Comprender el interés de la tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito pueden ser tanto una bendición como una maldición. Si tiene poco dinero en efectivo y realmente desea hacer esa compra, puede cobrarlo y pagarlo más tarde. Y si tiene una tarjeta de recompensas, puede ser aún mejor porque puede acumular puntos o devolver el dinero. Pero, si eres propenso a llevar un saldo, tendrás que esperar más tiempo para pagarlo debido al gran interés que cobran algunas compañías.

De hecho, se espera que la deuda de la tarjeta de crédito del consumidor alcance los $ 4 billones para fines de 2018, según CNBC. Los estadounidenses estaban pagando hasta $ 104 mil millones en intereses y tarifas combinados a fines de marzo de 2018. Eso no es sorprendente, ya que la Reserva Federal informó en mayo de 2018 que la tasa de interés promedio de una tarjeta de crédito era un 14.1% astronómico, y algunos pueden funcionar tan alto como 30%. Entonces, si le resulta difícil avanzar con ese tipo de equipaje, sepa que no está solo.

Pero puede ayudar a disminuir el impacto de la deuda de la tarjeta de crédito en sus finanzas si pudiera comprender mejor cómo funcionan los intereses y las tasas. Aquí hay algunas notas básicas para ayudarlo a reducir su deuda de tarjeta de crédito.

¿Qué es el interés?

El interés, típicamente expresado como una tasa de porcentaje anual (APR), es la tarifa pagada por el privilegio de pedir dinero prestado. Esta tarifa es el precio que una persona paga por la capacidad de gastar dinero hoy que de otro modo llevaría tiempo acumular. Por el contrario, si estaba prestando el dinero, esa tarifa / interés lo compensa por renunciar a la capacidad de gastar ese dinero hoy.

Los intereses solo se cobran por el dinero que debe al final de cada mes. Por lo tanto, si no es uno de los afortunados que puede pagar el saldo cada mes, incurrirá en intereses. Llevar un saldo vendrá con tarifas adicionales. Pero esos cargos difieren según lo que cobre a su tarjeta de crédito. Si realiza un adelanto en efectivo o una transferencia de saldo, puede terminar pagando una tasa de interés más alta y otras tarifas sobre esos cargos, en comparación con las compras simples.

Algunas tarjetas de crédito tienen tasas variables, así que asegúrese de verificar la letra pequeña. Esto significa que la tasa de interés cambia con la tasa preferencial. Prime es la tasa de interés establecida por su prestamista, que es unos puntos más alta que la tasa de fondos federales, establecida por la Fed. Si esa tasa aumenta, su tasa de tarjeta de crédito también lo hará. Así que tenlo en cuenta cuando uses tu tarjeta.

( Para más información, lea Comprensión del valor temporal del dinero ) .

Comprender el interés de la tarjeta de crédito

¿Cómo se calcula el interés?

La tasa de interés que ve en su estado de cuenta o los términos y condiciones de su tarjeta se indica en términos anuales. El titular de la tarjeta determinará sus compras en función de la tasa diaria, que es su tasa de interés dividida entre 365. La compañía de la tarjeta de crédito usará esa cifra diaria y la multiplicará por su saldo al final de cada día.

Por ejemplo, si su tarjeta viene con una tasa del 16% anual, la tasa diaria sería del 0.044%. Si tuviera un saldo de $ 500, incurriría en $ 0.22 en intereses por un total de $ 500.22 al día siguiente. Ese proceso continúa a medida que realiza nuevas compras hasta fin de mes. Si tenía un saldo de $ 500 a principios de mes y no tenía otros cargos, terminaría con una factura de $ 506.60 con intereses.

Dos escenarios de interés

El promedio de la deuda de tarjeta de crédito de los hogares estadounidenses en julio de 2018 fue de $ 8, 395. De hecho, la deuda de la tarjeta de crédito representa una parte considerable de la deuda rotatoria total del consumidor, que alcanzó casi $ 1.04 billones a partir de julio de 2018. Claramente, las tarjetas de crédito son una parte importante de nuestra vida cotidiana, por eso es importante para comprender el efecto de ese interés en el total que paga.

Digamos que John y Jane tienen una deuda de $ 2, 000 en sus tarjetas de crédito, que requieren un pago mínimo del 3%, o $ 10, lo que sea mayor. Ambos tienen poco dinero, pero Jane logra pagar $ 10 adicionales además de sus pagos mensuales mínimos. John paga solo el mínimo.

