¿Qué es una compañía hipotecaria?
Una compañía hipotecaria es una empresa dedicada al negocio de originar y / o financiar hipotecas para propiedades residenciales o comerciales. Una compañía hipotecaria es a menudo solo el originador de un préstamo; se comercializa a prestatarios potenciales y busca financiamiento de una de varias instituciones financieras de clientes que proporcionan el capital para la hipoteca misma.
Esa es, en parte, la razón por la cual muchas compañías hipotecarias se declararon en bancarrota durante la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2007-2008. Debido a que no financiaban la mayoría de los préstamos, tenían pocos activos propios, y cuando los mercados inmobiliarios se agotaron, sus flujos de efectivo se evaporaron rápidamente.
Los prestamistas hipotecarios generalmente ofrecen una cartera de hipotecas a compradores potenciales de vivienda que incluyen líneas de crédito de tasa fija, tasa ajustable, FHA, VA, militar, jumbos, refinanciamiento y capital de vivienda (HELOC).
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito prohíbe la discriminación de crédito basada en edad, raza, color, religión, origen nacional, género, estado civil o porque recibe asistencia pública. También es ilegal que los prestamistas desalienten su solicitud o impongan diferentes términos o condiciones debido a estos factores.
Finalmente, prohíbe a los prestamistas que deneguen hipotecas a los jubilados si se cumplen todos los criterios estándar: cosas como su puntaje de crédito, el monto de su pago inicial, sus activos líquidos y su relación deuda-ingreso. Aunque no está claro cuánto tiempo continuará la tendencia, los datos económicos positivos indican que, en el futuro inmediato, los compradores de vivienda pueden continuar beneficiándose de las bajas tasas de interés hipotecarias.
Los tres grandes para las hipotecas
Aquí hay tres de los principales actores nacionales en la escena hipotecaria.
Wells Fargo & Company
Wells Fargo (NYSE: WFC), con sede en San Francisco, es un nombre reconocido internacionalmente en la industria hipotecaria, a pesar de que en 2018, tuvo que pagar más de 2 mil millones de dólares en multas para llegar a un acuerdo con el Departamento de Justicia de los EE. UU. El Wall Street Journal informó que esta multa fue "por la venta de valores tóxicos respaldados por hipotecas en el período previo a la crisis financiera".
A pesar de que Wells Fargo & Co., que luchó bajo el peso de la investigación que data de hace más de una década, sigue siendo un jugador sólido en la industria hipotecaria.
Para llevar clave
- Algunas compañías hipotecarias ofrecen servicios hipotecarios llave en mano, incluidos el origen, la financiación y el servicio de hipotecas.
- Algunos prestamistas hipotecarios ofrecen ofertas de préstamos creativos y listos para usar, como no cobrar comisiones de apertura u ofrecer préstamos a aquellos con un crédito inferior al estelar.
- Los factores que diferencian a una compañía hipotecaria de otra incluyen relaciones con bancos de financiación, productos ofrecidos y estándares internos de suscripción.
- Es posible completar una solicitud de hipoteca completamente en línea, como con Quicken's Rocket Mortgage, aunque algunos clientes prefieren reuniones cara a cara con una oferta de préstamo en un banco.
Wells Fargo ofrece el menú habitual de productos hipotecarios: líneas de crédito de tasa fija, tasa ajustable, FHA, VA, militar, jumbos, refinanciamiento y garantía hipotecaria (HELOC), así como préstamos no conformes con características especiales para compradores de alto riesgo. -valor propiedades.
Por ejemplo, los préstamos jumbo de WFC cuentan con opciones flexibles de recompra que permiten a los clientes realizar pagos más bajos durante los primeros años de una hipoteca. Otros productos permiten a los clientes combinar sus hipotecas con préstamos con garantía hipotecaria. Su plataforma en línea se actualizó recientemente para mejorar sus capacidades de procesamiento, y ahora puede solicitar y rastrear su solicitud de préstamo en línea desde su computadora, teléfono inteligente o tableta.
