Seguro de título
El seguro de título es una forma de seguro de indemnización que protege al titular de pérdidas financieras sufridas por defectos en un título de propiedad. El tipo más común de seguro de título es el seguro de título del prestamista, en el cual el prestatario compra cobertura solo para proteger al prestamista. El vendedor paga con frecuencia el seguro del título del propietario para proteger el patrimonio del comprador en la propiedad y está disponible por separado.
Para llevar clave
- El seguro de título es una forma de seguro de indemnización que protege al titular de pérdidas financieras sufridas por defectos en un título de propiedad.
- Los reclamos más comunes presentados contra un título son impuestos atrasados que una compañía de títulos había omitido, gravámenes (de préstamos hipotecarios, líneas de crédito con garantía hipotecaria, servidumbres) y testamentos en conflicto.
- Una tarifa única pagada por el seguro de título cubre costosas tarifas administrativas para búsquedas profundas de datos de títulos que podrían remontarse a principios del siglo XIX.
Cómo funciona el seguro de título
Un título claro es necesario en cualquier transacción de bienes raíces. Las compañías de títulos deben hacer una búsqueda en cada título para verificar reclamos o gravámenes de cualquier tipo contra ellos antes de que puedan emitirse.
Una búsqueda de título es un examen de los registros públicos para determinar y confirmar la propiedad legal de una propiedad y para averiguar si hay reclamos sobre la propiedad. Las encuestas erróneas y las violaciones no resueltas del código de construcción son dos ejemplos de imperfecciones que pueden hacer que un título sea "sucio".
El seguro de título protege tanto a los propietarios de bienes raíces como a los prestamistas contra pérdidas o daños causados por gravámenes, gravámenes o defectos en el título o la propiedad real de una propiedad. A diferencia del seguro tradicional, que protege contra eventos futuros, el seguro de título protege contra reclamos por sucesos pasados.
La póliza de seguro de título básica del propietario básico generalmente cubre los siguientes riesgos:
- Propiedad de otra parte
- Firmas incorrectas en los documentos, así como falsificación y fraude en relación con los documentos de título.
- Registro defectuoso (registros defectuosos o mantenimiento de registros)
- Pactos restrictivos (términos que reducen el valor o el disfrute), como servidumbres no registradas
- Gravámenes o juicios contra la propiedad, como juicios o gravámenes pendientes
En lugar del seguro de título, algunas transacciones privadas pueden implicar una garantía de título, que es una garantía de un vendedor a un comprador de que el vendedor tiene derecho a transferir la propiedad y nadie más tiene derechos sobre la propiedad.
Compra de seguro de título
Un agente de custodia o cierre inicia el proceso de seguro al finalizar el acuerdo de compra de la propiedad. Hay cinco suscriptores principales de seguros de título de EE. UU., De los cuales el agente o el abogado generalmente recomiendan uno:
- Fidelity National Financial
- First American Corp.
- Old Republic National Title Insurance Co.
- Stewart Title Guaranty Co.
- Varias empresas independientes regionales.
El seguro de título del propietario generalmente cuesta alrededor del 1% del precio de compra de la propiedad, aunque esto puede variar de un estado a otro. Por ejemplo, el seguro de título del propietario para una propiedad de $ 500, 000 en California debería costar entre $ 1, 200 y $ 2, 000.
Tipos de seguro de título
Hay dos tipos de seguro de título: seguro de prestamistas y seguro de propietarios (incluidas las pólizas extendidas). Casi todos los prestamistas requieren que el prestatario compre una póliza de seguro de título del prestamista para proteger al prestamista en caso de que el vendedor no pudiera legalmente transferir el título de los derechos de propiedad. La política de un prestamista solo protege al prestamista contra pérdidas. Una política emitida significa la finalización de una búsqueda de título, ofreciendo cierta seguridad al comprador.
Dado que las búsquedas de títulos no son infalibles (algunas búsquedas cortas en transacciones residenciales se remontan a una sola escritura) y el propietario sigue en riesgo de pérdida, existe la necesidad de protección adicional en forma de póliza de seguro de título de propietario. El seguro de título del propietario, a menudo comprado por el vendedor para proteger al comprador contra defectos en el título, es opcional.
El tipo más común de seguro de título es una póliza básica del prestamista, que los bancos y otras instituciones financieras compran para cubrir gravámenes mecánicos y otros gravámenes no registrados, servidumbres no registradas / derechos de acceso y defectos / otros documentos no registrados.
A menudo, la política del prestamista y la política del propietario se requieren juntas para garantizar que todos estén adecuadamente protegidos. Al cierre, las partes compran un seguro de título por una tarifa única. Para evitar abusos, la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) prohíbe que los vendedores requieran la compra de una compañía de seguros de título específica.
Riesgos de no tener seguro de título
No tener seguro de título expone a las partes que realizan transacciones a un riesgo significativo en caso de que haya un defecto de título. Considere a un comprador de vivienda que busca la casa de sus sueños solo para encontrar, después del cierre, los impuestos a la propiedad impagos del propietario anterior. Sin seguro de título, la carga financiera de este reclamo por impuestos atrasados recae exclusivamente en el comprador. Pagarán los impuestos a la propiedad pendientes o se arriesgarán a perder la casa ante la entidad fiscal.
Bajo el mismo escenario con el seguro de título, la cobertura protege al comprador mientras sea propietario o tenga interés en la propiedad.
Del mismo modo, el seguro de título del prestamista cubre a los bancos y otros prestamistas hipotecarios de gravámenes no registrados, derechos de acceso no registrados y otros defectos. En caso de incumplimiento del prestatario, si hay algún problema con el título de la propiedad, un prestamista estaría cubierto hasta el monto de la hipoteca.
Los inversores inmobiliarios deben asegurarse de que una propiedad no tenga un mal título antes de proceder con cualquier compra. Las casas en ejecución hipotecaria, por ejemplo, pueden tener varios problemas pendientes. Los compradores pueden considerar comprar un seguro de título del propietario para protegerse contra reclamaciones imprevistas contra el título.
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