10 preguntas comunes sobre la seguridad social

El programa de Seguridad Social se estableció en 1935 para proporcionar ingresos de jubilación para ciertos trabajadores estadounidenses. Más tarde se expandió para cubrir a la mayoría de la fuerza laboral. Hoy sigue siendo el plan de pensiones de Estados Unidos y la línea de vida financiera que muchas personas usan para mantenerse a flote en su vejez.

De hecho, el Seguro Social proporciona a aproximadamente la mitad de los estadounidenses mayores con al menos el 50% de sus ingresos, y aproximadamente uno de cada cinco con el 90% de sus ingresos, según el Centro no partidista de Presupuestos y Prioridades de Política. Existen reglas específicas para presentar o actualizar su seguridad social.

Independientemente de la edad o la edad de jubilación que tenga, vale la pena conocer algunos datos clave sobre el Seguro Social y cómo funciona. Aquí están las respuestas a 10 preguntas que la gente suele hacer.

Para llevar clave

• Los estadounidenses pueden ser elegibles para recibir beneficios completos del Seguro Social entre los 65 y los 67 años, dependiendo de cuándo nacieron.
• Los beneficiarios pueden recibir beneficios a partir de los 62 años, pero sus beneficios se reducirán permanentemente.
• Los cónyuges también son elegibles para recibir beneficios, incluso si nunca trabajaron por paga.

1. ¿Cuándo soy elegible?

Dependiendo de cuándo nació, será elegible para recibir beneficios completos de jubilación a partir de los 65 años o hasta los 67 años.

• Si nació antes de 1938, su edad de jubilación plena o "normal" es de 65 años.
• Si nació entre 1938 y 1942, la edad oscila entre 65 y 2 meses a 65 y 10 meses.
• Si naciste entre 1943 y 1954, es 66.
• Si nació entre 1955 y 1960, oscila entre 66 y 2 meses a 66 y 10 meses.
• Si naciste en 1960 o más tarde, es 67.

Usted puede optar por recibir el Seguro Social de jubilación anticipada a partir de los 62 años, pero si lo hace, sus beneficios mensuales se reducirán permanentemente. Por ejemplo, si recibe beneficios a los 62 años y su edad de jubilación completa es de 66 años, sus beneficios se reducirán en un 25%. Por el contrario, si pospone la obtención de beneficios después de su edad plena de jubilación, será recompensado con un beneficio más alto, hasta los 70 años, cuando los beneficios alcancen su límite máximo y no haya más incentivos para retrasarse.

2. ¿Cómo se determina la elegibilidad?

Su elegibilidad para el Seguro Social se basa en los créditos que gana durante sus años de trabajo. A partir de 2019, por cada $ 1, 360 que ganes, ganas un crédito, hasta un máximo de cuatro por año. Si nació en 1929 o después, necesita 40 créditos, esencialmente 10 años de trabajo a tiempo completo, para recibir los beneficios del Seguro Social al momento de la jubilación. "Una vez que tenga estos créditos mínimos, su beneficio se basa en sus 35 años de ganancias promedio más altas", dice Michael Windle, asesor financiero de C. Curtis Financial Group en Plymouth, Mich. "Si solo trabajara 20, habría tenido 15 años de ingresos cero ”. Para los trabajadores que pasaron un número significativo de años no remunerados en el hogar, cuidando niños o miembros de la familia de edad avanzada, esta fórmula crea una desventaja significativa.

Existen disposiciones especiales que pueden cambiar la fórmula si tenía ciertos trabajos de servicio público. "Para los ciudadanos que tienen pensiones patrocinadas por el gobierno, como maestros, bomberos, policías u otros empleados públicos, existe una alta probabilidad de que sus beneficios del Seguro Social se reduzcan o incluso se eliminen", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California.

3. ¿Cuánto pago?

A partir de 2019, los trabajadores pagan el 6.2% de sus salarios a la Seguridad Social, con hasta $ 132, 900 de sus ingresos. Los empleadores aportan otro 6, 2%. Las personas que trabajan por cuenta propia tienen que pagar ambas porciones o el 12.4%.

Puede cobrar los beneficios de jubilación del Seguro Social incluso si todavía está trabajando.

4. ¿Cuánto recibiré?

Sus beneficios del Seguro Social se basan en sus ganancias de por vida. La fórmula es un poco complicada, pero promedia los ingresos de sus 35 años de mayores ingresos. Si ya ha acumulado 40 créditos del Seguro Social, puede usar el Estimador de jubilación en ssa.gov para obtener un cálculo aproximado.

5. ¿Puedo obtener el Seguro Social si trabajo?

Sí, puede recibir los beneficios del Seguro Social mientras todavía está trabajando. Si ha alcanzado la edad plena de jubilación, puede trabajar y ganar tanto como desee y recibir todos los beneficios. Si tiene menos de la edad de jubilación pero recibe Seguro Social, sus beneficios se reducirán temporalmente.

La reducción es de $ 1 por cada $ 2 de ingresos ganados superiores a $ 17, 640 (en 2019). Durante el año en que cumpla la plena edad de jubilación, sus beneficios se reducirán en $ 1 por cada $ 3 en ingresos superiores a $ 46, 920 (en 2019). Eso continúa hasta el mes en que se vuelve completamente elegible.

