¿Debe aceptar una oferta de jubilación anticipada?

Las empresas que buscan reducir o renovar su personal con frecuencia ofrecen a los empleados un paquete de incentivos para alentarlos a abandonar sus trabajos voluntariamente, a menudo antes de su fecha habitual de jubilación.

Las ofertas son a veces personales, personalizadas solo para usted. En otros casos, la oferta de compra se extiende a toda la organización, a departamentos particulares o a empleados que han alcanzado una longevidad de servicio particular.

Tal oferta puede exaltarlo con la posibilidad de ser compensado por dejar su trabajo antes de tiempo. Después de todo, un paquete generoso de jubilación anticipada podría presentar una oportunidad, como usar sus ganancias como trampolín para sembrar su propio negocio. Por el contrario, el simple hecho de recibir la invitación puede generar ansiedad sobre la aparente disposición de su empleador para dejarlo ir, y sobre su futuro en la empresa si rechaza la oferta.

Una vez que sus emociones iniciales se calmen, es hora de evaluar cuidadosamente si aceptar, rechazar o tal vez negociar la oferta propuesta. No apresure la decisión, ya que finalmente afectará muchos aspectos de su vida. Estas preguntas clave lo ayudarán durante el proceso.

Para llevar clave

• Los incentivos en la oferta pueden ser negociables, especialmente si no los necesita o no los acepta a todos.
• Considere si rechazar la oferta podría llevar a ser despedido con un paquete diferente, quizás inferior
• Cree o revise un plan financiero que cuantifique el impacto de aceptar la oferta tanto en ingresos como en gastos.

¿Qué incluye la oferta?

Si bien los detalles varían, el corazón de un paquete de jubilación anticipada es invariablemente un pago de indemnización que comprende semanas, meses o incluso años de salarios. Esa suma puede ser endulzada por adiciones tales como seguros pagados y servicios de reubicación para ayudarlo en su transición a un nuevo trabajo.

Pago por indemnización

No hay leyes que exijan el monto de la indemnización por despido que se debe ofrecer a los jubilados anticipados en los EE. UU. Sin embargo, es habitual que a los empleados se les ofrezca una o dos semanas de indemnización por cada año de servicio a la empresa. La oferta puede ser mayor para ejecutivos y altos directivos.

A veces, un empleador otorgará años adicionales de servicio para que la oferta sea más lucrativa y atractiva. Esa bonificación en el servicio no solo aumenta el pago de indemnización sino que, si se trata de una pensión de la empresa, puede servir para aumentar los pagos eventuales de ese plan.

Varios otros arreglos de ingresos pueden formar parte de una oferta. Lo más atractivo podría ser lo que se conoce como continuación salarial. Típicamente ofrecido a los empleados que están cerca de la edad de jubilación, la función desencadena pagos salariales continuos hasta que se alcanza esa edad. La oferta puede ser adicional o en lugar de la indemnización por despido.

Algunos paquetes de jubilación anticipada también incluyen lo que se conoce como puente. Este es un suplemento de ingresos diseñado para cerrar la brecha entre la jubilación anticipada y la elegibilidad para el Seguro Social. El monto del beneficio a menudo es equivalente a lo que el empleado recibiría del Seguro Social a los 62 años.

Idealmente, su oferta de indemnización también debe incluir el pago de cualquier vacación acumulada o licencia por enfermedad no utilizada. Sin embargo, estos activos (pago por enfermedad, especialmente) pueden no ser parte de la oferta.

Cobertura del seguro

El aumento en el costo del seguro médico ha servido para reducir la cantidad de compañías que ofrecen cobertura médica a sus jubilados. Y eso, a su vez, ha hecho que este beneficio sea cada vez más raro en los paquetes de jubilación anticipada. Sin embargo, cuando esté disponible, el beneficio cubre a los empleados jubilados hasta que sean elegibles para Medicare y puede ofrecer cobertura suplementaria después de los 65 años.

Más común como parte de los paquetes de jubilación anticipada es una oferta para cubrir el costo de la póliza de seguro de salud de su empresa, como se establece en la Ley de Reconciliación Presupuestaria Omnibus Consolidada (COBRA). Las disposiciones de COBRA permiten la continuación temporal de la cobertura que tuvo con su empleador por hasta 18 meses y, a veces, incluso más tiempo bajo ciertas circunstancias. Es raro que los paquetes de jubilación anticipada cubran el costo de las primas durante todo ese período, pero muchos ofrecen hasta seis meses de pagos de primas.

