Obtener una hipoteca después de la quiebra y la ejecución hipotecaria

Si es el sueño americano tener una casa, pasar por bancarrota o ejecución hipotecaria puede ser la pesadilla estadounidense. A fines de la década de 2000, el mercado inmobiliario estadounidense se derrumbó y la economía comenzó su caída libre. Para cuando la economía tocó fondo en marzo de 2009, más de 1.2 millones de personas se habían declarado en bancarrota en 12 meses. Desde 2009, la economía ha tenido una recuperación lenta pero sustancial. En noviembre de 2016, la tasa de desempleo alcanzó un mínimo de nueve años en 4.6%. Eso ha seguido disminuyendo, llegando a 4.0% a partir de junio de 2018. A medida que la economía se recupere, puede ser un buen momento para comenzar a avanzar hacia ese sueño nuevamente. Pero, ¿qué pasa con la compra de una casa después de declararse en quiebra o si pasó por una ejecución hipotecaria? Bueno, vas a tener que mostrar algo de disciplina. Y algunos talones de pago. Y baila unos pasos más.

Mantente al tanto de tu informe de crédito

Los estadounidenses que se han declarado en bancarrota tienen una puntuación más baja que los tipos que no están en bancarrota. Cuanto más alto sea su puntaje de crédito, menos interés tendrá en el pago de la hipoteca: 1.5 a 2 puntos porcentuales menos. Y cualquiera que haya pasado por una ejecución hipotecaria también se verá afectado por su calificación crediticia. Por lo tanto, es importante que no permanezca en la oscuridad cuando se trata de su informe de crédito.

Hay varias formas de controlar su historial crediticio y su puntaje. Por ley, las tres agencias tradicionales, Equifax, Experian y TransUnion, deben presentar un informe gratuito una vez al año. Alternativamente, puede usar uno de los muchos sitios web de monitoreo de crédito ahora disponibles para los consumidores. Y lo bueno: la mayoría de ellos son gratuitos.

Si ve algún error en su informe de crédito, es importante que tome medidas de inmediato. Cuanto más se sienta ese error en su historial, menos probable será que obtenga más crédito, incluida una hipoteca. Lo mejor que puede hacer es comunicarse con la agencia de informes y notificarles sobre el error y hacerles saber que lo están impugnando. Tal vez sea una deuda impaga que se canceló hace mucho tiempo o una actividad fraudulenta después de que le robaron su identidad. Sea lo que sea, querrá corregir todo para poder seguir adelante. Y asegúrese de que su informe de crédito muestre que su bancarrota está dada de alta. Esto significa que el tribunal lo ha liberado de su responsabilidad de algunas o todas sus deudas. ( Además, vea ¿Qué significan los rangos de puntaje de crédito? )

Mantener su trabajo

Si te angustias por ir a trabajar, o no te gusta el trabajo en el que te encuentras, es posible que tengas que aguantar un poco más. Quedarse con su empleador actual muestra a un prestamista potencial que usted es confiable; sin mencionar que tendrá una fuente segura de ingresos en la que puede confiar para realizar su pago mensual regular.

Reconstruir su crédito

Puede ser una tarea desalentadora regresar de lo que parece un fondo rocoso, pero se puede hacer. Todo lo que se necesita es una planificación cuidadosa y mucha paciencia. Primero, querrás obtener dos o tres tarjetas de crédito aseguradas. Intenta golpear tu banco primero. Deberá depositar una cierta cantidad en una cuenta bancaria durante todo el tiempo que su tarjeta esté segura; esa cantidad generalmente es la misma que su límite de crédito. Lo bueno de las tarjetas garantizadas es que ganará intereses en su depósito. Una vez que los tenga, cargue solo pequeñas cantidades y manténgalos pagados. Luego, trate de obtener un préstamo pequeño, ya sea personal, de automóvil o de estudiante, y pague rápidamente. Si puede cambiarlo, intente hacer un pago anticipado, pero asegúrese de que ninguno de sus pagos llegue tarde. Algunas otras cosas a tener en cuenta: haga sus pagos de alquiler a tiempo, asegúrese de no devolver un cheque y mantenga siempre algo de dinero guardado en una cuenta de ahorros. Nunca se sabe cuándo necesitará fondos de emergencia.