Sin embargo, el dinero no se pierde. El Seguro Social lo acreditará en su registro cuando cumpla la plena edad de jubilación, lo que resultará en un beneficio mayor.

6. ¿Cómo funciona el beneficio conyugal?

La Ley de Presupuesto Bipartidista de 2015 endureció algunas de las reglas sobre beneficios conyugales, eliminando varias estrategias que las parejas alguna vez utilizaron para maximizar la cantidad que recibieron.

Sin embargo, los cónyuges aún pueden reclamar beneficios independientemente de si alguna vez tuvieron trabajos remunerados, según el historial de su pareja. Para calificar, el cónyuge con un registro de trabajo ya debe estar recibiendo beneficios de jubilación o discapacidad, y el cónyuge no trabajador debe tener al menos 62 años de edad.

Al igual que con otros beneficios del Seguro Social, los beneficios del cónyuge se reducen permanentemente si el cónyuge que no trabaja comienza a cobrar antes de alcanzar su propia edad de jubilación. Si el cónyuge que no trabaja espera hasta la plena edad de jubilación, recibirá un beneficio conyugal de hasta el 50% del beneficio de jubilación total de su pareja.

Los cónyuges viudos se vuelven elegibles para el 100% del beneficio total de su pareja a menos que también tengan un trabajo y el beneficio que hayan obtenido con sus propios ingresos sea mayor.

En algunos casos, los cónyuges divorciados también son elegibles para beneficios conyugales basados ​​en el registro de su ex pareja.

7. ¿Debo impuestos sobre la Seguridad Social?

Podría, dependiendo de sus ingresos. En 2019, las parejas que presenten una declaración de impuestos conjunta y tengan un ingreso combinado entre $ 32, 000 y $ 44, 000 tendrán que pagar impuestos sobre hasta el 50% de sus beneficios. Si sus ingresos combinados son más de $ 44, 000, se les aplicará un impuesto de hasta el 85% de sus beneficios.

Para los solteros, esos umbrales de ingresos están entre $ 25, 000 y $ 34, 000 por 50%, y más de $ 34, 000 por 85%.

El "ingreso combinado" es su ingreso bruto ajustado más cualquier interés no tributable y la mitad de sus beneficios del Seguro Social.

8. ¿Cómo solicito los beneficios?

Puede presentar su solicitud en una oficina local del Seguro Social, por teléfono (800-772-1213) o en línea en ssa.gov. Deberá proporcionar cierta información y posiblemente algunos documentos, como un certificado de nacimiento. Formulario de Seguridad Social SSA-1 | La información que necesita para solicitar los beneficios de jubilación o Medicare tiene una lista completa. Tenga en cuenta que la Administración del Seguro Social dice que debe aplicar "no más de cuatro meses antes de la fecha en que desea que comiencen sus beneficios".

9. ¿Cómo funciona la Seguridad Social?

El Seguro Social es un sistema de "pago por uso". El dinero pagado por los trabajadores actuales se utiliza para pagar los beneficios de los jubilados actuales.

Todo el dinero sobrante se destina al Fondo Fiduciario de la Seguridad Social, que se utilizará en años futuros cuando las contribuciones actuales no sean suficientes para cubrir todas las obligaciones del programa. En realidad, hay dos fondos fiduciarios: el Fondo Fiduciario del Seguro de Vejez y Sobrevivientes (OASI), que paga los beneficios de jubilación, y el Fondo Fiduciario del Seguro de Incapacidad (DI). Por ley, el dinero en los fondos fiduciarios se invierte en valores del gobierno de los Estados Unidos.

10. ¿Está la seguridad social en problemas?

Es seguro decir que el sistema de Seguridad Social enfrenta algunos desafíos. Por ejemplo, la proporción de trabajadores actuales a jubilados está disminuyendo, lo que significa que hay menos trabajadores que pagan en el sistema por cada jubilado que extrae dinero de él. Además, las personas viven más tiempo que cuando se imaginó el programa en la década de 1930, por lo que están recolectando beneficios por más años.

Según los administradores de la Administración del Seguro Social, a partir de 2020 los costos del programa de jubilación comenzarán a exceder sus ingresos. En ese momento, tendrá que comenzar a sumergirse en su fondo fiduciario de casi $ 3 billones para compensar la diferencia.

Según las proyecciones actuales, el programa debería poder pagar todos los beneficios hasta 2035, cuando se agote el fondo fiduciario. Después de eso, se espera que los ingresos del programa sean suficientes para pagar aproximadamente tres cuartos de los beneficios programados hasta 2093.

Como señalan los fideicomisarios en su informe de 2019, "los legisladores tienen una amplia gama de opciones de políticas que cerrarían o reducirían el déficit de financiamiento a largo plazo del Seguro Social". Esos pueden incluir aumentar la tasa de impuestos, aumentar o eliminar el límite sobre la cantidad de los ingresos de una persona que pueden ser gravados, aumentar aún más la edad a la que los jubilados son elegibles para los beneficios o reducir la cantidad en dólares de sus beneficios. Dada la popularidad e importancia del programa para millones de estadounidenses, y los millones de estadounidenses mayores que ya han pagado por él durante décadas (y cuyas familias podrían tener que apoyarlos), es extremadamente improbable que el Congreso simplemente deje que fracase. (Para lecturas relacionadas, consulte "¿Cómo afecta mi trabajo a tiempo parcial al Seguro Social?")