¿Deben los jubilados pagar su hipoteca?

Pagar la hipoteca después de 30 años, seguido de la jubilación, solía ser un rito de iniciación para muchos. Este escenario ya no es la norma: los Baby Boomers, estadounidenses nacidos entre 1946 y 1965, tienen más deudas hipotecarias que las generaciones anteriores en esta etapa de la vida y son menos propensos que las generaciones anteriores a poseer sus hogares a la edad de jubilación, según una investigación de Fannie Grupo de Investigación Económica y Estratégica de Mae.

Si tiene sentido financiero para los jubilados o para quienes están a punto de jubilarse pagar su hipoteca depende de factores como los ingresos, el tamaño de la hipoteca, los ahorros y la ventaja fiscal de poder deducir los intereses hipotecarios.

Para llevar clave

• Los estadounidenses nacidos entre 1946 y 1965 tienen más deudas hipotecarias que cualquier generación anterior.
• Pagar una hipoteca puede ser inteligente para los jubilados o los que están a punto de jubilarse que se encuentran en un grupo de bajos ingresos, tienen una hipoteca de alto interés y no se benefician de intereses deducibles de impuestos.
• Por lo general, no es una buena idea pagar una hipoteca a expensas de financiar una cuenta de jubilación.

Cuándo continuar haciendo pagos de hipoteca

Los pagos mensuales de la hipoteca tienen sentido para los jubilados que pueden hacerlo cómodamente sin sacrificar su nivel de vida. A menudo es una buena opción para los jubilados o aquellos que están a punto de jubilarse que se encuentran en una categoría de altos ingresos, tienen una hipoteca de bajo interés (menos del 5%) y se benefician de intereses deducibles de impuestos. Esto es particularmente cierto si pagar una hipoteca significaría no tener un colchón de ahorro para costos inesperados o emergencias como gastos médicos.

Continuar haciendo pagos mensuales de la hipoteca tiene sentido para los jubilados que pueden hacerlo cómodamente y beneficiarse de la deducción de impuestos.

Si se jubilará en los próximos años y tiene los fondos para pagar su hipoteca, puede tener sentido que lo haga, especialmente si esos fondos están en una cuenta de ahorro con bajo interés. Una vez más, esto funciona mejor para aquellos que tienen una cuenta de jubilación bien financiada y aún se quedan con ahorros sustanciales para gastos inesperados y emergencias.

Pagar una hipoteca antes de la jubilación también tiene sentido si los pagos mensuales serán demasiado altos para pagar un ingreso fijo reducido. Ingresar años de jubilación sin pagos mensuales de la hipoteca también significa que no tendrá que retirar fondos de su cuenta de jubilación para pagarlos.

¿Deben los jubilados pagar su hipoteca?

Evite aprovechar los fondos de jubilación

En general, no es una buena idea retirarse de un plan de jubilación, como una cuenta de jubilación individual (IRA) o 401 (k) para pagar una hipoteca. Si retira antes de cumplir 59½ años, ambos incurrirán en impuestos y multas por pago anticipado. Incluso si espera, el impacto fiscal de tomar una gran distribución de un plan de jubilación podría empujarlo a un nivel impositivo más alto para el año.

Tampoco es una buena idea pagar una hipoteca a expensas de financiar una cuenta de jubilación. De hecho, aquellos que se acercan a la jubilación deberían estar haciendo las máximas contribuciones a los planes de jubilación.

En los últimos años, la investigación ha demostrado que la mayoría de las personas no están ahorrando lo suficiente para la jubilación. En un informe de septiembre de 2018, el Instituto Nacional de Seguridad de Retiro reveló que más de la mitad (57%) de las personas en edad laboral no tienen una cuenta de retiro. El informe agrega que incluso entre los trabajadores que han acumulado ahorros en cuentas de jubilación, el trabajador típico tenía un saldo de cuenta modesto de $ 40, 000.

Estrategias para pagar o reducir su hipoteca

Puede usar algunas estrategias para pagar una hipoteca anticipadamente o al menos reducir sus pagos antes de la jubilación. Hacer pagos quincenales en lugar de mensuales, por ejemplo, significa que durante un año realizará 13 pagos en lugar de 12.

También puede refinanciar su hipoteca si hacerlo ayudaría a acortar el préstamo y reducir su tasa de interés. Aunque podría ser útil a largo plazo, la refinanciación también podría dañar su patrimonio neto. Recuerde: una hipoteca nueva o antigua es un pasivo para su hogar, restado de los activos de un hogar.

Si tiene una casa más grande, otra opción es reducir la venta de su casa. Si estructura la venta correctamente, es posible que pueda comprar una casa más pequeña directamente con las ganancias de la venta, dejándolo libre de hipotecas. Las trampas aquí, sin embargo, incluyen sobreestimar el valor de su hogar actual; subestimar el costo de un nuevo hogar; ignorando las implicaciones impositivas del acuerdo; y con vistas a los costos de cierre.

Si bien pagar una hipoteca y tener una casa por completo antes de jubilarse puede brindarle tranquilidad, no es la mejor opción para todos. Si es un jubilado o está a unos pocos años de jubilarse, es mejor consultar a un asesor financiero y hacer que examinen cuidadosamente sus circunstancias para ayudarlo a tomar la decisión correcta.