¿Cuál es el saldo promedio de 401 (k) por edad?

Cualquier profesional de la salud mental le dirá que compararse con los demás no es bueno para la tranquilidad. Sin embargo, cuando se trata de ahorros para la jubilación, tener una idea de lo que hacen los demás puede ser una buena información para saber. Puede ser difícil determinar cuánto necesitará, exactamente, para sus propios días posteriores a la carrera, pero descubrir cómo otros están planeando, o no, puede ofrecer un punto de referencia para establecer metas e hitos.

Para llevar clave

• Las cuentas del plan 401 (k) de los estadounidenses están abiertas, gracias a una combinación de rendimiento de activos y mayores contribuciones.
• Los saldos de las cuentas 401 (k) y las tasas de contribución varían mucho según la edad, y los mayores de 60 años acumulan el mayor número.
• La mayoría de los estadounidenses todavía no están ahorrando cantidades suficientes para sus años de jubilación, según varios estudios.

Plan 401 (k) Saldos por generación

La buena noticia es que los estadounidenses se han esforzado por ahorrar más. Según Fidelity Investments, la firma / corredora de servicios financieros que administra más de $ 7.4 billones en activos, el saldo promedio del plan 401 (k) alcanzó los $ 106, 000 en el segundo trimestre de 2019, un aumento del 2% desde $ 104, 000 en el segundo trimestre de 2018.

¿Cómo se rompe eso, más específicamente? Así es como Fidelity analiza los números:

Veinte años (edad 20–29)

Saldo promedio 401 (k): $ 11, 800
Saldo promedio de 401 (k): $ 4, 300
Tasa de contribución (% de los ingresos): 7%

Treinta y tantos (Edad 30–39)

Saldo promedio 401 (k): $ 42, 400
Saldo promedio de 401 (k): $ 16, 500
Tasa de contribución (% del ingreso): 7.8%

Entre los millennials (que Fidelity define como los nacidos entre 1981 y 1997), el 38% de los trabajadores aumentó sus ahorros en el segundo trimestre de 2019. Esta generación también es la que tiene más probabilidades de contribuir a un Roth 401 (k).

Cuarenta y tantos (Edad 40–49)

Saldo promedio 401 (k): $ 102, 700
Saldo promedio de 401 (k): $ 36, 000
Tasa de contribución (% del ingreso): 8.5%

El salto en el tamaño del saldo de la cuenta para Gen Xers podría reflejar el hecho de que estas personas han registrado una buena década o dos en la fuerza laboral y han estado contribuyendo a los planes durante tanto tiempo. La tasa de contribución ligeramente mayor puede reflejar que muchos están en sus años de ingresos máximos.

Cincuenta años (edad 50–59)

Saldo promedio 401 (k): $ 174, 100
Saldo promedio de 401 (k): $ 60, 900
Tasa de contribución (% del ingreso): 10.1%

El salto en la tasa de contribución para este grupo sugiere que muchos están aprovechando la provisión de recuperación para 401 (k) s, que les permite depositar varios miles más ($ 6, 000 adicionales en 2019) que la cantidad estándar.

Sixtysomethings (Edad 60–69)

Saldo promedio 401 (k): $ 195, 500
Saldo promedio de 401 (k): $ 62, 000
Tasa de contribución (% del ingreso): 11.2%

En cuanto al ahorro, es ahora o nunca para este grupo. El hecho de que la tasa de contribución sea tan alta sugiere que muchos baby boomers continúan trabajando durante esta década de sus vidas.

Metas de ahorro para la jubilación

¿A qué debe aspirar, en cuanto a ahorro? Fidelity tiene algunas ideas bastante concretas. Cuando tengas 30 años, la compañía calcula que deberías haber ahorrado la mitad de tu salario anual. Si está ganando $ 50, 000 a los 30 años, debería tener $ 25, 000 depositados para la jubilación. A los 40 años, debe tener el doble de su salario anual. A los 50 años, cuatro veces su salario; a los 60 años, seis veces, y a los 67 años, ocho veces. Si cumple 67 años y gana $ 75, 000 por año, debería tener $ 600, 000 ahorrados.