Cada mes, a John y Jane se les cobra un interés anual del 20% sobre los saldos pendientes de sus tarjetas. Entonces, cuando John y Jane hacen pagos, parte de esos pagos se destinan a pagar intereses y parte al principal.

Aquí está el desglose de los números del primer mes de la deuda de la tarjeta de crédito de John:

• Principal: $ 2, 000
• Pago: $ 60 (3% del saldo restante)
• Interés: $ 2, 000 x 20% x 12 meses = $ 33.33 [Interés simple]
• Amortización del principal: $ 60 - $ 33.33 = $ 26.67
• Saldo restante: $ 1, 973.33 ($ 2, 000 - $ 26.67)

Estos cálculos se realizan todos los meses hasta que se salda la deuda de la tarjeta de crédito.

Al final, John paga $ 4, 241 en total durante 15 años para absolver los $ 2, 000 en deudas de tarjetas de crédito. El interés que John paga durante los 15 años totaliza $ 2, 241, más que la deuda original de la tarjeta de crédito.

Debido a que Jane pagó $ 10 adicionales al mes, paga un total de $ 3, 276 durante siete años y medio para absolver los $ 2, 000 en deudas de tarjetas de crédito. Jane paga un total de $ 1, 276 en intereses.

Los $ 10 adicionales al mes le ahorran a Jane casi $ 1, 000 y reducen su período de reembolso en más de siete años.

La lección aquí es que cada poquito cuenta. Pagar el doble de su mínimo o más puede reducir drásticamente el tiempo que lleva pagar el saldo, lo que conduce a menores cargos por intereses.

Sin embargo, como veremos a continuación, aunque es aconsejable pagar más que su mínimo, lo mejor es simplemente no tener un saldo en absoluto.

20% de devolución garantizada?

Como inversor, estaría encantado de obtener un rendimiento anual del 17% al 20% en una cartera de acciones, ¿verdad? De hecho, si pudieras mantener ese tipo de rendimiento a largo plazo, rivalizarías con leyendas inversoras como Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros y el gurú de la inversión de valor Jim Gipson.

Sin embargo, si recibió un correo electrónico con una línea de asunto que gritaba: "¡Garantía de devolución del 20%!", Probablemente sea escéptico. Pero piénselo: hay al menos una garantía que es férrea: si su tarjeta de crédito cobra un interés del 20% por año y paga el saldo, tiene la garantía de evitar perder el 20%, que, en cierto modo, es el equivalente a hacer un 20% de retorno.

Ganar intereses versus pagar intereses

Los inversores a menudo son reacios a pagar sus tarjetas de crédito y, en cambio, optan por poner el dinero en cuentas de inversión o de ahorro. Muchos factores impulsan a las personas a hacer esto. Uno de estos factores es la tendencia de las personas a tener cuentas mentales, lo que hace que otorguen un significado diferente a las diferentes cuentas y al dinero que tienen. La contabilidad mental a veces impide que los inversores vean sus finanzas en su conjunto. Mantener un saldo costoso de la tarjeta de crédito mientras se usa el dinero para inversiones en realidad niega cualquier ganancia de inversión que pueda hacer. A menos que sea un inversor de clase mundial, invertir en lugar de pagar el saldo de su tarjeta de crédito es una pérdida garantizada de dinero. Por otro lado, pagar la deuda de su tarjeta de crédito le garantiza una devolución, una devolución de lo que le cobre su tarjeta. Así que recuerde, $ 1 es $ 1, independientemente de si se invierte o se pierde. No pensar de esta manera puede ser muy costoso.

Si tiene dinero en su cuenta de inversión o de ahorro, o tiene $ 1, 000 quemando un agujero en sus jeans, tome ese dinero y pague su tarjeta de crédito. Una vez que elimine su deuda de alto interés, tendrá más dinero, porque no está haciendo pagos de intereses y porque sus inversiones realmente crecerán.

( Consulte Comprender el comportamiento del inversor, si está interesado en saber más ) .

La línea de fondo

La moraleja de la historia: llevar un saldo en su tarjeta puede ser muy costoso. Pague el saldo de su tarjeta de crédito por completo. Con las tasas de interés astronómicas que cobran las compañías de tarjetas de crédito, simplemente no tiene sentido, si tiene ahorros en otros lugares, llevar un saldo. Si no puede pagar completamente su saldo, al menos aumente su pago mensual, aunque sea un poco. Será más rentable a largo plazo.