¿Quién necesita un seguro Medigap?

Si está cubierto por Medicare y se pregunta si realmente necesita una póliza de seguro complementaria de Medicare o Medigap, no está solo.

El sitio web de Medicare contiene cientos de páginas de información, algunas de las cuales son de fácil lectura. Pero es difícil obtener una respuesta a la gran pregunta: ¿Por qué alguien que tiene Medicare debe obtener un plan Medigap? En realidad, la pregunta tiene al menos nueve partes.

¿Qué es medigap?

Medigap es un complemento de la cobertura de Medicare. Alrededor del 77% de los beneficiarios actuales de Medicare tienen algún tipo de cobertura adicional, a través de un empleador o el gobierno, si no a través de un plan Medigap.

Para llevar clave

• Medigap paga parte o la totalidad de los costos que Medicare no cubre, según el nivel de cobertura que elija.
• Los costos de lo que Medicare no cubre pueden ser considerables, especialmente si necesita un tratamiento extenso u hospitalización a largo plazo.
• Las compañías de seguros privadas ofrecen pólizas Medigap, así que asegúrese de darse una vuelta.
• La selección se hace más fácil mediante un sistema de letras. F, G y N son las opciones más populares.

¿Por qué comprar más seguros?

La cobertura de Medicare tiene agujeros. Original Medicare, como el gobierno llama a la cobertura ahora definida como partes A, B y D, paga la mayoría de sus gastos, pero lejos de todos ellos si se enferma gravemente o se lesiona. Incluso los servicios de rutina vienen con copagos y deducibles. Ahí es donde entra en juego el seguro Medigap.

¿Qué tan grandes son los agujeros?

Aquí están algunos ejemplos. Si es admitido en el hospital, tiene una cobertura de hospitalización del 100% después del deducible anual de $ 1, 364 bajo la Parte A original de Medicare, a partir de 2019. Esa es la cama y la pensión básica. Sin embargo, es posible que deba hasta el 20% de algunos otros costos, como los honorarios del anestesiólogo.

Si está en el hospital por más de 60 días, debe pagar $ 364 por día. Hay copagos similares para estadías prolongadas en centros de enfermería y hospicios.

Las visitas regulares al médico y la atención médica ambulatoria también pueden costarle. Su deducible es de $ 185 pero, después de eso, pagará hasta el 20% del monto aprobado por Medicare para la mayoría de los servicios médicos. No hay límite superior.

Los medicamentos recetados también pueden afectar su presupuesto si necesita medicamentos costosos. Debe saber que puede comprar una cobertura de medicamentos recetados independiente. Esa es la Parte D en la terminología de Medicare.

Según la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, el período sin cobertura del precio de los medicamentos recetados se ha cerrado cada año, pero aún no ha desaparecido. En cierto nivel ($ 3, 820 en 2019), usted ingresa al notorio "período sin cobertura" en la cobertura que requiere que pague hasta el 25% de los costos de medicamentos de marca cubiertos, o el 37% de los medicamentos genéricos. Cuando los costos superan los $ 5, 100 por año, pasa por el período sin cobertura y solo debe el 5% del costo de los medicamentos.

¿Cómo funciona Medigap?

Es posible que ya sepa que las Partes A y B de Medicare comprenden la cobertura básica, mientras que la Parte D es un plan opcional de medicamentos recetados que puede comprar a un proveedor privado y adjuntar a su Medicare. La Parte C, también conocida como Medicare Advantage, reemplaza toda la cobertura básica del gobierno con un plan de seguro privado.

Pero hay más letras, y cada una representa un nivel estándar de cobertura. Para los planes de Medicap, las opciones más populares son F, G y N.

El Plan F es el plan más completo y ha sido la opción más popular durante años. Sin embargo, el Plan G está ganando terreno ya que tiene prácticamente la misma cobertura, excepto por el reembolso del deducible de la Parte B.

El costo promedio del Plan F era de aproximadamente $ 1, 800 al año para una mujer de 65 años a partir de 2019. El Plan G promedio debería ser aproximadamente $ 180 por año más barato. Sin embargo, los costos varían ampliamente según el código postal del solicitante, el género y el consumo de tabaco. También aumentan con la edad.

El propósito de un plan Medigap es obtener un reembolso por los costos no cubiertos por Medicare. Como en cualquier plan de seguro de salud, usted paga un precio más alto por una mayor cobertura. Un plan menos costoso tendrá un deducible más alto.

El Plan G de Medigap tiene la misma cobertura que el Plan F, excepto por el reembolso del deducible del Plan B.

Las compañías de seguros privadas ofrecen planes de Medigap, por lo que se recomienda encarecidamente comparar precios. El sistema de letras lo hace más fácil. Los planes designados como cobertura F o G tendrán los mismos beneficios de cada compañía.

¿Qué plan es el mejor?

Aquí está la respuesta corta: si desea una cobertura del 100% de todo, un plan F es su elección. Los otros planes ofrecen progresivamente menos cobertura por menos costo por adelantado.

Para una respuesta más detallada:

• Hable con un agente de seguros calificado o un asesor de Medicare para encontrar el plan que más le convenga o,
• Lea la publicación de Medicare, Elegir una política de Medigap, donde encontrará descripciones de cada tipo de política y lo que cubre.

¿Qué es el plan C?

Un plan Medicare Advantage, o la Parte C de Medicare, es un reemplazo privado para el programa público de Medicare. Es una organización de mantenimiento de la salud (HMO) que reemplaza todos los servicios de Original Medicare y agrega servicios adicionales como atención médica preventiva, dentro de una red preseleccionada de médicos y hospitales.

Una póliza Medigap es un complemento de su cobertura de Original Medicare que paga los gastos que Original Medicare no cubre. Probablemente le dará más libertad de elección que Medicare Advantage (siempre que su médico o centro acepte Medicare). Es una mejor opción para las aves de nieve y otras personas que viajan mucho o tienen casas en más de un lugar.

¿Puedo tener ambos?

No, no puede tener Medigap y Medicare Advantage, y en muchos casos estaría pagando una cobertura duplicada. Sin embargo, una aseguradora le venderá una póliza Medigap si deja Medicare Advantage. Esto le permite comenzar su cobertura de Medigap el día después de que se agote su plan Advantage.

¿Está cubierto mi cónyuge?

No. Una póliza Medigap cubre solo a una persona.

¿Se puede cancelar mi plan?

No, eso es ilegal. Mientras pague sus primas, su póliza es renovable por el resto de su vida.