Las empresas con más de 20 empleados deben ofrecer la opción de COBRA, aunque no están obligadas a cubrir ninguno de sus costos. Además, muchos estados tienen leyes locales similares a COBRA. Por lo general, esto se aplica a las aseguradoras de salud de empleadores que tienen menos de 20 empleados y a menudo se les llama planes mini-COBRA.

También puede preguntar si su empleador puede cubrir el seguro de vida y el seguro de ingresos por discapacidad durante ese período, o al menos durante un mes, antes de ofrecer la opción de continuación.

Activos de jubilación

Lo que sucederá con su plan de jubilación, plan de pensiones y plan de acciones varía según el estado y el empleador. Solicite una copia de las políticas y revíselas con su abogado si contrata una para el proceso. (Consulte "¿Necesita ayuda profesional con el proceso?)

Servicios de recolocación

Muchos empleadores, especialmente los grandes, ofrecen varias semanas o meses de servicios de reubicación como parte de los paquetes de compra. Los servicios de recolocación suelen incluir asesoramiento individual, la capacidad de trabajar en espacios de oficina compartidos y la opción de unirse a grupos de discusión o de apoyo organizados por la empresa de recolocación.

Pregúntele a su empleador si está preparado para extender el servicio y cubrir el costo de extender el servicio en caso de que no encuentre un nuevo trabajo después del tiempo asignado. Si está familiarizado con los diversos servicios en su área, también puede solicitar elegir el servicio usted mismo, aunque los empleadores a menudo contratan en masa para utilizar un proveedor en particular.

Las compañías más pequeñas, o simplemente menos generosas, pueden ofrecer asistencia laboral posterior a la partida que está menos involucrada, como pagar un servicio para ayudarlo a escribir o reescribir su currículum.

Otras ventajas

Averigüe si puede conservar cualquier propiedad de la empresa que use ahora, como una computadora portátil, y haga que el empleador lo reconozca por escrito. Algunas otras opciones a considerar incluyen extender su uso de un automóvil alquilado de la empresa o de una membresía de un club de salud patrocinado por la empresa.

Ninguna ley exige que los empleadores estadounidenses paguen la indemnización a los empleados despedidos.

¿Podría usted ser capaz de endulzar el trato?

Los buscadores de trabajo generalmente saben que pueden negociar salarios y beneficios cuando son contratados, pero pueden no darse cuenta de que la misma flexibilidad puede aplicarse a los términos de su partida, incluso con un paquete de jubilación anticipada que se presenta como no negociable.

Explorar un paquete más generoso puede ser fructífero si, por ejemplo, no necesariamente necesita todos los componentes de la oferta. Si tiene cobertura de atención médica según la póliza de empleado de un cónyuge, por ejemplo, puede solicitar que el costo de la compañía por proporcionar cobertura COBRA gratuita, o al menos parte de ella, se agregue a los pagos de indemnización.

Puede disfrutar de una mayor capacidad de negociación si su historial laboral, especialmente recientemente, incluye comentarios sobre el desempeño o incidentes que podrían respaldar un caso de discriminación por edad. Las empresas intentan evitar los desafíos formales, basados ​​en la edad, a los despidos y el daño legal, de reputación y financiero que pueden causar. Si su empleador siente que es vulnerable a tal queja, puede optar por endulzar el trato en lugar de arriesgarse a una batalla legal contenciosa y potencialmente costosa.

¿Cómo se verán afectadas sus finanzas?

Una vez que tenga el mejor trato que cree que puede obtener, es hora de profundizar en su impacto en su vida. Aceptar una oferta de jubilación anticipada seguramente afectará su situación financiera durante la jubilación o, si planea continuar trabajando, los años anteriores a su jubilación.

Si aún no tiene un plan financiero integral para la jubilación, ahora es el momento de crear uno. Un componente clave de dicho plan es calcular, lo mejor que pueda, los ingresos que necesitará para cubrir sus gastos y determinar de dónde podría provenir ese dinero. Aquí, por supuesto, tendrá que considerar qué podría ofrecer una oferta de jubilación anticipada a la luz de estos números.

Idealmente, su planificación debe incluir escenarios para aceptar y rechazar el paquete, y posiblemente para varios caminos dentro de cada uno de ellos. Por ejemplo, si planea aceptar el paquete y obtener otro trabajo, podría tener varios escenarios para el tiempo que puede tomar antes de que se materialice el nuevo trabajo.

Naturalmente, el plan también debe considerar cómo los gastos pueden diferir según el escenario, incluido el seguro de salud, los desplazamientos y la vivienda.

