Una línea de crédito es un acuerdo financiero único o un producto estático. Cuando ha gastado la cantidad de crédito establecida, la cuenta se cierra.
• Los préstamos personales o préstamos adaptados a una casa o automóvil pueden ofrecer mejores tasas y más seguridad para el prestatario que una línea de crédito.
• Tanto el crédito rotativo como las líneas de crédito vienen en versiones no seguras y aseguradas.
• El crédito rotativo o una línea de crédito tienen muchos de los mismos riesgos que las tarjetas de crédito.