Las 3 mejores opciones de seguro de salud si se jubila anticipadamente

El abandono voluntario de una carrera productiva presenta a los jubilados anticipados una serie de consideraciones importantes. Uno de los primeros: seguro de salud. Las personas que se jubilan antes de los 65 años, cuando comienza la elegibilidad para Medicare, necesitan encontrar opciones alternativas para cubrir los costos médicos, de hospitalización y de medicamentos recetados. Y eso no es un problema menor.

Las primas de seguro de salud pueden consumir una parte considerable de los ingresos posteriores a la jubilación. En consecuencia, los jubilados menores de 65 años deben examinar todos los puntos de venta razonables para la cobertura, equilibrar el costo con los beneficios, las redes de proveedores y el diseño del plan.

Para llevar clave

• La situación óptima del seguro de salud que un jubilado puede enfrentar es una continuación de la cobertura ofrecida por el empleador con el que el individuo trabajó por última vez.
• Un jubilado puede inscribirse en la cobertura de salud a través de los afiliados designados de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio o en el sitio web del gobierno 60 días antes o 60 días después de la fecha efectiva de jubilación.
• La opción de seguro de salud menos preferible para un jubilado es adquirir cobertura de salud a través de la Ley de Reconciliación Presupuestaria Consolidada Ómnibus (COBRA).

1. Cobertura grupal para jubilados

Con respecto al seguro de salud, la situación óptima que puede encontrar un jubilado es la continuación de la cobertura ofrecida por el empleador con el que la persona trabajó por última vez. Si bien es raro, muchos empleadores privados y entidades gubernamentales ofrecen opciones de seguro de salud a los jubilados anticipados. Esencialmente, el individuo retirado permanece agrupado con la población empleada activamente. La práctica común incluye una oferta de cobertura para jubilados individuales por un período de tiempo fijo o hasta que el ex empleado sea elegible para Medicare.

El costo del seguro se destaca como la principal ventaja. Muchos empleadores del sector público y privado subsidian en gran medida los pagos de primas o tasas equivalentes de primas para atraer y retener a los empleados clave. Como parte de un paquete de jubilación negociado o negociado colectivamente, la cobertura de jubilación anterior a 65 años generalmente continúa con los mismos niveles de contribución a los que el empleado estaba acostumbrado. Por lo tanto, el seguro de salud grupal para jubilados puede, por contrato, permanecer cerca de niveles asequibles previos a la jubilación o, en algunos casos, no presentar ningún costo.

Un jubilado casado y pre-65 con frecuencia tiene la opción de permanecer en el plan de salud patrocinado por el empleador del cónyuge que trabaja. Si bien la cobertura del cónyuge no tiene un mandato federal, la mayoría de las empresas privadas conservan las opciones del cónyuge con niveles de contribución a precios razonables. Un jubilado anticipado que se agrega como dependiente a la política de un cónyuge empleado puede disfrutar de las mismas disposiciones de costo compartido de bajo costo extendidas durante los años de salario de ese individuo.

2. Intercambios federales

En 2010, la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) creó el mercado de seguros de salud. Esto proporciona opciones de seguro de salud que ofrecen un umbral de valor mínimo y niveles de accesibilidad vinculados a los ingresos. Un jubilado puede inscribirse en la cobertura a través de afiliados designados o en el sitio web del gobierno 60 días antes o 60 días después de la fecha efectiva de jubilación.

A pesar de los recientes aumentos de primas, las opciones de intercambio siguen siendo un medio de cobertura más asequible que obtener una póliza calificada individualmente que anteriormente estaba sujeta a condiciones preexistentes y límites máximos de por vida limitados. Un hombre de 55 años que no consume tabaco y que gana $ 50, 000 por año al jubilarse y vive en Filadelfia, Pensilvania, podría pagar alrededor de $ 444 por mes por la póliza de "Bronce" de menor costo a través de Independence Blue Cross. El costo compartido del miembro incluye un deducible de $ 6, 850 y un copago por visita al consultorio del médico de atención primaria (PCP) de $ 50. Un ingreso de $ 50, 000 impide que el jubilado reciba subsidios de impuestos federales otorgados a personas de bajos ingresos.

“Ahora que tenemos Obamacare y parece que no va a desaparecer, todos tienen acceso a comprar un seguro de salud sin hacer preguntas de salud. Los intercambios tienen planes y también tienen créditos fiscales para ayudar a pagar un plan. Por ejemplo: se jubila a los 59 años, transfiere sus pensiones y 401 (k) y no toma ninguna distribución de ninguna cuenta imponible para que su ingreso imponible sea inferior a $ 17, 000 por año (como una sola persona). ¡Si su estado aceptó la expansión de Medicaid, usted califica para un seguro médico gratuito! ", Dice Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, California." Después de eso, si su ingreso es inferior a $ 27, 000, usted califica para recibir asistencia con la prima en virtud de la ACA en forma de créditos fiscales para reducir los desembolsos de su prima y los copagos y deducibles reducidos que están cerca de cero. Y si puede mantener sus ingresos por debajo de $ 47, 000, todavía tiene créditos fiscales, pero no tanto, para ayudar a pagar las primas. ¡Simplemente haga este plan de impuestos hasta que tenga 65 años y sea elegible para Medicare! ”

3. COBRA

En general, la opción de seguro de salud menos preferible para un jubilado es una oferta de beneficios resultante de la Ley de Reconciliación Presupuestaria Omnibus Consolidada (COBRA). COBRA exige que los empleadores ofrezcan una cobertura idéntica a los planes de beneficios en los que se inscribió a un empleado despedido antes de la separación del servicio. Si bien la cobertura sigue siendo la misma, los empleadores rara vez subsidian las primas de COBRA, que pueden igualar la prima total pagada por el empleador a la compañía de seguros. Los empleadores autofinanciados pueden cobrar una tarifa equivalente de prima establecida actuarialmente, más una tarifa administrativa del 2%. Además de ser prohibitivamente caras, las disposiciones de COBRA solo duran 18 meses en la mayoría de los casos. La solución a corto plazo requiere que un jubilado anticipado de más de un año y medio a partir de los 65 años busque otra cobertura una vez que se agoten los beneficios de COBRA.

La línea de fondo

Si algún tipo de opción de seguro médico grupal para jubilados no está disponible para usted si deja la fuerza laboral antes de los 65 años, inscribirse en un seguro a través de los intercambios de ACA es probablemente su mejor opción para una cobertura de bajo costo. "La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio debería ser la primera opción para la atención médica al jubilarse", dice David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, Carolina del Norte. "El ingreso reducido de no trabajar brindará la mejor oportunidad de obtener subsidios . "