También se debe considerar el impacto fiscal de la oferta. Dependiendo de su edad, los retiros de su plan de jubilación pueden estar sujetos a una multa del 10% además de los impuestos sobre la renta regulares si tiene menos de 59½. Existen posibles excepciones a esto para los planes 401 (k) y un asesor puede ayudar a determinar si esto se aplica a su situación. Idealmente, puede mantener el dinero en el plan de su empleador actual o cambiarlo a una IRA a través de una transferencia directa (de fideicomisario a triste), lo que no afectará sus impuestos.

¿Qué tan feliz estás en tu trabajo?

Su satisfacción o insatisfacción en el trabajo afectará su entusiasmo por aceptar un paquete, y quizás el riesgo financiero o el sacrificio que está dispuesto a soportar para aceptarlo.

Luego, debe tener en cuenta que la cultura del lugar de trabajo, y su propia moral, pueden cambiar después de que ocurran las compras. Si a otros colegas se les ofrecen paquetes, para jubilarse temprano o no, algunas de las personas y la cámara fotográfica que ha disfrutado de su trabajo pueden perderse.

Tenga en cuenta también que si los programas de compra no atraen a tantos interesados ​​como la compañía había esperado, podrían producirse despidos. Los lugares de trabajo en los que se despide a oleadas de empleados involuntariamente suelen ser infelices y estresantes.

Por el contrario, si se siente seguro en su valor percibido para la compañía, la salida del personal de más edad, especialmente de los puestos gerenciales, puede presentar oportunidades. Y aquellos que toman el paquete pueden incluir ciertos compañeros de trabajo cuya presencia definitivamente no puede perderse.

¿Podrías finalmente dejarte ir de todos modos?

Extender una oferta de jubilación anticipada es a veces una señal de la compañía sobre su futuro allí, y no necesariamente alentador. Esto es especialmente cierto si la oferta fue exclusiva para usted o se extendió solo a un pequeño número de trabajadores.

"En mi experiencia, una vez que una persona está en" la lista ", su empleador ha decidido que debe ir, y, ya sea ahora o en el futuro, esto generalmente ocurrirá", dice el asesor financiero y autor Roger Wohlner. Y una separación futura probablemente no será tan generosa como el paquete actual, advierte Wohlner. "Casi sin excepción, en mi experiencia, el paquete inicial de jubilación anticipada ofrecido por una empresa es el más lucrativo".

Independientemente de cuán seguro se sienta, intente evaluar con precisión qué tan fuerte puede ser su posición dentro de la empresa. Considere complementar su autoevaluación con opiniones de amigos o colegas de trabajo en los que confía. Pídales sus ideas sobre cómo la gerencia puede percibirlo. Si también recibieron la oferta, explore cómo evalúan su propia seguridad y cómo ven el camino futuro del empleador.

A veces es útil, aunque sea un poco ansioso, pedirle a su jefe, oa un representante de Recursos Humanos que está ejecutando el programa, sus propias ideas sobre la empresa y cualquier cambio futuro que pueda afectarlo.

¿Necesita ayuda profesional con el proceso?

Presentado con un paquete de jubilación anticipada, puede ser útil contar con los servicios de un asesor financiero experto. Esa persona puede ayudarlo a evaluar las ramificaciones financieras del paquete y qué tan bien se alinean con sus necesidades y objetivos financieros. Pueden ser especialmente valiosos cuando se trata de crear y analizar los diversos escenarios en torno a aceptar o rechazar la oferta.

Y eso puede no ser todo lo que necesita. Después de una revisión inicial del acuerdo, puede decidir contratar a un abogado. Eso podría ser especialmente sabio si tiene evidencia de discriminación, si el idioma en el paquete es demasiado complicado o amplio, o si el acuerdo es de varias páginas. Pregúntele al abogado qué leyes estatales, si las hay, rigen los acuerdos de indemnización y si existen ciertas estipulaciones sobre plazos y montos de pago. Si forma parte de un sindicato, debe consultar a sus representantes sindicales para obtener asesoramiento y aclaraciones.

Si posteriormente decide impugnar o incluso negociar con la compañía sobre el paquete, su abogado puede ser su agente, lo que puede generar mejores resultados y reducir el estrés de las negociaciones.

Esas negociaciones pueden trascender los problemas financieros. Por ejemplo, un abogado puede ayudar a organizar y obtener la aprobación de la compañía en un anuncio acordado de su partida y una carta de recomendación. Esos documentos pueden adjuntarse al acuerdo.