Cómo planificar los gastos médicos en la jubilación

Una clave para la planificación de la jubilación es anticipar cómo los hábitos de gasto pueden cambiar en los años posteriores. Los costos de vivienda, por ejemplo, pueden disminuir si uno reduce el tamaño, pero otros gastos pueden consumir una mayor parte de los activos de jubilación de lo planeado.

La atención médica puede ser uno de los mayores gastos. Según Fidelity Investments, una pareja de recién jubilados de 65 años necesitará $ 285, 000 para gastos médicos en la jubilación. Eso no incluye el costo anual adicional de la atención a largo plazo, que en 2018 varió de $ 18, 720 para servicios de cuidado diurno para adultos a $ 100, 375 para una habitación privada en un hogar de ancianos, según Genworth, una aseguradora de atención a largo plazo.

A pesar de ahorrar y prepararse para la jubilación durante toda su vida, muchos jubilados no están preparados mental o financieramente para estos gastos. Una encuesta realizada por HSA Bank descubrió que el 67% de los adultos mayores de 65 años creían que necesitarían menos de $ 100, 000 para la atención médica. "Los jubilados, además de la mayoría de los consumidores, parecen subestimar cuánto necesitarán para los gastos de salud en la jubilación, incluidos los costos de primas y de bolsillo", dice Chad Wilkins, presidente de HSA Bank. De hecho, Fidelity calculó que los hombres mayores de 65 años necesitarán $ 133, 000, y las mujeres, $ 147, 000, para pagar la atención médica durante la jubilación.

Para llevar clave

• Una pareja de recién jubilados de 65 años necesitará $ 285, 000 para gastos médicos en la jubilación.
• En promedio, los mayores de 65 años gastan $ 3, 800 por mes; El Seguro Social reemplaza solo alrededor del 40% de sus ingresos de la vida laboral.
• Medicare puede pagar algunos gastos de atención médica en la jubilación, pero sin una política de medicamentos recetados de la Parte D, Medicare no cubre medicamentos.

Aquellos que se acercan a la jubilación o que ya están haciendo la transición fuera de la fuerza laboral deben entender cómo planificar los crecientes costos médicos.

Revisar los ingresos y gastos de jubilación

Hay dos números importantes con respecto a los gastos de atención médica en la jubilación: cuánto dinero ingresa y cuánto sale.

La persona típica de 60 años tiene un ahorro medio estimado de $ 172, 000. En promedio, los mayores de 65 años gastan $ 3, 800 por mes; El Seguro Social reemplaza solo alrededor del 40% de sus ingresos de la vida laboral. En 2019, el beneficio mensual promedio del Seguro Social para los trabajadores jubilados es de $ 1, 461.

La cantidad de ingresos de jubilación para presupuestar para la atención médica depende en gran medida de la edad y la salud general. "Cuanto más saludable estemos en la jubilación, generalmente significa que se asignará menos dinero a los gastos de atención médica", dice Chris Schaefer, jefe de la práctica del plan de jubilación en MV Financial en Bethesda, Maryland. "La otra cara de esa moneda es que con un estilo de vida más saludable, la esperanza de vida será más larga y, por lo tanto, los jubilados deben planificar un tiempo más prolongado de jubilación".

Dos tercios de los adultos mayores de 65 años creen que necesitarán menos de $ 100, 000 para atención médica en la jubilación. De hecho, necesitarán casi más como $ 133, 000 (hombres) y $ 147, 000 (mujeres).

Medicare puede pagar algunos gastos de atención médica en la jubilación, pero con limitaciones, dice Michael Gerstman, CEO de Gerstman Financial Group, LLC en Dallas. "Por ejemplo, sin una política de medicamentos recetados de la Parte D, Medicare no cubre los medicamentos". Original Medicare, es decir, las Partes A y B, tampoco cubrirá la atención dental y de la vista, pero los planes Medicare Advantage generalmente sí. Ninguna parte de Medicare ofrece cobertura para atención a largo plazo.

Si depende de Medicare para ayudarlo a cubrir los gastos médicos en la jubilación, planifique los deducibles, las primas y los costos de bolsillo. Para 2019, el deducible estándar para la Parte A de Medicare es de $ 1, 364. La prima mensual estándar para la Parte B es de $ 135.50, aunque algunos beneficiarios de Medicare pagarán menos. La prima básica para la cobertura de la Parte D en 2019 es de $ 33.19 por mes, y la mayoría de los planes de la Parte D tienen un deducible anual de hasta $ 415.

Los planes Medicare Advantage se ofrecen a través de aseguradoras privadas; establecen las primas, no el gobierno federal como con las Partes A, B y D. Según el asegurador y lo que cubre la póliza, uno podría pagar más o menos por un plan Medicare Advantage.

Mire más allá de los ahorros de jubilación para pagar la atención médica

El aumento de los costos de atención médica no tiene que agotar los ahorros. Hay dos formas en que los jubilados previos pueden crear una red de seguridad para los gastos de atención médica en la jubilación.

El primero es con una cuenta de ahorro de salud (HSA). Estos están disponibles con planes de salud con deducibles altos y ofrecen ventajas de impuestos triples: contribuciones deducibles, crecimiento con impuestos diferidos y retiros libres de impuestos para gastos médicos calificados. "Los fondos de la HSA se pueden usar para pagar ciertas primas médicas, incluidas las primas de Medicare y las primas de seguro de atención a largo plazo", dice Wilkins.

Aquellos que ya están en sus 50 años aún pueden maximizar estos planes aprovechando las contribuciones de recuperación y las contribuciones del empleador. "Las personas de 55 años o más pueden hacer una contribución de recuperación de $ 1, 000 por año además del límite máximo de contribución", dice Wilkins. "Muchos empleadores contribuirán con recompensas en efectivo a una HSA para exámenes preventivos como mamografías o exámenes físicos anuales".

Para 2019, el límite de contribución regular de la HSA es de $ 3, 500 para cobertura individual y $ 7, 000 para cobertura familiar. Esos límites se aplican tanto a las contribuciones del empleado como del empleador combinadas. Una advertencia: las personas inscritas en Medicare ya no pueden hacer nuevas contribuciones a una HSA.

Comprar un seguro de atención a largo plazo es otra forma de llenar el vacío dejado por Medicare. Este tipo de póliza puede pagar un beneficio mensual para la atención a largo plazo por un período de dos a tres años. Eso puede ayudar a evitar el gasto de activos para calificar para Medicaid, que paga por la atención a largo plazo.

Las primas de seguro de cuidado a largo plazo pueden no ser asequibles para todos. Gerstman dice que una alternativa es comprar una póliza de seguro de vida que tenga la opción de agregar una cláusula adicional de seguro de cuidado a largo plazo. "Esto permite a las personas más jóvenes avanzar en su planificación de la atención a largo plazo", dice Gerstman, ya que cuanto antes se compre un seguro de vida o de atención a largo plazo, es probable que las primas sean más bajas.

La línea de fondo

El gasto en atención médica puede representar fácilmente una gran parte de un presupuesto de jubilación. Estimar esos costos y crear una estrategia de gasto puede ayudar a preservar más activos de jubilación para otros gastos. (Para lecturas relacionadas, consulte "Las 3 principales opciones de seguro de salud si se jubila anticipadamente")