Cuándo declararse en quiebra

Si tiene grandes deudas que no puede pagar, está atrasado en los pagos de su hipoteca y está en peligro de ejecución hipotecaria, está siendo acosado por los cobradores de facturas, o todo lo anterior, declarar bancarrota podría ser su respuesta.

O tal vez no lo sea.

La bancarrota puede, en algunos casos, reducir o eliminar sus deudas, salvar su hogar y mantener a raya a los cobradores de facturas, pero también tiene graves consecuencias, incluido el daño a largo plazo en su puntaje de crédito. Eso, a su vez, puede obstaculizar su capacidad de endeudarse en el futuro, aumentar las tasas que paga por el seguro e incluso dificultar la obtención de un trabajo.

A pesar de los aspectos negativos, más de 1 millón de estadounidenses se declararon en bancarrota durante el período de 12 meses que finalizó el 30 de septiembre de 2013.

Tipos de bancarrota

Los casos de bancarrota son manejados por los tribunales federales, y la ley federal define seis tipos diferentes. Los dos tipos más comunes utilizados por las personas son el Capítulo 7 y el Capítulo 13, que llevan el nombre de las secciones del código federal de quiebras donde se describen. La bancarrota del Capítulo 11, que a menudo está en los titulares, es principalmente para las empresas.

La bancarrota del Capítulo 7, el tipo de archivo de la mayoría de las personas, también se conoce como quiebra o liquidación directa. Un administrador designado por el tribunal puede vender parte de su propiedad y usar los ingresos para pagar parcialmente a sus acreedores, después de lo cual sus deudas se consideran descargadas. Algunos tipos de propiedad pueden estar exentos de liquidación, sujetos a ciertos límites. Estos incluyen su automóvil, su ropa y artículos para el hogar, las herramientas de su comercio, las pensiones y una parte de cualquier capital que tenga en su hogar. Debe declarar la propiedad que reclama como exenta cuando se declara en bancarrota.

La bancarrota del Capítulo 13, por otro lado, da como resultado un plan aprobado por el tribunal para que usted pague la totalidad o parte de sus deudas durante un período de tres a cinco años. Algunas de sus deudas también pueden ser canceladas. Debido a que no requiere liquidar sus activos, una bancarrota del Capítulo 13 puede permitirle quedarse con su hogar, siempre y cuando continúe haciendo los pagos acordados.

Ciertos tipos de deudas generalmente no se pueden descargar a través de la bancarrota. Estos incluyen manutención infantil, pensión alimenticia, préstamos estudiantiles y algunas obligaciones fiscales.

El proceso

Hay varios pasos legalmente requeridos para declararse en bancarrota. No completarlos puede resultar en la desestimación de su caso.

Antes de declararse en quiebra, las personas deben completar una sesión de asesoría de crédito y obtener un certificado para presentar su solicitud de quiebra. El consejero debe revisar su situación personal, ofrecerle consejos sobre el presupuesto y la gestión de la deuda, y discutir alternativas a la bancarrota. Puede encontrar los nombres de las agencias de asesoría de crédito aprobadas por el gobierno en su área llamando al tribunal federal de bancarrotas más cercano o visitando su sitio web.

Declararse en bancarrota implica presentar una petición de bancarrota y estados financieros que muestren sus ingresos, deudas y activos. También se le pedirá que presente un formulario de prueba de medios, que determina si sus ingresos son lo suficientemente bajos como para que usted califique para el Capítulo 7. Si no lo es, deberá declararse en bancarrota en virtud del Capítulo 13. También deberá pagar una tarifa de presentación, aunque a veces no se aplica si puede demostrar que no puede pagarla.

Puede obtener los formularios que necesita del tribunal de quiebras. Si contrata los servicios de un abogado de bancarrota, que generalmente es una buena idea, él o ella también deberían poder proporcionarlos.

Una vez que haya presentado la solicitud, el síndico de bancarrota asignado a su caso organizará una reunión de acreedores, también conocida como reunión 341 para la sección del código de bancarrota donde es obligatorio. Esta es una oportunidad para las personas o empresas a las que debe dinero para hacer preguntas sobre su situación financiera y sus planes, si los hay, para pagarlos.

