FICO 5 vs. FICO 8: ¿Cuáles son las diferencias?

Los prestatarios tienen más de un puntaje de crédito. De hecho, cada uno de nosotros probablemente tenga docenas o cientos de puntajes de crédito dependiendo de la compañía de calificación que elija el prestamista. La mayoría de los prestamistas observan el puntaje FICO del prestatario, pero incluso hay múltiples puntajes FICO para cada prestatario. El puntaje FICO 8 es el más común, pero el puntaje FICO 5 puede ser popular entre los prestamistas de automóviles, las compañías de tarjetas de crédito y los proveedores de hipotecas.

Existen diferentes versiones porque FICO, o Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO), ha actualizado periódicamente sus métodos de cálculo a lo largo de sus más de 25 años de historia. Cada nueva versión se lanza al mercado y está disponible para que la utilicen todos los prestamistas, pero depende de cada prestamista determinar si implementar una actualización a la última versión y cuándo.

Puntaje FICO 5

El puntaje FICO 5 es una alternativa al puntaje FICO 8 que prevalece en préstamos para automóviles, tarjetas de crédito e hipotecas. En particular, el puntaje FICO 5 está ampliamente representado en la industria hipotecaria. La información dentro del FICO 5 del prestatario proviene exclusivamente de la agencia de informes de crédito Equifax. La información de Experian compone el puntaje FICO 2. Para TransUnion (NYSE: TRU), es el puntaje FICO 4. En comparación, FICO 8 utiliza información de las tres agencias de informes de crédito.

Una razón por la que un proveedor de hipotecas, especialmente un banco, confiaría en FICO 5 o FICO 4 en lugar de FICO 8 (o incluso el nuevo FICO 9) es porque las versiones anteriores son menos indulgentes con las cuentas de cobro impagas, especialmente las cuentas médicas. Las hipotecas son préstamos muy grandes, y los prestamistas hipotecarios tienden a ser más cautelosos con ellos.

Puntaje FICO 8

La octava versión del puntaje de crédito FICO se conoce como puntaje FICO 8. Según FICO, este sistema "es consistente con las versiones anteriores" pero "hay varias características únicas que hacen que el puntaje FICO 8 sea un puntaje más predictivo" que las versiones anteriores. FICO 8 se introdujo en 2009.

Al igual que todos los sistemas de puntaje FICO anteriores, FICO 8 intenta transmitir cuán responsable y efectivamente un prestatario individual interactúa con la deuda. Los puntajes tienden a ser más altos para quienes pagan sus facturas a tiempo, mantienen bajos saldos de tarjetas de crédito y solo abren nuevas cuentas para compras específicas. Por el contrario, los puntajes más bajos se atribuyen a aquellos que con frecuencia son delincuentes, sobre apalancados o frívolos en sus decisiones crediticias. También ignora por completo las cuentas de cobro en las que el saldo original es inferior a $ 100.

Las adiciones al puntaje FICO 8 incluyen una mayor sensibilidad en dos tarjetas de crédito altamente utilizadas, lo que significa que los saldos bajos de las tarjetas de crédito en las tarjetas activas pueden influir más positivamente en el puntaje del prestatario. FICO 8 también trata los pagos atrasados ​​aislados de manera más juiciosa que las versiones anteriores. "Si el retraso en el pago es un evento aislado y otras cuentas están en regla", dice FICO, "el puntaje 8 es más indulgente".

FICO 8 también divide a los consumidores en más categorías para proporcionar una mejor representación estadística del riesgo. El objetivo principal de este cambio era evitar que los prestatarios con poco o ningún historial crediticio se calificaran en la misma curva que aquellos con un historial crediticio sólido.

Los prestatarios tienen más de un puntaje de crédito. Es probable que cada uno tenga docenas o cientos de puntajes de crédito dependiendo de la compañía de calificación que elija el prestamista.

FICO normal vs. FICO específico de la industria

Hay otra distinción entre los puntajes FICO normales o "base" versus los puntajes FICO específicos de la industria. Las versiones base, como FICO 8, están "diseñadas para predecir la probabilidad de no pagar, según lo acordado en el futuro, cualquier obligación de crédito". Los puntajes FICO específicos de la industria señalan un tipo específico de obligación de crédito, como un préstamo para automóvil o una hipoteca.

Existen múltiples versiones de FICO 5, incluida una para hipotecas, automóviles y tarjetas de crédito. Los prestamistas confían en el FICO específico de la industria en lugar de la versión base. Si un consumidor solicita un préstamo para automóvil, es posible que su puntaje automático FICO 5 sea más importante que su FICO 8 o FICO 5 base.

Para llevar clave

• El puntaje FICO 5 es una alternativa al puntaje FICO 8 que prevalece en préstamos para automóviles, tarjetas de crédito e hipotecas.
• El puntaje FICO 8 se introdujo en 2009 y es la octava versión del puntaje de crédito FICO.
• Los prestamistas confían en el FICO específico de la industria en lugar de la versión base.