Segunda hipoteca

Qué es una segunda hipoteca

Una segunda hipoteca es un tipo de hipoteca subordinada realizada mientras una hipoteca original todavía está vigente. En caso de incumplimiento, la hipoteca original recibiría todos los ingresos de la liquidación de la propiedad hasta que se cancele todo. Dado que la segunda hipoteca recibiría reembolsos solo cuando la primera hipoteca haya sido pagada, la tasa de interés cobrada por la segunda hipoteca tiende a ser mayor y el monto prestado será menor que el de la primera hipoteca.

Una segunda hipoteca también se llama préstamo con garantía hipotecaria.

Comprender la segunda hipoteca

Cuando la mayoría de las personas compran una casa o propiedad, obtienen un préstamo hipotecario de una institución de crédito que utiliza la propiedad como garantía. Este préstamo hipotecario se llama hipoteca, o más específicamente, una primera hipoteca. El prestatario debe pagar el préstamo en cuotas mensuales formadas por una parte del monto del principal y los pagos de intereses. Con el tiempo, a medida que el propietario de la vivienda cumple con sus pagos mensuales, el valor de la vivienda también se aprecia económicamente. La diferencia entre el valor de mercado actual de la vivienda y los pagos restantes de la hipoteca se denomina capital de la vivienda.

El propietario de una casa puede decidir pedir prestado contra el valor acumulado de su casa para financiar otros proyectos o gastos. El préstamo que obtiene contra el valor de su vivienda se conoce como una segunda hipoteca, ya que tiene una primera hipoteca pendiente. La segunda hipoteca es una suma global de pago hecha al prestatario al comienzo del préstamo. Al igual que las primeras hipotecas, las segundas hipotecas deben pagarse durante un plazo específico a una tasa de interés fija o variable, según el acuerdo de préstamo firmado con el prestamista. El préstamo debe pagarse primero antes de que el prestatario pueda adquirir otra hipoteca contra el valor neto de su vivienda.

Algunos prestatarios utilizan una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) como segunda hipoteca. Un HELOC es una línea de crédito renovable que está garantizada por la equidad en el hogar. La cuenta HELOC está estructurada como una cuenta de tarjeta de crédito en la que solo puede pedir prestado hasta una cantidad predeterminada y hacer pagos mensuales en la cuenta dependiendo de cuánto adeuda actualmente en el préstamo. A medida que aumenta el saldo del préstamo, también lo harán los pagos. Sin embargo, las tasas de interés en un HELOC y las segundas hipotecas en general son más bajas que las tasas de interés en tarjetas de crédito y deuda no garantizada.

Dado que la primera hipoteca o de compra se utiliza como préstamo para comprar la propiedad, muchas personas utilizan las segundas hipotecas como préstamos para grandes gastos que pueden ser muy difíciles de financiar. Por ejemplo, las personas pueden obtener una segunda hipoteca para financiar la educación universitaria de un niño o comprar un vehículo nuevo. Las segundas hipotecas también pueden ser un método para consolidar la deuda mediante el uso del dinero de la segunda hipoteca para pagar otras fuentes de deuda pendiente, que pueden tener tasas de interés aún más altas.

Debido a que la segunda hipoteca también usa la misma propiedad para la garantía que la primera hipoteca, la hipoteca original tiene prioridad sobre la garantía si el prestatario no cumple con sus pagos. Si el préstamo entra en incumplimiento, al primer prestamista hipotecario se le paga primero antes que al segundo prestamista hipotecario. Esto significa que las segundas hipotecas son más riesgosas para los prestamistas que solicitan una tasa de interés más alta en estas hipotecas que en la hipoteca original.

Al igual que la hipoteca de compra, hay costos asociados con la obtención de una segunda hipoteca. Estos costos incluyen tarifas de tasación, costos para ejecutar una verificación de crédito y tarifas de originación.

Aunque la mayoría de los prestamistas de la segunda hipoteca declaran que no cobran los costos de cierre, el prestatario aún debe pagar los costos de cierre de alguna manera, ya que el costo está incluido en el costo total de solicitar un segundo préstamo para una vivienda.

Dado que un prestamista en una segunda posición asume más riesgos que uno en la primera posición, no todos los prestamistas ofrecen una segunda hipoteca. Aquellos que sí dan grandes pasos para asegurarse de que el prestatario sea bueno para hacer los pagos del préstamo. Al considerar la solicitud de un prestatario para un préstamo con garantía hipotecaria, el prestamista verificará si la propiedad tiene una equidad significativa en la primera hipoteca, puntaje crediticio alto, historial de empleo estable y baja relación deuda / ingreso. (Para lecturas relacionadas, consulte "Cómo pagar una segunda vivienda" y "Descuentos fiscales para propietarios de una segunda vivienda")

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