La paciencia es definitivamente una virtud

Si han pasado menos de dos años desde que se declaró en bancarrota, deberá esperar. Si ha perdido su casa por una ejecución hipotecaria, es más larga, generalmente durante tres años. Y el reloj de cuenta regresiva no comienza cuando ha cargado la última caja en la camioneta en movimiento; el prestamista tiene que completar la ejecución hipotecaria. Después del período de espera, asegúrese de estar completamente preparado para solicitar un préstamo. Pregúntese si tiene una buena relación deuda-ingreso. ¿Es estable tu vida? ¿Tiene un plan de jubilación o activos en un 401 (k)?

¿Has pasado por una ejecución hipotecaria?

Hay buenas noticias si ha pasado por una ejecución hipotecaria. Los agentes de bienes raíces y los corredores hipotecarios lo miran favorablemente: es un comprador motivado: ha comprado una casa, ha perdido una y ahora está de regreso. Harás lo que sea necesario. Y más buenas noticias: la ejecución hipotecaria podría ser su único problema de crédito, lo que significa que podría solucionar el problema un poco más rápido.

Casi todas las instituciones crediticias (bancos, cooperativas de crédito y prestamistas hipotecarios) trabajarán con programas patrocinados por el gobierno. Hay dos: la Administración Federal de Vivienda (FHA) y el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA), que está disponible solo para veteranos de la variedad con licencia honorable.

Si ese préstamo ejecutado fue respaldado por la FHA o VA, ahora está siendo rastreado por CAIVRS, una base de datos del Gobierno. CAIVRS es casi tan malo como la NSA. En pocas palabras, no es elegible para otro préstamo respaldado por el gobierno hasta que haya pagado al gobierno.

Si se le ha ejecutado una hipoteca, el prestamista debe preaprobar su nuevo préstamo hipotecario, así que consulte primero con el prestamista antes de comenzar la búsqueda. De hecho, consulte con un profesional de bienes raíces ante el prestamista solo para asegurarse de haber completado todos los cuadros.

Antes del proceso de aprobación

Si ha podido establecer su crédito nuevamente y ha pasado por el período de espera superficial, ¿qué sigue? Primero, querrá asegurarse de tener listo un buen pago inicial, al menos entre 10% y 20%. Pero asegúrese de saber en qué se está metiendo. Debido a que salió de la bancarrota o sobrevivió a una ejecución hipotecaria, tendrá que pagar una tasa de interés más alta. Y recuerde mantenerse dentro de su presupuesto, por lo que probablemente sea una buena idea encontrar algo asequible. Quizás sea un condominio más antiguo, una cooperativa o tal vez incluso una casa móvil.

El prestamista puede querer un codeudor, así que tenlo en cuenta. Consulte con amigos o familiares que estén dispuestos a firmar el préstamo por usted. Esto, por supuesto, los hace responsables si cancela los pagos de la casa. Asegúrese de que estén familiarizados con usted, su moral, sus finanzas, su puntaje de crédito y su historial de pagos. Asegúrese de que confíen en usted y asegúrese de no arruinar su crédito. Pero en serio, solo hazlo como último recurso.

La línea de fondo

Muchas personas terminan golpeando un fondo financiero, ya sea en bancarrota o en una ejecución hipotecaria. Pero eso no significa que tenga que dejar de lado sus sueños de ser dueño de una casa. Regresar al juego de la hipoteca significa que tendrá que hacer un poco de trabajo para salir de esa trinchera. Pero con un poco de tiempo y esfuerzo, aún puede vivir el sueño americano.