Guardando vs. Pagar la deuda

Si tiene deudas pendientes y se encuentra con ingresos disponibles, es posible que tenga un conflicto sobre si guardar esa cantidad o asignarla para pagar su deuda. Considerar cuidadosamente los pros y los contras de ambas opciones puede ayudarlo a tomar una decisión práctica. Los siguientes son algunos factores que puede incluir en su proceso de toma de decisiones.

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Costo de interés vs. Intereses ganados Uno de los factores más comunes en la toma de decisiones es el costo de la deuda versus el interés que se podría ganar sobre el monto ahorrado. En este caso, el objetivo es determinar los resultados financieros netos del interés reducido sobre la deuda versus los ahorros más intereses.

Por ejemplo, suponga que tiene un saldo de tarjeta de crédito de $ 6, 500 con una tasa de porcentaje anual (APR) del 19.5%, y realiza el pago mensual mínimo de $ 130. Le tomaría aproximadamente nueve años pagar el saldo y le costará alrededor de $ 7, 000 en intereses. Suponga también que tiene un ingreso disponible de $ 250 por mes. Si agrega esta cantidad a sus pagos con tarjeta de crédito, reduciría su período de pago a aproximadamente 21 meses y le costaría alrededor de $ 1, 100 en intereses. Esto resulta en un ahorro de aproximadamente $ 5, 800.

Por otro lado, si agrega los $ 250 a una cuenta de ahorros, el interés que reciba estará determinado por el tipo de activo en el que se invierta el monto. Suponiendo una tasa conservadora del 2%, sus ahorros totales después de nueve años serían de aproximadamente $ 29, 580. Teniendo en cuenta estas cifras, sus opciones incluyen: realizar el pago mensual mínimo en la tarjeta de crédito y agregar su ingreso disponible a una cuenta de ahorros, agregar su ingreso disponible a sus pagos con tarjeta de crédito y comenzar a ahorrar después de que la tarjeta de crédito haya sido cancelada o dividiendo su ingreso disponible entre la tarjeta de crédito y sus ahorros.

El dinero gratis hace que ahorrar sea más atractivo Si elige ahorrar los $ 250 en una cuenta de jubilación, podría significar más dinero si la cantidad se ahorra en un plan 401 (k) y su empleador realiza una contribución equivalente. Además, si cumple con el requisito de ingresos, es elegible para el crédito fiscal de ahorro que puede ser de hasta $ 1, 000. Este crédito también está disponible si elige agregar el monto a una cuenta de jubilación individual en lugar de una cuenta 401 (k), y ayuda a reducir el costo asociado con el financiamiento de su cuenta de jubilación.

Fondo de día lluvioso vs. Pago de la deuda Si aún no tiene un fondo para días lluviosos (de emergencia) reservado, podría ser más beneficioso agregar su ingreso disponible a dicha cuenta. Un fondo de día lluvioso se usa generalmente para cubrir gastos inesperados y puede ser invaluable en caso de pérdida de empleo. Pagar su deuda, como el saldo de una tarjeta de crédito, no es un sustituto práctico para un fondo de día lluvioso, ya que la compañía de la tarjeta de crédito puede reducir su límite de crédito. Además, usar una tarjeta de crédito significa incurrir en deudas sobre las cuales se acumularán intereses y por las cuales se le solicitará que realice pagos.

El resultado final Considere su panorama financiero completo al tomar su decisión. Esto puede incluir si tiene a alguien más en quien pueda confiar en caso de que no pueda cubrir gastos no planificados. Si no está seguro de qué solución es la más adecuada para usted, dividir su ingreso disponible entre las dos opciones puede permitirle beneficiarse de ambas. Trabajar con un planificador financiero puede ayudar a proporcionar una solución integral. (Para obtener más información sobre el ahorro, consulte 5 Tácticas inusuales para ayudarlo a ahorrar más ).