5 consejos para aumentar su control de seguridad social

Cuando se introdujo el Seguro Social en 1935, nunca tuvo la intención de ser una fuente primaria de ingresos que pudiera apoyar a las personas en la jubilación. Más bien, su único propósito era proporcionar una red de seguridad para las personas que no podían acumular suficientes ahorros para la jubilación. Durante las siguientes décadas, la mayoría de los estadounidenses nunca pensó mucho en su Seguridad Social debido a la menor duración de la vida y a la dependencia de las pensiones garantizadas.

Las cosas son muy diferentes hoy. Cada vez más personas prestan atención a sus beneficios, y la planificación de la Seguridad Social se está convirtiendo en un elemento vital para garantizar la suficiencia de ingresos de por vida.

"Dada la longevidad de hoy, es más importante que nunca maximizar su beneficio del Seguro Social. Piense en esto como una anualidad para toda su vida", dice Charlotte A. Dougherty, CFP®, fundadora de Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

"El Seguro Social es la única inversión garantizada del 8%. No solo eso, está respaldado por el gobierno federal", dice David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC

Aunque hay muchas opciones de planificación para recibir los beneficios del Seguro Social, pueden ser complejas y solo se aplican en ciertas circunstancias. Los siguientes consejos de planificación son los que todos deben seguir para aumentar el tamaño de sus cheques del Seguro Social.

Para llevar clave

• Trabajar durante 35 años o más lo ayudará a asegurarse de obtener la mayor cantidad de dinero cuando se calcula el monto de su beneficio.
• Trate de ganar tanto como pueda hasta la edad plena de jubilación para maximizar su beneficio.
• Si espera hasta los 70 años para reclamar, puede aumentar su beneficio en un 8% al año más allá de su plena edad de jubilación.
• Reclamar un beneficio conyugal y esperar hasta los 70 años para tomar el suyo permitirá que su beneficio crezca al máximo.
• Tenga en cuenta que 50-85% de sus beneficios pueden estar sujetos a impuestos federales si gana dinero después de comenzar a recibir el Seguro Social.

1. Trabaja al menos los 35 años completos

La Administración del Seguro Social (SSA) calcula el monto de su beneficio en función de sus ganancias de por vida. La SSA ajusta sus ganancias, indexándolas para tener en cuenta los cambios en los salarios promedio desde los años que recibió esas ganancias. Luego, la SSA suma sus ganancias de sus 35 años de mayores ingresos y utiliza una fórmula de ingresos mensuales indexados promedio (AIME) para obtener el beneficio que recibirá a la edad de jubilación completa (ver a continuación).

Si ingresó a la fuerza laboral tarde o tuvo períodos de desempleo, esos años contarán como ceros, que se incluirán en la fórmula, lo que reducirá el promedio. Una vez que haya trabajado 35 años, cada año adicional de ingresos reemplazará un año anterior de ingresos más bajos, lo que aumentará el promedio y, por lo tanto, su beneficio.

2. Ganancias máximas hasta la edad plena de jubilación

La SSA calcula el monto de su beneficio en función de sus ganancias, de modo que cuanto más gane, mayor será el monto de su beneficio. Las ganancias por encima del límite anual ($ 132, 900 en 2019 e indexadas a la inflación cada año), quedan fuera del cálculo. Su objetivo debe ser maximizar sus años de ingresos máximos, esforzándose por ganar en el tope o por encima.

Algunos jubilados previos buscan formas de aumentar sus ingresos, como trabajar a tiempo parcial o generar ingresos comerciales. Otros, sin embargo, sin darse cuenta del impacto en los beneficios, pueden reducir su trabajo o retirarse, lo que puede reducir sus ingresos del Seguro Social.