El sitio web de la compañía tiene una cantidad sustancial de material educativo para ayudarlo a conocer sus opciones de hipoteca, además de que puede comparar tasas y opciones de préstamos, y calcular sus pagos. Aunque gran parte de la solicitud se realiza en línea, ofrecen un asesor de hipotecas para ayudarlo en el proceso.
Corporación del Banco de América
Bank of America (NYSE: BAC) es conocido por sus formas creativas de comercializar nuevos productos hipotecarios. Por ejemplo, en mayo de 2019, la compañía anunció un programa nuevo pero limitado para ofrecer hipotecas sin comisiones de apertura. Además, Bank of American también ofrece la "Hipoteca de Solución de Préstamo Asequible", que es un préstamo a tasa fija para prestatarios de ingresos bajos y moderados, según la compañía. Con esta hipoteca, Bank of America va más allá de los métodos tradicionales de calificación crediticia para evaluar a los solicitantes que demuestren responsabilidad en función de otros criterios, como el historial de pagos de alquiler y gimnasio.
En comparación con los préstamos del 3% de la FHA, la versión del producto del Bank of America no requiere que los prestatarios paguen un seguro hipotecario privado. Hace más de un año, el Bank of America hizo un rápido préstamo de $ 46.6 mil millones en préstamos para vivienda, colocándolo en la lista de los 10 principales prestamistas hipotecarios.
Sr. Cooper Group Inc.
El Sr. Cooper (anteriormente Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) es un originador y administrador de préstamos hipotecarios, con sede en Coppell, Texas. Según la compañía, tiene aproximadamente 8, 500 empleados y es uno de los prestamistas no bancarios más grandes de los Estados Unidos. A partir de 2019, según el sitio web de la compañía, tiene 3, 8 millones de clientes y originó 21, 8 mil millones en préstamos.
El prestamista ofrece a los prestatarios una amplia gama de opciones de productos hipotecarios, incluidos los préstamos FHA, VA y Fannie Mae, USDA y jumbo. También ofrece a los titulares de hipotecas una tarjeta de crédito de recompensas que les permite aplicar puntos a su capital.
TD Bank
Entre las instituciones físicas, una de las que a menudo se cita es TD Bank, que ofrece una serie de productos hipotecarios que incluyen préstamos a tasa fija, tasa ajustable, jumbos y préstamos gubernamentales, más su propia hipoteca TD Right Step Mortgage para compradores que cumplen requisitos de ingresos bajos a moderados (o si la propiedad que está comprando se encuentra en un área de ingresos bajos a moderados). Para obtener la precalificación, puede llamar a un asesor hipotecario de TD Bank o visitar un TD Bank cercano (muchos tienen horario extendido y están abiertos los sábados y domingos).
Necesitará un acuerdo de compra y venta firmado para iniciar su solicitud, y una vez que la envíe, TD Bank le informará que se comunicará con usted con los próximos pasos dentro de las 24 horas y tendrá un cálculo aproximado de los costos de cierre dentro de tres días hábiles de estás enviando una solicitud.
Prestamistas hipotecarios en línea
Como se señaló con Wells Fargo, muchos bancos ofrecen un proceso de solicitud en línea. Sin embargo, si se siente cómodo con la digitalización, hay varios prestamistas hipotecarios basados en la web. Debido a que carecen de gastos generales, a menudo pueden proporcionar mejores tasas de interés, dicen los defensores.
Préstamos Quicken
Quicken Loans es un prestamista con sede en Detroit que se ha convertido en un nombre familiar gracias a un impresionante esfuerzo de marca. La compañía es conocida por tener tasas competitivas y varios productos hipotecarios únicos que no ofrecen sus competidores. Ofrece hipotecas en todos los estados del país, y es uno de los prestamistas hipotecarios minoristas en línea más grandes, según National Mortgage News, una publicación que reúne clasificaciones trimestrales para la industria hipotecaria.
Sus ofertas de productos hipotecarios incluyen tasa fija, tasa ajustable, FHA, jumbo, VA, hipoteca inversa y YOURgage, que ofrece términos de reembolso que puede personalizar más allá de las hipotecas típicas de 15 y 30 años proporcionadas por la mayoría de las compañías. Puede elegir cualquier plazo de préstamo de 8 a 30 años (en incrementos de un año) y obtener una tasa fija.
