Gastos de ajuste de pérdidas no asignadas (ULAE)
Los gastos de ajuste de pérdidas no asignadas (ULAE) son gastos que no se atribuyen al procesamiento de un reclamo de seguro específico. Los gastos de ajuste de pérdidas no asignadas son parte de las reservas de gastos de una aseguradora. Estos son algunos de los gastos más grandes para los cuales una aseguradora tiene que reservar fondos, detrás de los gastos de ajuste de pérdidas asignados y las comisiones contingentes.
Los gastos de ajuste de pérdida no asignados, junto con los gastos de ajuste de pérdida asignados, representan una estimación de la aseguradora del dinero que pagará en reclamos, así como los gastos asociados con el procesamiento de esos reclamos.
Desglose de gastos de ajuste de pérdidas no asignadas (ULAE)
A diferencia de los gastos de ajuste de pérdida no asignados (ULAE), los gastos de ajuste de pérdida asignados (ALAE) son aquellos gastos vinculados directamente al procesamiento de un reclamo específico. Las aseguradoras que utilizan a terceros para investigar la veracidad de las reclamaciones o para actuar como ajustadores de pérdidas pueden incluir este gasto en sus gastos asignados de ajuste de pérdidas. Los gastos asociados con ULAE son más generales y pueden incluir gastos generales, investigaciones y salarios. Los gastos de ajuste de pérdida no asignados más comunes son para operaciones y ajustadores de campo.
Debido a que los gastos de ajuste de pérdida no asignados no se asignan, no se aplican a un reclamo específico, por lo que no hay fecha de pérdida o fecha de informe. Esto hace que los cálculos sean difíciles. Hay varios métodos disponibles para calcular ULAE.
El método basado en transacciones asigna costos a cada transacción de reclamo, utilizando un costo promedio para cada tipo de transacción. Este es el método más preciso, pero también es el más difícil de calcular. Otro método es usar un porcentaje del ULAE de un año promedio pagado. Este método no tiene en cuenta el crecimiento o los cambios en la frecuencia con que se hacen las reclamaciones. Las aseguradoras también pueden usar una proporción de la cantidad de ULAE pagada a las pérdidas pagadas, calculada a partir de un cierto número de años de datos. Este método no incluye ajustes de inflación.
Los analistas pueden determinar cuán precisa ha sido una compañía de seguros al estimar sus reservas al examinar su desarrollo de reservas de pérdidas. El desarrollo de la reserva de pérdidas involucra a una aseguradora que ajusta las estimaciones a sus reservas de pérdidas y gastos de ajuste de pérdidas durante un período de tiempo.
Reembolso por gastos de ajuste de pérdidas no asignadas
Algunas pólizas de responsabilidad comercial contienen endosos que requieren que el tomador del seguro reembolse a su compañía de seguros los gastos de ajuste de pérdida no asignados o ALAE. Estos gastos pueden incluir honorarios cobrados por abogados, investigadores, expertos, árbitros, mediadores y otros honorarios o gastos relacionados con el ajuste de un reclamo.
Es importante leer cuidadosamente el lenguaje de respaldo, que puede decir que un gasto de ajuste de pérdida no tiene la intención de incluir los honorarios y costos del abogado del asegurado si una aseguradora niega la cobertura y un asegurado demanda al asegurador con éxito. En esta situación, donde la compañía de seguros no ha realizado un ajuste real del reclamo, no debería tener derecho a aplicar su deducible a los gastos incurridos por el tomador del seguro para defender el reclamo abandonado por la compañía de seguros.
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