"El dinero ganado después de los 60 años no está indexado, lo que significa que los ingresos que se obtienen en los 60 pueden reemplazar un año en el que hubo cero o un año en el que tuvo ingresos más bajos", dice Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, CEO de Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

3. Beneficios de retraso

La mayoría de las personas conocen su edad plena de jubilación (FRA), la edad a la que pueden recibir sus beneficios completos del Seguro Social. Para la mayoría de las personas que se jubilan hoy, la edad de la FRA es de 66 años. Pero muy pocas personas saben que si retrasan sus beneficios del Seguro Social hasta después de que alcanzan la FRA, pueden obtener un rendimiento anual del 8% de sus beneficios disponibles. El monto del beneficio aumenta en un 8% cada año que se retrasa hasta los 70 años. Eso se basa en los créditos de jubilación retrasada (DRC) ganados por cada año que retrasa sus beneficios del Seguro Social.

Si, por ejemplo, es elegible para un monto de seguro primario (PIA) de $ 2, 000, o $ 24, 000, a la edad de 66 años, al esperar hasta los 70 años, su beneficio anual aumentaría a $ 31, 680. En términos acumulativos, aumentaría sus beneficios totales de $ 378, 000 recibidos por su expectativa de vida a los 82 años a $ 411, 000.

Este ejemplo no tiene en cuenta los ajustes por costo de vida (COLA). Suponiendo un COLA del 2.5%, su beneficio diferido crecería a $ 38, 599 y el monto total de su beneficio aumentaría a $ 584, 000 a la edad de 82 años. (Tenga en cuenta que los COLA suben y bajan; entre 2009 y 2018, hubo tres años cuando el COLA fue cero.)

4. Reclamar beneficios conyugales y retrasar los suyos

Si usted y su cónyuge nacieron antes del 2 de enero de 1954 y ambos han alcanzado la edad plena de jubilación, puede reclamar beneficios conyugales y dejar que sus propios beneficios sigan creciendo. Luego, cuando cumpla 70 años, puede cambiar a su beneficio más alto. Una advertencia: no puede haber reclamado su propio beneficio si desea hacer uso de esta "aplicación restringida", como se llama.

Para reclamar un beneficio conyugal, su cónyuge debe haber presentado sus propios beneficios del Seguro Social (pero los ex cónyuges están exentos de esta regla).

5. Evite el impuesto de la seguridad social

Si planea complementar sus ingresos de jubilación trabajando después de comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social, debe ser consciente de las consecuencias fiscales de aumentar sus ingresos. En cualquier lugar del 50% al 85% de su pago de beneficios puede estar sujeto a impuestos federales.

Para determinar cuánto de sus beneficios se gravará, el IRS agregará sus intereses no imponibles y la mitad de sus ingresos del Seguro Social a su ingreso bruto ajustado (AGI). Si ese total asciende a $ 25, 000 a $ 34, 000 para contribuyentes individuales, o de $ 32, 000 a $ 44, 000 para contribuyentes conjuntos, hasta el 50% de sus ingresos del Seguro Social está sujeto a impuestos. Cuando esa cantidad excede los $ 34, 000 para un solo declarante o $ 44, 000 para los declarantes conjuntos, hasta el 85% de sus beneficios está sujeto a impuestos.

Es posible que pueda evitar pagar impuestos sobre los ingresos del Seguro Social al considerar formas de distribuir sus ingresos de varias fuentes para evitar cualquier aumento que pueda desencadenar un impuesto más alto.

"Muchos inversionistas tienen un período de 'luna de miel fiscal' entre la jubilación y la edad de 70½ años. No tienen ingresos ganados y aún no están obligados a retirarse de sus cuentas IRA. Si tienen una cuenta no calificada, pueden retirar el capital libre de impuestos. En esta situación, es muy posible que los beneficios del Seguro Social estén libres de impuestos ", dice James B. Twining, CFP®, administrador de patrimonio, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

La línea de fondo

Estos cinco pasos ayudarán en gran medida a aprovechar al máximo su beneficio del Seguro Social y proporcionarán más seguridad financiera durante su jubilación. (Para lecturas relacionadas, vea "Razones por las que su cheque de seguridad social fue corto este mes")