Asociaciones de ahorro definidas
Ahorrar puede significar ahorrar dinero, pero un ahorro es una asociación de ahorro y préstamo. Los ahorros también se refieren a cooperativas de ahorro y crédito y bancos de ahorro mutuo que brindan una variedad de servicios de ahorro y préstamo. Los ahorros difieren de los bancos comerciales en que pueden pedir prestado dinero del Sistema Federal de Bancos de Préstamos para la Vivienda, que les permite pagar a los miembros intereses más altos.
Desglosando Thrift
Los ahorros, junto con los bancos comerciales y las cooperativas de crédito, califican como instituciones depositarias. La mayoría de las personas están familiarizadas con los bancos comerciales y las cooperativas de crédito, pero la línea se vuelve borrosa al definir un ahorro. La línea también es difusa en ciertos estados, pero los ahorros son esencialmente asociaciones de ahorro y préstamo. Más importante aún, son cajas de ahorros que se especializan en bienes raíces.
Originalmente, los ahorros solo ofrecían cuentas de ahorro y depósitos a plazo, pero en los últimos 20 años, el alcance de los servicios de los bancos se ha ampliado a medida que se expandieron las necesidades del consumidor promedio. Ahora ofrecen los mismos productos que las cooperativas de crédito y los bancos comerciales.
Bancos Comerciales vs. Ahorros
Los bancos comerciales, como la mayoría de las corporaciones, están allí para obtener ganancias. No tienen un mandato específico en términos de clase de activos. Los accionistas son dueños de estas organizaciones y, como la mayoría de las corporaciones, el objetivo es aumentar las ganancias. El rango de poderes otorgados a los bancos comerciales está determinado principalmente por la ley estatal y federal, ya que ambos emiten estatutos bancarios. Sus estatutos corporativos y los poderes que les otorga la ley estatal y federal determinan el alcance de sus actividades. Los bancos comerciales reciben seguro de depósito de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) y están bajo el Sistema de Reserva Federal.
Por el contrario, las asociaciones de ahorro y préstamo, o los ahorros, se especializan en hipotecas y préstamos inmobiliarios. El primer mandato es para los miembros del ahorro, no para obtener ganancias. Al igual que los bancos comerciales, la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) o el estado pueden alquilar los ahorros. La FDIC también los asegura. Los ahorros tienden a retener su cartera de préstamos en lugar de asegurarlos, por lo que los miembros con perfiles atípicos que no se ajustan a los estándares hipotecarios de las agencias pueden tener una mejor oportunidad de obtener un préstamo a través de un ahorro local que un banco comercial nacional.
Prestamista de Ahorro Calificado
Debido a su estatuto, los ahorros tienen el mandato de centrarse en los activos relacionados con la vivienda y deben ser miembros del Sistema Federal de Préstamos para Viviendas. Originalmente, se requería que los ahorros tuvieran al menos el 65% de su cartera en activos relacionados con la vivienda; Este umbral se conoce como la prueba de prestamista de ahorro calificado (QTL), ya que era una medida de adhesión a la carta original. Un beneficio de pasar la prueba QTL es que los ahorros también pueden obtener préstamos del Sistema Federal de Préstamos para Viviendas, lo que se traduce en un mayor interés para los depositantes en comparación con los bancos comerciales.