5 preguntas sobre el seguro de vida que debe hacer

Si está en el mercado de seguros de vida, es posible que se haya sentido tentado por esos anuncios que dicen: "¡Por solo unos pocos dólares al día, puede proteger a su familia con un seguro de vida de $ 1 millón!" Suena muy bien, ¿no? Estos anuncios generalmente se refieren al seguro de vida a término. Como su nombre lo indica, el seguro de vida a término proporciona protección por un período o tiempo limitado, como 10, 20 o 30 años.

El concepto es bastante simple: si muere mientras su póliza está activa, su familia recibirá un beneficio por fallecimiento. Pero los muchos tipos de seguro y opciones a plazo pueden ser confusos. ¿Es probable que el seguro de vida a término valga la pena? Comience preguntándose las siguientes cinco preguntas.

1. ¿Por qué quiero un seguro de vida?

Antes de comprar cualquier tipo de seguro de vida, piense por qué lo está comprando. ¿Estás protegiendo a tu familia en caso de muerte prematura? ¿Ha contraído deudas adicionales que requieren que brinde cobertura? ¿Estás buscando dejar una herencia o un regalo a una organización benéfica?

Si desea que el seguro cubra potencialmente las obligaciones financieras que tendrá durante mucho tiempo, posiblemente por el resto de su vida, puede considerar un seguro de vida permanente. Si tiene problemas de liquidez y tiene obligaciones inmediatas con su familia, socios comerciales o prestamistas, el seguro a plazo puede proporcionarle una solución a corto plazo.

(Para más información, lea: Seguro de vida: poner precio a la tranquilidad ).

2. ¿Qué tipo de cobertura está disponible?

La mayoría de las personas tendrá acceso a al menos uno de los dos tipos de pólizas de seguro a término: grupal o individual.

Seguro de vida grupal

La mayoría de las compañías ofrecen a sus empleados algún tipo de seguro de vida a término como un beneficio para los empleados. Esto se llama seguro grupal a término porque está recibiendo protección como parte de un grupo más grande. Por lo general, se deduce directamente de su cheque de pago, y el único requisito para la cobertura es completar un breve cuestionario con detalles de su historial de salud. Estas son algunas de las ventajas del seguro grupal a término:

• Es conveniente: por lo general, puede inscribirse en una póliza cuando toma un nuevo trabajo y se inscribe en el programa de beneficios de su empresa. También puede tener la oportunidad de inscribirse durante el período de inscripción anual en su empresa cuando puede inscribirse para otros beneficios, como un seguro médico o dental o un plan de jubilación patrocinado por el empleador.
• No se requiere examen médico: la mayoría de los planes grupales no requieren un examen físico. Una declaración de buena salud, junto con un historial médico, generalmente es todo lo que se requiere para asegurar la cobertura.
• Pagos automáticos: a través de la deducción de nómina, apenas sentirá el impacto financiero de pagar las primas todos los meses.

(Para leer más, consulte: Obtener un seguro de vida sin un examen médico ).

Seguro de vida individual

Como su nombre lo indica, una póliza individual es aquella en la que solicita cobertura por su cuenta. Usted, o un miembro de su familia, será el propietario de la política real. Para obtener una póliza individual, es probable que deba someterse a un examen médico de algún tipo, proporcionar un historial médico detallado y dar permiso a la compañía de seguros para revisar sus registros médicos y realizar una verificación de antecedentes de cualquier delito de conducción o actividades delictivas. . Esto puede sonar un poco invasivo, pero hay algunos grandes beneficios al poseer una póliza de seguro de vida individual.

• Es portátil: si toma un nuevo trabajo en una compañía diferente, no tiene que preocuparse por perder la protección de su seguro de vida.
• Primas de nivel: en general, las políticas individuales se pueden estructurar para tener primas de nivel durante la duración de la política.
• Flexibilidad: si alguna vez desea actualizar o convertir su póliza de plazo a una póliza permanente, es posible que tenga más opciones disponibles con una póliza individual que con un plan grupal.

3. ¿Qué pasa si no muero?

Irónicamente, algunas personas que compran seguros de vida a término se enojan cuando descubren que si no mueren, no recuperan nada. Si esto le preocupa, es importante comprender lo que sucederá con su política a medida que se acerca el final del período.

A medida que se acerca el final del plazo de su póliza, puede tener la opción de mantener su póliza. Si lo hace, y ha estado pagando primas de nivel, puede esperar un salto considerable en su prima. Por lo tanto, si todavía está sano en ese momento de su vida y desea mantener la cobertura, puede ser mejor solicitar una nueva póliza.

Quizás solo quería que su póliza lo cubriera mientras tuviera una hipoteca, o hasta que se pagara la educación universitaria de sus hijos. Si ese es el caso y no tiene otras obligaciones que proteger, puede dejar que la cobertura caduque.

4. ¿Cómo puedo actualizar mi política actual?

La mayoría de las políticas a plazo vienen con un "privilegio de conversión". Esto le permite esencialmente cambiar su póliza a largo plazo por una nueva póliza permanente y continuar pagando las primas, que pueden ser más altas. Esta es una gran característica que proporciona flexibilidad futura, pero debido a que algunas políticas tienen limitaciones, debe familiarizarse con las reglas de conversión de cualquier política que esté considerando.

El privilegio de conversión puede tener una limitación de tiempo. Por ejemplo, puede que tenga que convertirlo antes de llegar a cierta edad. Otras políticas permiten la conversión durante todo el plazo de la política. Las políticas de plazo más generosas le permiten convertir a cualquier tipo de política permanente disponible, como toda la vida, vida universal o vida universal variable. Algunas políticas de término pueden obligarlo a convertir a un tipo, y algunas compañías pueden no ofrecer todos los tipos, lo que puede limitar sus opciones.

(Para lecturas relacionadas, ver: Variable Vs. Seguro de vida universal variable. )

5. ¿Dónde compro una póliza?

Varias compañías en línea pueden proporcionarle una póliza de seguro a término. Estos distribuidores generalmente se centran en encontrar la política con el costo más bajo en función de la información personal que usted proporciona.

Para una experiencia más personalizada, puede considerar buscar un profesional. Un agente de seguros lo ayudará a comprender los diferentes tipos de seguros y debería poder responder cualquier pregunta que pueda tener. Puede encontrar uno visitando cualquiera de los principales sitios web de la compañía o revisando su directorio telefónico local, pero probablemente la mejor manera de encontrar un representante es solicitar una referencia a un amigo o socio comercial.

Finalmente, para la cobertura grupal, puede consultar con su empleador. Si trabaja por cuenta propia, puede tener acceso a un plan grupal a través de una asociación profesional, o incluso puede implementar un plan grupal para usted y sus empleados.

La línea de fondo

Después de analizar estas cinco preguntas, podrá decidir por sí mismo si esa cobertura de un millón de dólares ofrecida en el anuncio es realmente lo que necesita para usted y su familia. Si no es así, no tenga miedo de pasarlo por alto, hay cientos de políticas esperando para brindarle la tranquilidad que está buscando.

(Para lecturas relacionadas, consulte: Qué esperar al solicitar un seguro de vida ) .