La forma segura de cancelar una tarjeta de crédito

Ha escuchado el consejo: nunca cancele una cuenta de tarjeta de crédito o podría dañar sus puntajes de crédito. Y si bien es cierto que cerrar una tarjeta de crédito puede ser difícil para sus puntajes de crédito, ese no es siempre el caso.

Por lo general, es mejor dejar sus tarjetas de crédito abiertas, incluso si no las está usando. Sin embargo, hay algunas razones válidas por las que puede querer cerrar una cuenta de tarjeta de crédito. Sigue leyendo para ver un desglose de cómo cancelar una tarjeta de la manera correcta.

Para llevar clave

• Aunque va en contra del consejo general de crédito, en ciertas circunstancias es necesario cerrar una cuenta de tarjeta de crédito.
• Una tarjeta de crédito puede cancelarse sin dañar sus puntajes de crédito, si sabe lo que está haciendo.
• Cerrar una tarjeta de crédito no acortará la antigüedad de su historial de crédito.
• Siga una lista de verificación al cancelar una tarjeta de crédito.

Cancelar una tarjeta de crédito sin dañar sus puntajes

Hay una razón por la cual los expertos en crédito aconsejan no cerrar las tarjetas de crédito no utilizadas. Beverly Harzog, experta en tarjetas de crédito y analista de finanzas del consumidor para US News & World Report, explica: "Cancelar una tarjeta de crédito tiene el potencial de reducir su puntaje, no aumentarlo".

Esta posible caída de puntaje a menudo ocurre porque cerrar una tarjeta de crédito puede afectar su índice de utilización de crédito. La proporción mide cuánto de su crédito total disponible se está utilizando, de acuerdo con sus informes de crédito. Mientras más crédito disponible utilice (según sus informes), peor será el impacto en sus puntajes. Aquí hay un ejemplo simple de cómo cerrar una tarjeta de crédito con saldo de $ 0 podría ser contraproducente.

• La tarjeta de crédito número uno tiene un límite de $ 1, 000 y un saldo de $ 1, 000.
• La tarjeta de crédito número dos 2 tiene un límite de $ 1, 000 y un saldo de $ 0.
• Su utilización de crédito en ambas tarjetas combinadas es del 50%. ($ 1, 000 saldos totales + $ 2, 000 en límites totales = 50% de utilización).
• Cierre la tarjeta de crédito número dos y su utilización de crédito saltará al 100%. (Saldos totales de $ 1, 000 + límites totales de $ 1, 000 = 100% de utilización).

Debe intentar pagar los saldos de sus tarjetas de crédito en su totalidad todos los meses. Hacerlo no solo protege sus puntajes de crédito; También puede ahorrarle mucho dinero en intereses.

Idealmente, debe pagar todas sus tarjetas todos los meses, pero esto es especialmente importante antes de cerrar una cuenta de tarjeta de crédito. Siempre que todas sus tarjetas de crédito muestren saldos de $ 0 en sus informes de crédito, puede cerrar una tarjeta sin dañar sus puntajes.

Al cerrar una tarjeta de crédito, corre el riesgo de aumentar su índice de utilización de crédito y dañar sus puntajes de crédito.

Razones para cancelar una tarjeta de crédito

Cancelar una tarjeta de crédito suele ser una mala idea. Sin embargo, hay algunas circunstancias en las que una cancelación de tarjeta podría ser lo mejor para usted. Aquí hay tres.

Separación o Divorcio

Es mejor cerrar cuentas conjuntas de tarjetas de crédito durante una separación o divorcio. Como titular de una tarjeta conjunta, usted será responsable de cualquier cargo pasado o futuro realizado en la cuenta. No es raro que un ex enojado presente cargos excesivos en una tarjeta conjunta por despecho.

Si eso sucede, o incluso si se producen gastos de rutina en una cuenta conjunta después de la separación, los cargos también serán su responsabilidad. Su decreto de divorcio podría decir que su ex cónyuge es responsable de la deuda, pero eso no lo liberará de su obligación a los ojos de su prestamista.