Esto puede ser especialmente ventajoso para quienes refinancian una hipoteca: si le quedan, por ejemplo, 23 años en su préstamo actual y desea refinanciar, pero no desea restablecer su plazo a 30 años, o solicitar un préstamo a 15 años (que traerá pagos mensuales más altos), puede obtener un préstamo a 23 años, manteniendo así su plazo actual pero a mejores tasas.
Quicken también ofrece una hipoteca de cohetes. Todo, desde la solicitud inicial y la verificación de crédito hasta la programación de la evaluación de su hogar, se realiza en línea. (Si se queda atrapado en el camino, aún tiene la opción de llamar a un número gratuito y hablar con un oficial de préstamos en vivo). Es un proceso completamente en línea que le permite ser aprobado para la compra de su casa en minutos. La compañía apunta a cerrar la mayoría de sus préstamos en un plazo de 30 días, y tiene una calificación A + con Better Business Bureau (BBB).
Tarifa garantizada
La tarifa garantizada ofrece un proceso de solicitud de hipoteca en línea que es similar a la hipoteca Rocket de Quicken Loans. Incluso puede completar su solicitud inicial y ver sus puntajes de crédito con las tres oficinas principales de forma gratuita, todo en su teléfono inteligente. Según la calificación de su crédito, la aplicación móvil le permite seleccionar una estructura de tasas de interés y tarifas, y bloquearla antes de tiempo en caso de que las tasas aumenten.
En la mayoría de los casos, tiene la opción de pagar una tarifa inicial más alta para recibir una tasa de interés más baja, o puede pagar una tarifa más baja, a veces incluso sin tarifa, y cobrar una tasa más alta. (La regla general es que cuanto más tiempo planee mantener la hipoteca, más deberá pagar por adelantado por una tasa más baja, ya que pagar menos beneficios de intereses le otorgará más con el tiempo. La tasa garantizada, a partir de 2019, fue calificada A -plus de Better Business Bureau y recibió críticas mayoritarias de cinco estrellas en sitios web de finanzas y bienes raíces como Bankrate.com y Zillow.com.
préstamoDepot
LoanDepot es un prestamista hipotecario directo, lo que significa que la compañía misma proporciona los fondos al cierre en lugar de simplemente servir como intermediario, otorgando el préstamo a un tercero. Hay una persona menos a la que se le debe pagar, lo que a menudo se traduce en un mejor trato. Junto con sus tasas competitivas, loanDepot ofrece la posibilidad de obtener una cotización de tasas en su sitio web en segundos. La compañía emplea una política de no dirección, que prohíbe que sus ofertas de préstamos intenten convencer a los prestatarios de un tipo diferente de préstamo para ganar un cheque de comisión más grande. La empresa está calificada como A-plus por el Better Business Bureau, a partir de julio de 2019.
En una era en la que los trámites burocráticos y la burocracia han prolongado el proceso de la hipoteca más de lo que la mayoría de los consumidores consideran necesario, los cierres rápidos son un gran punto de venta para creditDepot. Además, la política de "no dirigir" de la compañía promete que ningún oficial de préstamos intentará conducirlo a un préstamo diferente al que desea para ganar una comisión más alta. Incluso si ha tenido dificultades o problemas con sus facturas en los últimos años, una hipoteca de loanDepot puede no estar fuera de su alcance: la compañía ofrece aprobaciones a clientes con puntajes de crédito tan bajos como 580.
La línea de fondo
Identificar las compañías hipotecarias más grandes es fácil, pero ¿cuáles son las mejores compañías hipotecarias? Eso depende, de alguna manera, de cómo le gusta operar a un propietario potencial.
Muchas personas prefieren pasar por el proceso de la hipoteca en persona, en lugar de hacerlo por teléfono o por Internet. Para algunos, puede ser más fácil hacer preguntas cuando se encuentran cara a cara con un prestamista, además puede significar un servicio más personalizado.
Si eso suena como usted, un buen lugar para comenzar es su banco local donde ya tiene cuentas. Las personas allí ya lo conocen y valoran su negocio, lo que puede ayudar a acelerar el proceso y garantizar que no se quede alto y seco días antes del cierre.