Su caso será decidido por un juez de bancarrota, según la información que haya proporcionado. Si el tribunal determina que ha intentado ocultar activos o ha cometido otro fraude, no solo puede perder su caso sino que también enfrenta un proceso penal. A menos que su caso sea muy complejo, generalmente no tendrá que comparecer ante el juez ante el juez.

Después de que se haya declarado en bancarrota, pero antes de que sus deudas puedan ser canceladas, debe tomar un curso de educación para deudores, que le brindará asesoramiento sobre presupuestos y administración del dinero. Nuevamente, deberá obtener un certificado que demuestre que ha participado. Puede obtener una lista de proveedores de educación de deudores aprobados del tribunal de quiebras o del Departamento de Justicia.

Suponiendo que el tribunal decida a su favor, sus deudas serán canceladas, en el caso del Capítulo 7. En el Capítulo 13, se aprobará un plan de pago. Tener la deuda descargada significa que el acreedor ya no puede intentar cobrarle a usted.

Consecuencias

Ambos tipos de bancarrota individual tienen algunas consecuencias negativas. Una bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en su registro de crédito durante diez años, mientras que una bancarrota del Capítulo 13 generalmente permanecerá durante siete años.

Según Experian, una de las tres principales agencias de crédito nacionales, "declarar bancarrota tiene el mayor impacto individual en los puntajes de crédito". También puede hacer que parezca un riesgo deficiente para las compañías que solicitan su informe, incluidos otros prestamistas, compañías de seguros y posibles empleadores.

Tenga en cuenta también que existen límites sobre la frecuencia con la que puede cancelar sus deudas mediante quiebra. Por ejemplo, si ha saldado deudas a través de una bancarrota del Capítulo 7, debe esperar ocho años antes de poder hacerlo nuevamente.

¿Es necesario un abogado?

Depende de quién está presentando. A diferencia de las corporaciones y sociedades, las personas pueden declararse en bancarrota sin un abogado. Se llama llenar el caso "pro se". Pero debido a que la declaración de bancarrota es compleja y debe hacerse correctamente para tener éxito, no es prudente proceder sin la ayuda de un abogado con experiencia en procedimientos de bancarrota.

Considerar alternativas

La bancarrota es a veces la mejor manera de salir de cargas financieras abrumadoras, pero no es la única. Existen alternativas que a veces pueden reducir sus obligaciones de deuda sin las consecuencias desordenadas de la bancarrota.

Negociar con sus acreedores, sin involucrar a los tribunales, a veces puede ser beneficioso para ambas partes. En lugar de arriesgarse a no recibir nada, un acreedor podría acordar un calendario de pagos que reduzca su deuda o extienda sus pagos durante un período de tiempo más largo.

Si no puede realizar los pagos de su hipoteca, la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda recomienda llamar a su administrador hipotecario para averiguar si califica para las modificaciones de la hipoteca, como el Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP), Alternativas de Ejecución Hipotecaria Asequible (HAFA) u otra ayuda . Sin embargo, tenga cuidado con las ofertas no solicitadas de compañías que afirman que pueden mantener su casa fuera de ejecución hipotecaria. Puede que no sean más que estafadores.

Si le debe dinero al IRS, puede ser elegible para una "oferta de compromiso", que le permite llegar a un acuerdo con la agencia por un monto inferior al que debe. En algunos casos, el IRS también ofrece planes de pago mensual para los contribuyentes que no pueden pagar sus obligaciones tributarias de una sola vez.

La línea de fondo

La ley de bancarrota existe para ayudar a las personas que han asumido una cantidad inmanejable de deuda, a menudo como resultado de grandes facturas médicas u otros gastos inesperados, a comenzar de nuevo. Pero no es un proceso simple y no siempre conduce a un final feliz. Entonces, antes de dar ese paso muy serio, asegúrese de explorar todas sus alternativas.