8.8%

La tasa promedio de contribución del empleado 401 (k) (como porcentaje del salario); una tasa récord, de acuerdo con Fidelity Investments.

También está el probado y verdadero, lo que algunos podrían llamar la vieja escuela, la regla del 80%: ahorre todo lo que necesite para tener el 80% equivalente de su salario durante unos 20 años. Eso requeriría alrededor de $ 1.2 millones para esa misma persona que gana $ 75, 000, si no tiene en cuenta la inflación en la mezcla. Ese número sube entre $ 1.5 millones y $ 1.8 millones dependiendo de cómo intente factorizarlo. Sin embargo, si elige calcularlo, todos están de acuerdo en que es mucho dinero.

No medir

Si compara estos criterios con las cifras de saldo promedio 401 (k) de Fidelity, parece que la mayoría de las personas están atrasadas en el ahorro para la jubilación, incluso si supone que tienen activos en cuentas distintas de sus 401 (k) s.

Un estudio de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental de 2018 descubrió que casi un tercio de los estadounidenses de 55 años o más no tienen ahorros para la jubilación ni siquiera un plan de pensiones tradicional. Los que tienen fondos de jubilación no tienen suficiente dinero: los de 56 a 61 años tienen un promedio de $ 163, 577 y los de 65 a 74 tienen aún menos ahorros. Si ese dinero se convirtiera en una anualidad de por vida, solo sumaría unos pocos cientos de dólares al mes. Todos y cada uno de los expertos en planificación financiera estarían de acuerdo en que no es suficiente.

En su 19ª Encuesta Anual, el Centro de Estudios de Jubilación de Transamerica descubrió que los millennials tenían ahorros medios de jubilación de aproximadamente $ 23, 000 frente a $ 66, 000 para Gen Xers y $ 152, 000 para baby boomers.

Hallazgos similares provienen del Instituto de Política Económica: estima que las personas de 32 a 37 años han ahorrado alrededor de $ 31, 644, pero esa cifra aumenta sustancialmente a alrededor de $ 67, 720 para las personas de 38 a 43 años. Para las personas de 44 a 48 años, sus ahorros promedio de jubilación son $ 81, 349. Finalmente, los que tienen entre 50 y 55 años han ahorrado un promedio de $ 124, 831. Si bien todo esto puede parecer una cantidad saludable, todos estos ahorros están muy por debajo de los objetivos más conservadores.

Parte del problema, según TransAmerica, podría ser la falta de comprensión financiera y educación. Dos tercios de los trabajadores creen que no saben tanto sobre la jubilación como deberían. De hecho, el 30% de los trabajadores dice que no sabe nada sobre la asignación de activos y alrededor del 20% de los trabajadores admite no saber cómo se invierte su dinero de jubilación, y eso es cierto para todos los trabajadores, desde los veinte hasta los sesenta y tantos. De hecho, solo el 29% de los estadounidenses mayores de 60 años dicen saber "mucho" sobre el Seguro Social, aunque casi el 90% espera que sea una fuente importante de ingresos cuando dejan de trabajar.

La Administración del Seguro Social afirma que sus beneficios de jubilación están diseñados para reemplazar solo alrededor del 40% del salario promedio de los trabajadores.

La línea de fondo

Triste pero cierto: la mayoría de los estadounidenses no tienen suficientes ahorros para mantenerlos durante la jubilación.

¿Cómo evitas ese destino? Primero, conviértase en un estudiante del proceso de ahorro para la jubilación. Aprenda cómo funcionan el Seguro Social y Medicare, y qué puede esperar de ellos en términos de ahorros y beneficios. Luego, calcule cuánto cree que necesitará para vivir cómodamente después de que hayan pasado sus nueve o cinco días. Basado en eso, llegue a una meta de ahorro y desarrolle un plan para llegar a la suma que necesita para cuando la necesite.

Comience lo antes posible. La jubilación puede parecer muy lejana, pero cuando se trata de ahorrar para ella, los días se reducen a unos pocos preciosos, porque cualquier retraso en los depósitos cuesta más a largo plazo.