Altas tarifas anuales

Si el emisor de su tarjeta le cobra una tarifa anual alta por una cuenta que no utiliza, la cancelación podría estar justificada. Sin embargo, considere lo siguiente primero.

Si recibe beneficios de la cuenta que superan la tarifa anual, como créditos de viaje y beneficios, podría valer la pena el costo. Una tarifa anual en una tarjeta de crédito que no usa ni se beneficia es otra historia.

Antes de cancelar la cuenta, intente llamar al emisor de su tarjeta para solicitar la exención de la tarifa anual. Asegúrese de mencionar que está considerando cerrar su cuenta. No hace daño preguntar, y puede que se sorprenda gratamente.

Demasiada tentación

Algunas personas encuentran la tentación de usar tarjetas de crédito demasiado para resistir. Y si bien esta podría ser una razón válida para cerrar una tarjeta para algunos, existen otras alternativas que puede intentar frenar el gasto excesivo sin sacrificar sus puntajes de crédito.

Por ejemplo, puede retirar sus tarjetas de crédito de su billetera y guardarlas en un lugar seguro. Al no tener sus tarjetas disponibles, puede encontrar la tentación más fácil de resistir.

Lista de verificación de cancelaciones

Al cancelar una tarjeta de crédito, aquí hay seis consejos simples para ayudarlo a navegar el proceso.

1. Canjee recompensas no utilizadas en su cuenta antes de llamar para cancelar.
2. Idealmente, pague todas sus cuentas de tarjeta de crédito a $ 0 antes de cancelar cualquier tarjeta. Como mínimo, minimice sus saldos tanto como sea posible.
3. Llame al emisor de su tarjeta de crédito para cancelar y confirmar que su saldo en la cuenta es de $ 0.
4. Envíe una carta certificada al emisor de su tarjeta para cancelar la cuenta. En él, solicite una carta que confirme su saldo de $ 0 y el estado de la cuenta cerrada a cambio.
5. Revise sus tres informes de crédito de 30 a 45 días después de la cancelación para asegurarse de que (a) la cuenta informa como cerrada por el titular de la tarjeta y (b) su saldo es de $ 0.
6. Disputa cualquier información incorrecta en sus informes con las tres oficinas de crédito.

Cerrar una tarjeta de crédito no acortará su edad de crédito

Es posible que haya escuchado que cerrar una tarjeta de crédito le hace "perder crédito" por la antigüedad de la cuenta. y perjudica su edad de crédito (vale el 15% de su puntaje FICO). Eso es un mito.

El experto en crédito John Ulzheimer, anteriormente de FICO y Equifax, confirma que cerrar una tarjeta de crédito no la eliminará de sus informes de crédito. Además, Ulzheimer afirma: “Mientras la tarjeta de crédito permanezca en su informe, aún obtendrá el valor de la antigüedad de la cuenta en los modelos de calificación crediticia de marcas FICO y VantageScore. La única forma de perder el valor de la antigüedad de la tarjeta es si se elimina de sus informes ".

Una cuenta cerrada permanecerá en sus informes por hasta siete años (si es negativa) o alrededor de 10 años (si es positiva). Mientras la cuenta esté en sus informes, se tendrá en cuenta en su edad promedio de crédito. FICO confirma que "el FICO Score considera la antigüedad de las cuentas abiertas y cerradas".

La línea de fondo

No cierre una cuenta de tarjeta de crédito sin una buena razón. Tener muchas tarjetas de crédito no necesariamente afectará significativamente sus puntajes de crédito si las maneja de manera responsable. Sin embargo, si necesita cancelar una tarjeta, primero haga todo lo posible para reducir todos los saldos de sus tarjetas de crédito (preferiblemente a $ 0), para que pueda minimizar o evitar por completo cualquier daño en su puntaje de crédito.