¿La refinanciación hipotecaria afecta su puntaje FICO?

La refinanciación de hipotecas puede afectar su puntaje de crédito FICO de diferentes maneras, según FICO, la compañía de software de análisis que produce los puntajes conocidos. Sin embargo, cualquier impacto probablemente sea pequeño y de corta duración en comparación con los posibles cambios causados ​​por la forma en que maneja los pagos de su hipoteca durante la duración de la nota.

Demasiada refinanciación de hipotecas no es buena

La refinanciación puede volverse problemática para su puntaje de crédito si constantemente refinancia o solicita un nuevo crédito relacionado con su hipoteca. FICO podría penalizarlo por no poder cumplir con un contrato de crédito o por tener demasiadas consultas en su informe de crédito.

La compra de tarifas puede ser un problema

La búsqueda de tarifas para un refinanciamiento de su hipoteca actual puede generar múltiples consultas de crédito en un corto período. Afortunadamente, en 2009, FICO y otros sistemas de calificación crediticia cambiaron la forma en que se tratan múltiples consultas sobre su puntaje crediticio para ciertos tipos de deuda, como hipotecas o préstamos estudiantiles.

Para llevar clave

• Evite refinanciar con demasiada frecuencia o solicitar con demasiada frecuencia créditos relacionados con su hipoteca.
• Cuando esté comprando tarifas, limite sus consultas a una ventana de dos semanas.
• Recuerde que una deuda más antigua que tiene un historial de pagos estable es mejor para usted que una deuda más nueva.
• Evite las refinanciaciones de retiro si puede.

Si va a comparar precios, FICO recomienda enviar todas sus solicitudes dentro de un período de 30 a 45 días. Incluso si no termina aceptando un nuevo préstamo, FICO trata todas sus consultas como una sola "extracción de crédito", minimizando el impacto en su puntaje. Sin embargo, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda que intente limitar las consultas a un período de dos semanas, ya que algunos prestamistas todavía usan modelos de calificación FICO más antiguos.

La deuda anterior es mejor

Las viejas cuentas hipotecarias se pagan técnicamente con un préstamo de refinanciamiento, lo que significa que podría perder algunos beneficios crediticios al reemplazar un historial de pago de una deuda. Las deudas más antiguas, establecidas y consistentes se consideran más valiosas que las deudas nuevas o irregulares. Las deudas más nuevas sin ese historial de pagos constante, incluso si realiza pagos por el mismo activo, no son tan buenas para su puntaje de crédito.

Su calificación FICO está determinada por su solvencia en cinco áreas: historial de pagos (35%), nivel actual de endeudamiento (30%), tipos de crédito utilizados (10%), duración del historial crediticio (15%) y nuevas cuentas de crédito (10%)

Las refinanciaciones en efectivo no ayudan

Las refinanciaciones de retiro de efectivo pueden tener dos impactos adversos en su puntaje de crédito. Uno es el reemplazo de la deuda antigua con un préstamo nuevo. Otra es que la suposición de un saldo de préstamo mayor podría aumentar su índice de utilización de crédito. El índice de utilización de crédito representa el 30% de su puntaje de crédito FICO, según FICO. En términos generales, cuanto mayor sea su archivo de crédito y menor sea el impacto en sus niveles generales de deuda, menor será el impacto potencial que tendrá una refinanciación de hipotecas.

Jennifer Beeston, vicepresidenta de préstamos hipotecarios de Hipoteca con tasa garantizada, sugiere una solución alternativa para el problema de las consultas múltiples para un refinanciamiento. "Es mejor conocer su puntaje de crédito", dice Beeston, "y comprar prestamistas dándoles su puntaje. Cada prestamista no tiene que ejecutar su crédito. Una vez que haya identificado al prestamista con el que le gustaría trabajar, haga que ejecute su crédito y complete su refinanciamiento. Hacer que un prestamista ejecute su crédito y refinancie su vivienda no debería afectar negativamente su puntaje de crédito ”.

La línea de fondo

La refinanciación de hipotecas puede afectar su puntaje FICO para peor, por lo que es aconsejable tomar algunas precauciones. Sería útil seguir nuestras pautas sobre no refinanciar o solicitar crédito con demasiada frecuencia. Lo mismo ocurre al concentrar las consultas de crédito cuando compra tasas hipotecarias en un plazo de dos semanas y trabaja estratégicamente con los prestamistas para evitar que muchos de ellos ejecuten su crédito. También tenga en cuenta que perder su historial de pago de una hipoteca antigua a tiempo podría ser perjudicial para su puntaje, al igual que un refinanciamiento de retiro de efectivo si elige hacer una.

Seguir estos pasos debería mantener su puntaje FICO saludable, que, por supuesto, es más útil para la refinanciación de hipotecas.